【亿邦原创】“正式成为苹果家族！”家住马来西亚的JoJo在社交媒体上曝光了她刚刚从machines(马来西亚最大的苹果高级经销商)处购买的iPhone 14 pro max。
她兴奋地分享了自己是如何用Atome入手这部珍藏已久的手机的:“太贵了，买不起，我也没有信用卡。用Atome三期付款，没压力！”
25岁的JoJo是一家零售公司的员工。她热爱生活，喜欢新鲜事物。她的收入不低，但日常开销也不小。她想追求更高品质的生活，没有闲钱。因此，提供BNPL服务的数字消费金融平台Atome成为了她的好伙伴。(注:BNPL全称是Buy Now，Pay Later，意为“先享受，后付款”，是一种先拥有商品，再分期还款的新型付款方式。)
像JoJo这样的人很多。根据大华银行和新加坡金融科技协会发布的《2022年东盟金融科技报告》，东南亚每五个消费者中就有四个知道BNPL服务，每十个人中就有七个使用过此类应用。BNPL在泰国、越南、马来西亚、菲律宾和印度尼西亚的使用增长最快。
“在我们的用户中，70%是25岁至40岁的年轻人，60%是女性。他们往往处于第一份工作、结婚、买第一套房子的阶段，需要做好预算。”Atome的商务总监杨一帆接受了《十亿力量》的采访。
Atome隶属于Advance Intelligence Group，这是一家领先的技术独角兽企业，总部位于新加坡。作为东南亚领先的数字消费金融平台，Atome拥有超过4000万用户，除了BNPL & # 34；三次分期付款& # 34；除了产品之外，它还提供其他消费金融产品，如较长期限的分期付款、Atome卡和数字信贷服务。
最近，Atome先后与亚马逊(新加坡)和抖音商店(马来西亚)合作，进一步扩大用户覆盖范围，并在短时间内取得了可喜的成绩。
如果说东南亚的电子商务是一片极具发展潜力的热土，那么Atome和BNPL支付方式就像一个加速器，为其高速增长再添一把火。
01BNPL补充了东南亚电子商务发展的重要一环。东南亚市场是一个高流动性的增长区域，电子商务的增长速度领先全球。
根据市场研究公司eMarketer的数据，2022年，全球电子商务增速前十的国家中，有一半来自东南亚，分别是新加坡(36%)、印度尼西亚(34%)、菲律宾(25.9%)、马来西亚(18.3%)和泰国(18%)。
资料来源:eMarketer
从规模来看，Momentum Works发布的最新报告显示，2022年，东南亚电商GMV增长1.8倍，达到995亿美元，预计到2028年将达到1750亿美元。换句话说，尽管全球许多消费市场受到各种不稳定因素的影响，冲击加剧，但东南亚的电子商务仍保持了增长趋势。
东南亚约有6.6亿人口，其中60%的人口年龄在35岁以下。这些年轻消费者对新事物非常感兴趣，无论是网购还是社交媒体。而这6.6亿人中，有4.4亿是互联网用户，80%(也就是3.5亿)有过网购经历。这无疑是东南亚电子商务增长的一个非常重要的因素。
而以物流、支付为代表的基础设施建设是否完善，往往是电子商务发展的制约因素。从支付方式来看，目前东南亚地区的支付方式仍以现金支付为主，占比超过50%，COD(货到付款)在电子商务领域应用广泛。其缺点是:不仅办理流程复杂、限制多、资金回笼周期长，而且伴随着高风险、高成本，如回笼率高、物流成本增加、藏品安全隐患等。
2019年以来，东南亚地区现金支付比例逐年下降。与此同时，东南亚地区的刷卡支付比例也在逐年下降——从2019年的21%下降到2021年的19%。取而代之的是电子支付的比例逐年增加，增长速度越来越快。其中，BNPL(先享受，后支付)支付方式凭借低门槛、便捷的优势增长迅速(据IDC预测，2022年BNPL在东南亚的消费总额将比2021年增长3.5倍)，也推动了东南亚电子支付渗透率的扩大。
