本报记者王克珍北京报道。
自2023年以来，新冠肺炎的感染影响有所下降，实体经济逐渐复苏。国家对小微企业支持力度加大，经营性贷款利率持续走低，银行加大对企业贷款的推广力度，抢占市场。
《第一财经日报》记者从业内了解到，目前不少银行都增加了经营性贷款的业绩指标，推出了经营性贷款相关的活动。经营性贷款的利率一般在4%以下，优惠力度往往高于消费贷款。
随着经营性贷款的迅速升温，相关风险也浮出水面。一些非法贷款中介以“利率低”、“期限长”、“贷款快”为由，诱导消费者以“过桥贷款”提前结清房贷，再申请“信用贷款”、“经营性贷款”归还过桥贷款，以获取高额中介服务和过桥贷款费用，同时使消费者陷入非法借贷的多重风险之中。
在上述背景下，基于进一步加强银行贷后管理的需要，监管也频繁提示相关风险。作为金融消费者，要增强风险意识，维护自身合法金融权益，警惕不法分子的虚假宣传，依法依规办理贷款、偿还贷款，共同维护良好的社会金融秩序。
银行营销忙
近日，记者了解到，多家银行加大了经营性贷款的营销推广力度。
当地多家银行告诉记者，今年以来，他们的银行已经提高了额度，并降低了经营性贷款的利率，一些银行还延长了贷款期限。“活动多，力度大。最近主要是营销和经营贷款。”北方当地一家银行的信贷经理告诉记者。
2月15日，记者从某股份制银行北京某支行客户经理处了解到，在这家银行办理房贷，需要在当地有商品房，名下有公司。最高申请金额1000万元，最低年化利率可达3.25%，还款方式10年等额本息。客户经理告诉记者，目前利率已经下调，之前是4%以上。而银行的消费贷款，2月最低年利率可以达到3.6%。
河北某股份行个贷经理告诉记者:“从去年四季度开始，银行加大了经营性贷款的营销力度，但去年的利率并没有现在的利率低。最近几个月，他们主推经营性贷款，业绩非常好。最近向我们咨询经营贷款的客户也明显增多，几乎每天都有客户咨询相关业务。当我们向客户推荐商业贷款时，大多数客户都很感兴趣。”
记者还注意到，部分银行在办理经营性贷款时，还可以享受相关优惠活动。例如，中国工商银行广州分行推出了“商业贷款有礼”活动。1月28日至2月28日，活动期间，客户先办理所有支持主动申请的个人经营性贷款产品，如房屋抵押组合贷款、商户贷款、金业e贷、专属贷款、e按揭贷款等。，在广州的工行，并成功取钱，那么3月10日之后，他就可以获得268元的微信立减。
光大银行金融市场部宏观研究员周告诉记者:“目前银行经营性贷款的营销力量主要是银行机构看好经济复苏前景，银行在年初开展信贷业务，提前投放锁定收益；当前，鼓励国内银行适度发力，有效降低实体经济融资成本，促进宽信贷；同时也可以看出，目前银行之间的竞争非常激烈。”
从利率来看，周表示:“一方面，主要是近年来，为应对经济下行压力，积极实施稳健的货币政策和财政政策，市场流动性保持合理充裕，利率持续下行，导致资产端利率下降；另一方面，由于经济受到短期因素的干扰，实体经济的融资需求目前处于恢复阶段。”
在金融行业高级研究员余百成看来，近两年，在金融降费支持实体经济的大背景下，监管对借贷市场做了很多规范和要求，促进了贷款利率和存款利率的下降。“实体经济与金融密切相关。经济不景气的时候，金融机构降低收费，盈利。本质上，它们帮助企业用户‘补血’，与用户建立健康、可持续的财务关系。除了提供低成本的资金，一些金融机构还通过自身的金融资源和数字化能力，帮助小微企业进行数字化转型，提升业务能力，甚至刺激需求，从而实现经济复苏和增长，降本增效。”
支持经济复苏
今年以来，支持实体经济的政策持续加码。2023年1月10日，中国人民银行、银监会表示，保持对实体经济的信贷支持，加大对内需和供给体系的金融支持，为基础设施投资、小微企业、科技创新、制造业、绿色发展等重点领域提供金融服务，保持房地产融资平稳有序，促进经济运行总体向好。
在政策的号召下，银行加大对企业信贷的投入。例如，年初以来，交通银行不断加大对公信贷投放力度，不断优化保单供给和审批流程，组织不同地区的分支机构提供监管服务，着力解决基层单位和客户的痛点和难点，开辟信贷投放快车道。信贷投放效率持续提升，储备项目陆续落地。据了解，2023年1月，交通银行人民币公司贷款新增逾2300亿元，较年初增长5.51%，增量和增速均创近三年来最高水平。
