来源:经济日报
全款买车不如分期买车便宜。在购车时，消费者可能会发现，一些4S店热衷于通过各种优惠措施鼓励消费者分期贷款买车，甚至出现贷款购车比全款购车更优惠的“价格倒挂”现象。对此，有些消费者并不在意，以为不管贷款还是全款，只要能少存点钱就行；有些消费者很困惑，但是不支持全款购车。这是4S商店的惯例吗？
事实上，为了获得金融机构的高额返点，一些经销商和代理商会选择在车价中贴出部分佣金或者让利给客户，从而造成部分4S店出现车价全价较高的现象。从这个角度来看，在分期贷款的过程中，消费者获得优惠，经销商和代理商获得佣金回扣，银行、汽车金融公司等金融机构达到了贷款目标。真的这么幸福吗？谁是“羊毛”？
“显然，这扰乱了金融市场的秩序，潜在和间接影响的是汽车金融公司和金融租赁公司。”融义学产业租赁人才研究中心智库专家曾认为，虽然消费者和经销商都会从分配佣金中获得一定的利益，但“高佣金返利”实际上还是对市场环境的一种扰动和恶化。
近期，国家金融监管总局集中开展了“为民办实事”专项行动，提出要办好关系消费者切身利益的“关键小事”，进一步整治汽车金融业务“高佣金返利”问题，规范市场竞争秩序，促进汽车金融市场稳步发展。
一些有资金成本优势的持牌金融机构推出了资产规模“高返点”模式，将市场端的佣金收入与产品定价绑定。“作为一个小而散的面向消费者的业务，汽车销售的风险相对较低。如果银行不制定‘高贷款高回报’的策略，而是主动收取大量费用，市场对银行业务就不会太感兴趣。”曾表示，从积极的一面来看，银行的“高贷款高回报”方式确实为整个汽车产业链提供了一些利润增长点。“经销商和代理商有利可图，自然愿意做贷款业务；有些客户也会在销售的引导下选择这款产品。”
“高返利”式的“内卷化”在竞争中有立竿见影的效果，但“副作用”也很明显。曾认为，低成本运营显然是可能的，但为了转嫁“高额返利”成本，金融机构可能会采取一些不良措施。例如，将贷款期限从三年延长到五年，回扣会更高，收取的贷款利息也会相应更多。在实际的汽车销售领域，销售人员可能会告诉客户，他们有权提前还款，不需要支付违约金。在销售端一次性结清高额返利的情况下，如果客户短时间内提前还款，违约金较低，那么最终受害的还是金融机构自身。
监管部门封杀“高返点”后，汽车金融公司如何在多方博弈的汽车金融市场做大做强？业内人士认为，这是汽车金融公司发挥其在汽车领域专业优势的良机。实践中，汽车金融公司积累的行业经验、风险模型、渠道、不良贷款处理方式等与商业银行有较大差异。“汽车金融公司的专业性有望在价格相对稳定的情况下得到更好的发挥。同时，过去通过汽车金融公司帮助保证销量和利润的主机厂，未来可能会更加注重汽车金融公司的专业化、规范化运作，以维护汽车金融公司作为普通金融机构的经营目标。”曾预测，汽车金融公司阶段性亏损的市场份额，在整治“高返点”后应该会有所恢复。(经济日报记者杨冉)
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原文地址"汽车金融返点涉及商业贿赂，汽车金融高风险"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/226604.html。
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