“一方面，东南亚有很多非常精通新技术的年轻消费者，他们愿意采用新的支付方式；另一方面，他们中的许多人获得信贷的渠道非常有限(如信用卡/传统融资贷款)，这与欧美有很大不同，欧美的信用卡普及率非常高，信用记录很容易获得。因此，BNPL服务提供的灵活性吸引了他们。”杨一帆解释道。
据悉，目前东南亚仍有60%的人没有银行账户或账户不足，许多国家的信用卡普及率不足5%。这显然就剩下BNPL/克洛克-0/的大发展了。
从商家的角度来看，BNPL支付方式减轻了顾客一次性支出的压力，间接改变了一次性消费的预算，让消费者更有可能购买额外的商品；其便利性还可以减少支付摩擦，增加订单数量；另外，分期付款减轻了消费者的还款压力，最终增加了粘性和复购率。因此，越来越多的企业增加了BNPL的使用。
更值得一提的是，目前随着全球经济的不景气，消费者的整体购买力在下降。BNPL以“不立即付款”、“零利息无忧分期”等方式解决了消费者短期资金紧张的问题，能够更好地刺激消费，加速购买决策，成为拉动电子商务持续增长的重要力量。
02汤姆如何在东南亚的BNPL市场脱颖而出？据市场咨询公司IDC预测，到2025年，BNPL支付服务在东南亚电商企业中的应用将上升至5%，BNPL消费将持续增长至79亿美元，预计将比2020年增长8.8倍。2025年，印尼将成为东南亚使用BNPL支付服务的最大国家市场。在菲律宾、马来西亚、泰国、越南等国家，BNPL支付服务的用户数量、应用范围和消费也将得到显著提升。
东南亚作为全球发展最快的BNPL市场，自然吸引了大量企业和资本。据亿邦动力不完全统计，从2021年至今，东南亚地区的BNPL服务商，包括Akulaku、Kredivo、BillEase、ShopBack、OH Credit、Pine Labs、Fundiin等。，不断曝出融资消息，从种子到e轮。
Atome的母公司领创集团在2021年9月完成了4亿美元的D轮融资，随后在今年5月完成了8000万美元的融资。截至目前，集团累计融资超过7亿美元，融资超过10亿美元支持业务发展，并与渣打银行建立长期区域战略合作伙伴关系，在东南亚开展深度产品和资本合作。
杨一帆向亿邦动力指出，为了在行业竞争加剧的背景下实现可持续盈利的业务增长，一个成功的BNPL业务应具备以下条件:首先，应具备良好的风险/欺诈管理记录；二是与关键生态系统建立战略合作伙伴关系，获得低成本融资；第三是建立强大的品牌资产和消费者意识，并提供良好的客户体验。
Atome显然有足够的自信。比如，在风险管理方面，Atome在与东南亚多家银行和金融机构深入合作的基础上，培养了风控能力；同时也在各个国家获得了相应的牌照，可以接入相关监管部门的数据；并且通过与电信服务商、电商平台的合作，积累了大量的数据。从而保证为C端用户提供合适的先行赔付额度和金融产品。
在“先享后付”的模式下，虽然消费者分期付款，但商家一次性收到BNPL服务商预付的全部款项。这也意味着它是一种“吃资本”的商业模式。与渣打银行、汇丰银行建立深度贷款渠道合作，成为Atome相比同类公司的重要优势——解决BNPL公司的核心资金成本问题。
从用户体验的角度来看，便捷流畅是Atome的一大标签——完成注册申请只需要72.2秒，信用门槛没有信用卡那么复杂，整个收费结构非常透明。此外，除了0利率的分期付款服务，Atome还将为用户提供折扣活动、优惠券、积分兑换等。在APP上，很受年轻人欢迎。
更重要的是，Atome的核心用户是信用能力和消费能力相对较强的中高端人群，这也使得其客单价比东南亚其他本土电商平台高出近十倍。
