什么是现金贷？迅速扩大的现金贷其实可以说是一种“舶来品”，即发薪日贷款(Payday loan)，在西方发达国家也受到年轻人的追捧。
所谓发薪日贷款，是一种短期、高息、低担保、快速增长的小额信贷。其模式在西方国家基本相同，借款人签一张贷款金额+利息的支票，交给贷款公司。贷款公司承诺在还款日之前，一般是发薪日的第二天，不会去银行兑现支票。所以它被称为发薪日贷款。
狭义的现金贷主要是指基于互联网等技术手段的小额现金贷款。广义的现金贷可以包括任何以零用现金和存款为标的的借贷，是一种无抵押、无担保、无场景的信用贷款。现金贷具有金额小、期限短、频率高、利率高、用途不明确等特点。
记者发现，如果在APP Store输入“贷款”或“现金贷”，有600多个APP搜索结果，这还只是一家网贷公司。如果加上线下的借贷公司，把市场竞争形容为“千贷大战”也不为过。所以和前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本的热捧对象之一，参与现金贷的玩家不断涌现。
为了获得借款客户，现金贷平台不要有太多套路。
有“王者荣耀等级越高，贷款额度越高”、“随便填个手机号就能贷到20万”、“0抵押0担保，就能贷到10万到500万”等无底洞口号，甚至有一些现金贷平台打出了“拒送！高达888元现金，人人有“借不到就还”的承诺。后来有大热的影视剧插入创意小剧场，玩起了“跨界营销”。但这些广告可能忽略了平台的风险控制，而借款端的广告却游离于监管之外，缺乏相应的法律法规来规范。
记者下载了千站app，该app在最近大热的网剧《白夜追凶》中，以小剧场的形式投放广告。记者下载钱站后，按照贷款流程指引依次填写了真实姓名、身份证号、学历、手机号、淘宝，获得了8000元的贷款金额。经过人脸识别，加上银行卡，记者提交了8000元的提现申请。账单明细显示，还款期限为6个月时，每月还款应为1730.52元，计算出的实际年化利率约为96%。如果贷款期限为12个月，每月还款应为953.073元，计算出的实际年化利率约为72%。在钱站官网上，申报月利率1.45%起(相当于年化利率17.4%)，与借款实际年化利率相差甚远。
记者在申请过程中发现，直到初始金额出现之前的界面都没有提示是多少利息。记者在后台找到客服，询问分期利息是多少，没有回复。
为了进一步计算利息，记者按照界面要求选择了12个月分期提取8000元，点击“立即反映”后立即进入填写银行卡信息界面。记者完全按照要求填写了相关信息，点击下一步。我以为会有类似的风险还是要不要确认退出。结果直接提交了资料。记者吓坏了，心想这次完了，以后还得去借高利贷。幸好由于银行的失误，系统显示审核失败，直到这一步才显示每月还款额。
记者在整个体验过程中发现，平台故意不提示借款人利息，直到最后提现。同时也没有足够的时间让借款人考虑，点了就没有回头的余地。
此举的后果可能不堪设想。“我害怕如果现在想起来。如果不是今年国庆回老家发现了线索，我哥可能已经跌入现金贷利率畸高的深渊了。年借500%真是疯了。如果借的钱不及时换，我们全家都要遭殃。”
作为一名金融从业者，李丽(化名)对大部分现金贷产品的高利率早有耳闻。
“借1000块钱，一周后就1100了。感觉只有100多块钱，但年化利率其实接近500%。”李莉发现，很多用户，尤其是年轻人，并没有意识到借款成本的高，因为金额小，很多平台打出了“日息”“月息”的广告。
一位网络小贷公司高管告诉记者:
“很多智能现金贷平台把‘利率’这个敏感词抹掉，而是在前端以服务费的名义收取。比如你借1000元，其实最后只拿到900元，然后按照1000元计算利息。客户的综合借款成本是惊人的。”
除了之前的借款费用，后续的滞纳金也是惊人的。比如趣店集团就曾经曝光过“天价滞纳金”。每日滞纳金为未付金额的1%。只需要100天，罚款就和本金一样多。
和现金贷一样失控的，是越来越多的年轻人对现金贷平台的依赖。李莉告诉记者:
“我看了看我哥几个同学的手机，下载了几十个现金贷app。他们在各个平台上的借款金额从几百元到几千元不等，甚至到了后期都是‘以贷养贷’。”
其次是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻频频见诸报端。有业内人士指出，目前国内活跃现金贷客户数量在1000万-1500万之间。由于超低的贷款额度，大部分是刚步入社会的低薪人群，往往是缺乏金融知识的群体。他们没有能力识别现金贷平台的各种套路，很容易陷入其中。在不少专家和业内人士看来，无论是保护消费者的金融消费权益，还是维护金融市场的正常秩序，现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系和明确的法律地位下，失控的现金贷才能真正回归正道。
记者了解到，监管层的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，警惕打着“普惠金融”旗号的不规范和欺诈行为，所有金融业务必须持牌经营和监管。
此前，银监会明确要求对“现金贷”业务活动进行清理整顿。随后，上海、北京、广州、深圳也相继出台文件整治“现金贷”业务。
中国银行业协会首席经济学家巴曙松建议实施有效监管，促进行业健康发展。他认为，一方面要加强行业立法，比如明确监管部门，可以借鉴P2P监管办法，银监会和地方金融办实行机构监管和行为监管两条线；建立准入制度，确立行业从业者的法律地位；建立简洁有力的执法机制。目前现金贷主要通过互联网进行发放，执法手段也应该基于互联网和大数据，实现高效监管。另一方面，优化行业发展环境，如加强基础征信体系建设，加强征信资源共享，帮助现金贷平台有效实现反欺诈、多头贷款识别、信用不良用户识别，提升行业整体风控水平；构建行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，有效减少对消费者的欺骗和不当诱导；加强消费金融知识教育和信用意识教育，让借款人了解借贷行为的责任和风险。
大成律师事务所肖飒认为，如果通过非金融机构或非借贷机构进行融资，采用网贷等民间借贷方式，利率上限问题将难以解决。
“我个人认为，未来现金贷可能会参考‘校园贷’的监管思路，由持牌机构作为主力提供金融服务，非持牌机构可以提供技术或导流服务。”
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