从整体数据来看，央行披露1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，信贷创单月历史新高。从结构上看，企业中长期贷款成为重要支撑。
中国民生银行首席经济学家文彬表示:“1月份新增信贷量较大，以对公贷款为主要支撑。新冠肺炎感染高峰过后，经济基本面快速恢复，市场化融资需求恢复步伐加快；年初，在货币信贷形势分析会和早春效应下，银行信贷投放节奏明显提前，并受到贷款和债务的跷跷板效应以及各种稳健信贷政策工具的推动。1月份信贷实现‘开门红’，有助于提振市场信心，激发主体活力。”
余百成表示:“1月份信贷数据‘开门红’的原因很多。一是经济回暖，最直接的表现就是企业生产经营行为变得活跃，信心有所恢复。企业通过贷款融资为全年经营做好了准备。二是在金融惠及实体经济的政策导向下，近两年企业贷款利率处于低位，也带动了企业贷款需求。第三，企业贷款是经济复苏的支撑，也是很多银行的主营业务。银行通过提供更高效的产品，加大营销力度，提早争取企业客户，抢占市场。”
利率中枢可能面临变化
1月份信贷实现“开门红”。2月份的走势如何？
光大证券金融行业首席分析师王亦丰表示:“2月份本来就是信贷流产，新增人民币贷款会呈现较大的季节性下降，但存款也会有较大幅度的下降。关键问题是存贷款能否有效匹配。从目前情况来看，2月份以来，对公贷款情况保持良好，预计新增人民币贷款同比大概率增加。”
未来，多家银行表示将继续大力支持实体企业发展。
兴业银行表示，将充分发挥金融的供需纽带作用，继续加大市场主体对纾困的支持力度，为扩大内需、巩固经济复苏的良好局面注入更多金融动力。
中国工商银行广州分行表示，2023年将继续在广州制造业设立、大湾区建设、固定资产投资、普惠金融、扩大消费等重点领域实施“100万亿”贷款工程，力争全年新增贷款超1000亿，余额超万亿。
未来经营性贷款低利率的趋势如何演变，也是业界和投资者关心的问题。以前企业信贷需求不足，那么随着宏观经济复苏，贷款需求旺盛，经营性贷款的门槛会提高吗？经营性贷款利率未来走势如何？
周表示:“随着国内经济的稳步复苏，实体信贷需求正在回升，供求两端的利率都在发生变化，这必然会引起资金价格的波动。同时，银行在贷款业务上也受到各家银行额度的影响。从趋势上看，随着国内经济稳步复苏，实体融资需求回暖，可能导致经营性贷款利率中枢上升。近年来市场利率持续走低，主要与我国近年来的宏观经济政策环境有关，有其特殊性。随着短期影响减弱，经济回归正轨，政策和资金价格也会相应变化，但这是一个渐进的过程。”
余百成说:“贷款利率与宏观货币政策、市场流动性、经济复苏等因素有关。年初的央行2023年工作会议指出，今年将继续保持流动性合理充裕，并采取措施降低市场主体融资成本。金融支持经济复苏仍是主基调。目前经济已呈现复苏势头，但基础仍不牢固，因此企业贷款仍将获得有力支持，利率有望维持在较低水平。”
在信贷投放不断增加的背景下，风险防控备受关注。
针对经营性贷款风险，辽宁银保监分局近日发布相关提示称，经营性贷款是银行向个体工商户或小微企业发放的以经营为目的的贷款。借款人必须如实提供贷款申请材料。借款人通过伪造经营信息取得贷款的，涉嫌骗取贷款。情节严重的，将依法追究刑事责任。经营性贷款不得违规用于购房、结清房款或偿还其他渠道垫付的房款，违规使用贷款将提前收回。
如果经营性贷款资金被挪用，风险不可小觑。周说:“挪用经营性贷款资金可能导致资源配置扭曲，严重时可能导致地方风险积累。推动经营性贷款回归本源，有效满足小微企业和个体工商户的短期资金需求。一方面需要监管部门强化监管责任，加大对违规挪用资金的处罚力度；另一方面，需要银行业金融机构履行主体责任，优化经营贷款业务流程，增强业务风险防控能力，提高业务员整体素质，加强贷前、贷中、贷后管理。”
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