读前提示:本文基于具体案例、律师质证意见和代理词，不具有普遍适用性，仅供参考。读者需要委托专业律师根据具体的案件细节对自己的案件进行分析评估，有针对性地安排和解方案、申诉、答辩、辩论、诉讼策略。模仿模仿者风险自担。
在一起保险代位求偿纠纷案件中，保险公司上诉的核心理由是:根据某金融认证中心电子单证查验结果，借款人在某财产保险股份有限公司《个人贷款保证保险(多年期)保险单》和保险条款上的签字真实有效，借款人还签署了《授权扣款委托书》。因此，我们完全有理由相信，借款人自愿投保“某财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”，根据《扣款委托书》中“根据保险合同的约定，许可方应按时从许可方指定的下列银行账户向被许可方支付保险费”的约定，我们扣款一定金额保险费的行为是正当的，我们有权代为保险索赔。
李大鹤律师认为，白纸黑字未必真实，签名未必负责。某保险公司的上述理由完全站不住脚。
1.首先，某金融认证中心电子文件验证结果的委托方是保险公司，不是借款人，但验证内容是借款人签名，所以委托方是错误的。根据《电子签名法》第二十条，认证报告违法。其次，“签名”是否有效是在法律的范围内。具体来说，本案是法院确认的范围。认证机构没有这个能力和权利，也不是认证机构的认证范围。最后，文件中虽然有借款人的签名，但那是手写的字体照片，上面印着借款人的名字，与涂鸦制作工具保存的图片没有本质区别。它不是手写签名，也不是电子签名。认证机构本来认证的是一个电子签名，但是在这个案例中，却把涂鸦字体照片误认为是手写签名，然后又把误手写签名当成了电子签名。其认证结果的可靠性可想而知。
2.无论是手写签名还是电子签名，都要考虑签名人对所签协议内容的认可。没有承认协议内容并受其约束的意图的手写签名是没有意义的。在这种情况下，既没有真实的手写签名，也没有可靠的电子签名(电子签名是一组数据，不是手写字体打印的姓名照片)。因此，在借款人否认投保并签署保险单的情况下，应视为保险单和保险条款对借款人不发生效力，借款人与保险公司之间不存在法律关系。
3.根据上述，借款人与保险公司之间没有订立保险合同的约定，导致保险单和保险条款对借款人无效。保险合同双方不存在法律关系，保险公司既无权收取保费等任何费用，也无权行使保险代位求偿权。
注:实际上，P2P网贷和现金分期业务中的借款人大多不具备实现可靠电子签名的能力，因为可靠的电子签名需要同时满足以下条件:1。当电子签名被签署时，电子签名制作数据属于电子签名者。2.签名时，电子签名制作数据仅由电子签名人控制。3.签名后对电子签名的任何更改都可以被发现。4.签名后对电子数据电文内容和形式的任何更改都可以被发现。但是，一般情况下:1。借款人实施电子签名时，电子签名制作数据并非借款人专有，而是P2P网贷平台或其他APP运营方专有。2.签约时，电子签名制作数据不由借款人控制，而是由P2P网贷平台或其他APP运营方控制。3.P2P网贷平台或其他APP运营提供商可以更改借款人的电子签名而不被发现。4.P2P网贷平台或其他APP运营者可以更改已签署的数据电文(包括电子合同)的内容和形式而不被发现。
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