起点:文汶达包贝尔
一个可以直接联系公司老板的保险媒体。
大家好，我是温温·达宝伯，你的脚后跟保险博主。
在本文中，文汶达包贝尔将与您分享一个超级简单易用、简单易学的IRR计算方法。
学会这个方法后，在购买理财型保险产品之前，大家可以自己算算IRR，看看这个产品最后的收益。
IRR是理财保险的魔镜，是计算收益率的专业指标。学会了这个，你买理财保险就再也不会踩坑了。
01
什么是IRR？
IRR，内部收益率，是资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零的折现率。
即:内部收益率。
我们一般去银行存钱，或者在第三方平台买理财看看利率，简单。
例如，我们现在在银行有一笔三年期定期存款，利率为2.6%。
这个2.6%的利率是单利。
然后，我们存10万，三年后可以拿到10.78万。
但是，如果这2.6%是复利，那么三年后，我们可以得到10.8万元。
如果时间拉长，单利和复利的差距会更大。
以10%的年化收益率计算，今天的100元和明年的110元一样值钱。
同样，如果明年今天的110元相当于今天的100元，回报率是多少？
当然是10%。
这就是我们所说的金钱的时间价值。
不同时间发生的现金流绝对值不同，但时间价值是相同的。
IRR是现金流在不同时间点发生时，使流出量和流出价值相等的收益率。
计算起来比较复杂，不过好在办公软件Excel提供了一个简单的解决方案。
我们只需要输入现金流，写一个公式。
02
如何计算IRR？
文汶·达包贝尔会给你举个例子。
我们随机找了一份附加的终身寿险，五年每年存8万，总保费40万。
计划如下:
从计划中我们可以看到，第20年，账户上有70.64万元。
那么，如果此时退保，这款产品的IRR能达到多少？
让我们在Excel中制作一个表格:
第一步，输入保单年度。
列出第0年，第1年，一直到第20年。
第二步是列出现金流。
前五年，每年8万，表格里填了-8万。
从第五个保单年度开始，中间不取钱也不交钱，现金流填0。
直到第20个保单年度，账户里还有70.64万元，我们要一次性取出来，所以现金流会充满70.64万元。
第三步，计算IRR。
在表格右侧，选择任意一个框，在Excel右上角的工具栏中，找到“公式”、“函数”、“IRR”。
然后用鼠标选中现金流一栏中的所有数字，按回车键。
这时屏幕上会出现IRR的值，3.2043%。
这是这款产品投保20年后的收益率。
03
计算IRR易错点
有些朋友看完可能会说，为什么我的IRR和你的不一样？
很多小伙伴都犯过计算IRR的错误，因为从第一年开始直接计算。
正确的计算方法应该从“0年”开始。
这是因为我们的保费是年初交的，现金价值是年末的现金价值，所以IRR应该从“第0年”开始计算，而不是从“第1年”开始计算。
比如这个算法是直接从“第一年”开始计算的，也就是说钱存进去之后马上就会产生利息:
但很明显，保单的现金价值就是年末的现金价值。
这样就混淆了“年初”和“年末”的定义，相当于少了一年。
虽然这样看起来IRR很高，但是不对。
因此，正确的计算方法应该是这样的:
再者，我们要记住，中国银行业和保险业监督管理委员会关于增加预期寿命的收入上限是3.5%。
换句话说，irr最多只会无限接近3.5%，但不会超过3.5%。
如果省略一年，第28年irr超过3.5%甚至达到3.6%，显然不符合监管要求。
如果有人告诉你，终身寿险的复利涨幅在前期可以迅速超过3.5%，那么你就要盯紧了，看看他是不是在利用这个时间差忽悠你。
04
如果要计算其他年份的IRR值，原理是一样的。
存钱时现金流为负，取钱时为正，不取钱就填0。
我们可以用这种方法来计算所有终身寿险产品的内部收益率。
包括一些缴费和提取比较复杂的教育产品和养老保险产品，IRR也可以用这种方法计算。
以后买理财型保险产品，可以用IRR来衡量产品的真实收益。
如果你还是不明白上面的教程，或者没时间计算，你也可以拿着产品方案，来温温大保伯帮你计算。
把专业的事情留给专业的人也是不错的选择。
总之，希望大家能明确购买适合自己的保险产品。
写在最后
终身寿险在年金保险和增加方面有什么不足吗？
当然有。
最大的缺点是我需要你:
长期持有
一体两面，如果你需要长期资产，那么这就是优势；
另一方面，如果你需要快速收回资金，这是一个缺点。
所以无论是年金保险还是增加的终身寿险，都建议长期持有。
不要把短期的钱放在年金保险和终身寿险上，找其他更灵活的投资方式。
这是最后一片净土，躺着也能获得高无风险收益。前提只有一个，就是你要付出时间。
长时间抱着它，感受时间的力量。
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