贷款合作方案，信贷业务合作

最近，2020年左右出现的“信用合作者”似乎正在成为信贷行业广泛采用的模式。

这种模式类似于电商的社区团购和内购模式，也类似于保险行业的保险销售。一般来说，信贷机构招募“合伙人”帮其获客，根据“合伙人”的销售业绩支付佣金。

这种模式在国际消费信贷行业早已采用，可视为一种“信用助手”。2008年，一家澳大利亚消费公司想在中国成立一家小额贷款公司。来中国考察的公司老板给我看了他们的信用管理体系，已经超过了目前国内很多信用机构的体系。记分卡(所谓的大数据分析)自然是有的，但是吸引我注意的是他们的信用辅助系统。澳大利亚四大消费信贷公司联合成立了行业协会。该协会成立了一个培训中心来培训信贷助理。培训结束后，考核合格者获得协会颁发的助理员资格证书，持证助理员可与各信贷公司签订贷款援助协议。这些信贷助理的主要工作是帮助信贷公司获得客户，帮助客户办理手续。一个助理可以和几家信贷公司签约，一个行业可以和认可其资质的银行做生意。信贷机构根据助理的营销业绩支付佣金。老板可以通过电脑远程审批和监控业务。在信贷管理系统中，可以看到每个签约助理的表现(签约金额和签约率)。助理不负责贷款风险，但由于风险审查会影响绩效，助理还应考虑风险因素。

事实上，这种模式早在中国的扶贫和农村信贷领域就已经开始使用。福建创新推广的“科技特派员”模式，就包含了“信用特派员”的内容。“科特”的发源地南平县，在开展“科特”工作时，银行派金融专员驻村，第一书记在南平首创。科技特派员还扮演着银行信贷协办人的角色。他不仅通过自己的创业项目从银行获得贷款，还帮助所在村和农户获得银行贷款，实际上是帮助银行开展业务。他们是解决银行服务农村最后一公里问题的辅助力量。

此外，银行和农村小额贷款机构也普遍利用农村精英开展农户贷款业务。无论是对全村授信，还是委托村干部和有名望的人协助经营，都是信贷助理的方式，小额贷款机构会以各种形式给助理提供佣金。

信用助理本来是兼职。他们不是靠信用营销谋生，而是业余时间增加收入的一种方式。所以信贷机构给助理的提成一开始并不是很高，这种模式的获客成本比招聘专职信贷员的成本要低。即使有些助理因为自己的特殊才能而获得不错的业绩，逐渐成为专业助理，其佣金成本也远低于有经验的专职信贷员。

这种模式出现和流行的原因，一般是行业竞争激烈，机构失去竞争优势，越来越难以直接获取客户，无论投入多少成本都难以突破。它是通过与组织签订准会员，在短时间内获得竞争优势的一种方式，拓展了新的获客渠道，成本相对较低。

但长期来看，由于协理人员门槛低，其他信贷机构很容易效仿；而且助理可以和多个机构签约，很难控制助理只为自己提供服务。最终，当助手的创新模式成为行业标准后，其竞争优势就会丧失，还会产生以下负面影响。

最严重的问题是多重负债。一个助理可以把同一个客户推荐给很多机构。如果信用信息不能在机构间共享，很可能造成客户的多重负债和过度负债，产生信用风险。因此，澳大利亚信用协会建立了一个信息共享机制来避免这个问题。

其次，助理可能协助客户骗取贷款。由于助理不承担风险，为了创造业绩，可能会利用自己对信贷机构借贷方式和产品规则的了解，通过创造贷款条件帮助客户获得贷款，甚至骗贷。因此，澳大利亚信用协会制定了严格的措施，一旦发现助理道德问题并查证属实，将通报全行业，从而被终身禁止从事金融行业。小额信贷联盟试图帮助国内信贷机构建立信贷员黑名单，但没有得到行业响应。

而且和助理或者“合伙人”签约是一种弱约束的合作方式，助理随时可以退出，很不稳定。如果信贷机构争夺助理，佣金可能会上升。因此，澳大利亚信用协会已经在业内达成共识，统一佣金标准。而且所有的助理员都要经过协会开办的培训机构培训认证，这样才能为行业不断补充合格的助理员队伍。

综上所述，“信用合伙人”是一种有效的获客模式，但根据国际经验教训，行业协会应尽快开展信用助理的培训认证工作，建立全行业助理信息共享机制，统一佣金标准，将“信用合伙人”纳入规范化管理。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。

原文地址"贷款合作方案，信贷业务合作"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/232726.html。