最近一直在问年金保险的事情。
很多小伙伴表示，因为看了太多产品，已经失去判断力。
每个计划都是很多数字。看完之后除了能拿到钱什么都不记得了...
好了，今天我就教你一个投资、理财、买保险必备的神奇技能——IRR！
学完之后，分分钟就能看懂理财保险的层层伪装，计算出真实收益率。
首先，我们举个例子。
就在当天下午，一位读者给我们的顾问老师发来了一份方案。我们就以它为例吧。
用经纪人的话说，这是一款“让孩子赢在起跑线上，让婚姻笑在起跑线上，让养老赢在起跑线上”的神奇产品。
女孩听了非常感动，就来找我们确认。
现在我们来拆解一下这款产品:
很明显，这是一款附加万能账户的年金保险。
年金保险保障期10年，缴费3年，年缴10万。
年金部分的现金流如下:
前3年，每年交10万；第6年到第10年，每年年初取出6万元；第11年到期，当年年初收了35776.9元。通过excel表格列出各年的投入和收益，然后通过IRR公式自动计算，是不是很简单？
财富金瑞2020年年金部分的实际内部收益率为每年1.8038%，比余额宝还要差。
要不是IRR，很容易上当受骗。
当然正常计算一般没那么简单，因为年金保险通常是绑定万能账户的。
那么我们就以《财富金瑞2020》为例，看看它的现金流在加入万能账户后是如何变化的。
根据保险规则，如果这笔钱的年金部分没有提取，也就是这笔钱会自动进入万能账户。
按照傅锐金盛2020年1.75%的保障收益，假设被保险人活到80岁:
那么今年的身故保险金额是705274元。
现金流如下:
1-3年，每年缴入10万，现金流记录为-10万；4-52年，不拿出一分钱，不花钱，现金价值记为0；53年，即被保险人80岁身故，领取死亡赔偿金705274元，现金价值记录为+705274；然后，最终计算的内部收益率为:
即如果万能账户的结算收益仅为保额的1.75%，那么被保险人活到80岁，每年不领取，钱全部放入万能账户，最终实际IRR为1.69%。
当然，平安肯定不会差到每年都是保底收益。
我们按照示范的中档收益4.5%来看一下:
如果年金保险返还的钱不每年提取，万能账户每年实际收益4.5%，被保险人活到80岁，身故理赔金为2476236元。
现金流如下:
1-3年，每年缴入10万，现金流记录为-10万；4-52年，不拿出一分钱，不花钱，现金价值记为0；53年，即被保险人80岁身故，领取死亡赔偿金2476236，现金价值记录为+2476236；然后，最终计算的内部收益率为:
即每年实际收益率为4.2243%，是一笔非常不错的收益。
考虑到目前的经济走势，未来每年能保持4.5%或以上的结算收益吗？其实更难。
这种年金+万能账户的产品，如果年金部分完全不领取，而是每一笔钱都存入万能账户，活到80岁的实际收益在1.69%-4.2243%之间。
简单吗？
现在的理财型保险要么是纯年金，要么是年金加万能账户。计算方法和上面类似。买之前可以自己算算，很容易判断产品的好坏。
IRR是一个非常实用的工具，希望大家都能学会。
视频很详细。如果一次看不完，可以多看几次。
看完早点睡觉。熬夜容易导致猝死，而且会增加患癌风险。注意你的健康。
按照现在的工作节奏，恐怕有一天我会把自己的理赔案例分享给大家...
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