“即使在高利率和高通胀的环境下，我们仍在以更高的资本效率实现可持续增长。”杨一帆说。一个例子是在新加坡，Atom宣布与渣打银行建立合作伙伴关系。自今年4月以来，在Atom和渣打银行的贷款伙伴关系下，已记录了超过10万笔BNPL交易。在监管部门批准后，类似的合作关系将很快扩展到马来西亚。
根据Atome的官方数据，该平台已与东南亚数千家线上线下品牌达成合作，包括丝芙兰、Agoda、Trip.com、SHEIN、Zara、Marks &斯潘塞、Charles&Keith、Pandora等。
Atome也是Lazada在东南亚的战略支付合作伙伴。同时与新加坡、马来西亚的Zalora合作。最近与亚马逊(新加坡)、抖音店(马来西亚)建立合作关系后，也意味着东南亚几大电商平台的覆盖，在东南亚整个电商领域举足轻重。
可以看出，其合作的商家类型既有电商平台，也有DTC独立站，还有线下零售商和品牌。同时，Atom还与SHOPLINE、Shoplazza等跨境电商SaaS建站平台达成战略合作，这些SaaS平台所服务的广大华商可以在后台快速接入Atom。
对中国企业来说，实现本土化经营是一个巨大的挑战。虽然东南亚往往被视为一个整体，但实际上每个国家和地区都有很大的差异，包括宗教信仰、文化习惯、消费偏好等等。如何利用本地化服务拉近与当地消费者的距离，如何获得当地消费者的信任，如何以当地洞察挖掘新的利润增长点，都是需要解决的问题。
Atome作为诞生于东南亚的本土数字消费金融平台，可以为海外商户提供本地化的流量运营、支付、结算、外汇等跨境服务。
本地化，除了解决产品满足当地市场需求的问题，更重要的是在语言、支付、货币、营销、服务等方面全面贴近当地消费者。例如，Atome支持东南亚国家的本币支付，可以使用美元与跨境商户结算。此外，Atome通过线上线下消费场景的覆盖，构建了多元化的流量池，可以基于积累的数据洞察东南亚消费者的行为习惯，各国当地运营团队可以为商家输出合适的营销方案。
换句话说，Atome不仅仅是一个金融支付工具，更是一个流量入口和营销渠道。一方面，Atome的APP自带流量，平台上数千万用户点击商家内容即可跳转到商家网站完成交易；另一方面，Atome还通过与网络名人签约、社交媒体种草、线下营销活动、户外广告等方式进行推广，为商家带来流量增量。
杨一帆指出，事实证明，加入Atome作为支付方案可以增加30%-70%的订单量，并吸引精通移动技术的新一代年轻消费者——他们喜欢灵活的支付方式和预付费用的能力。
“从2019年开始，Atome现在已经发展到BNP 2.0版本，可以提供更多的消费金融解决方案。”杨一帆与亿邦动力进行了交谈。比如提供更长的付款期限(比如可以在指定商户分六期付款)，提供灵活的贷款服务。新推出的Atome卡还允许用户在任何接受VISA/MasterCard的线上、线下甚至海外商户使用Atome的先到先付服务。这样会带来更大的用户增量和粘性。
Atome作为东南亚数字消费金融市场的领军企业，凭借全面的本地化服务和强大的支付解决方案，为招商提供全方位的跨境服务。其强大的流量入口和营销渠道，不仅给商家带来了订单的增加和新流量的引入，还提高了商家的GMV和复购率，真正让商家的利润翻倍。Atome的出现为东南亚电商市场注入了新的活力，为全球电商行业树立了新的标杆。
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原文地址"Atome：用“先享后付”成为东南亚电商加速器"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/228499.html。
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