摘要:过桥资金成本高长期以来一直是困扰企业的顽疾，尤其是在黑龙江省。为解决民营企业融资难、融资贵问题，人民银行哈尔滨中心支行牵头，哈尔滨银行积极参与推出“多行帮”模式。这种模式是一种创新的“银团贷款+主办银行”模式，有多家银行机构参与。目标是解决企业贷款连续性问题。通过多家银行机构的相互合作，兼顾金融机构分散贷款风险，实现企业与金融机构的合作共赢。一、业务背景和需求痛点
(1)业务背景
哈尔滨何新彩色印刷有限公司成立于2005年6月，注册资金3500万元。其法定代表人为崔立斌，经营地址为哈尔滨市经济开发区哈比神路10号。其主营业务是生产加工纸箱、烟包、烟标等彩印产品。为调整产业布局，扩大产能，占领行业制高点，2014年，企业投资4亿元在哈尔滨国家经济技术开发区哈南工业新城建设新工厂。哈南新工厂占地99396.2平方米，拥有辅料仓库、生产车间等8个物业，已达到10万吨(5亿元)包装印刷纸制品的生产能力，员工710人。随着企业多年来的不断发展，已经发展成为一家多元化的现代化民营企业。企业形成了以烟包印刷为支柱产业，食品印刷为补充，其他印刷为辅助产业，占领黑龙江、吉林两省的高端印刷市场，形成区域垄断，使公司产能达到国内领先水平，在东北地区处于领先地位。
需求痛点
哈尔滨何新彩印有限公司在多年的发展过程中取得了良好的成绩，成为东北地区知名度最高、规模最大的龙头企业。在企业资产不断增长的过程中，承受着较大的资金压力。我行通过多种措施不断提高企业在我行的整体授信额度，支持企业有序发展。由于近年来企业增长较快，在融资过程中面临一定的还款压力，流动资金周转比较紧张。
二、具体措施和工作亮点
(一)解决方案
为解决民营企业融资难、融资贵问题，中国人民银行哈尔滨中心支持推出“多行帮”模式。这种模式是一种创新的“银团贷款+主办银行”模式，有多家银行机构参与。目标是解决企业贷款连续性问题。通过多家银行机构的相互合作，兼顾金融机构分散贷款风险，实现企业与金融机构的合作共赢。
1.确定成员银行的角色和配额分配。
截至2020年底，哈尔滨何新彩色印刷有限公司每个成员提供的流动资金贷款余额为2.01亿元。根据金融机构总行所在地区和融资额，确定主办行A贷款余额9600万元，副主办行哈尔滨(贷款余额2500万元)，成员行B贷款余额8000万元。在上述原有流动资金贷款额度基础上，主办行增加预留授信额度8000万元，保证成员行流动资金贷款置换，副主办行增加预留授信额度9600万元，保证主办行流动资金贷款置换。
2.特定操作模式
在主办行以外的其他成员行的流动资金贷款即将到期前，主办行将开始预留该笔金额以置换其他成员行的流动资金贷款，被置换的成员行将收回该笔预留贷款金额并再融资回主办行；在牵头行流动性贷款即将到期前，副牵头行启动预留额度置换牵头行流动性贷款，牵头行收回贷款，将预留额度置换回副牵头行。
3.替换贷款金额的条件
对已到期的企业现有流动资金贷款需要续贷的，相关成员行应在主办行(副主办行)增加临时授信额度前提供该项业务的批准文件。为保证企业流动资金贷款的连续性，成员银行临时增加的置换贷款额度应接受企业的账户监管，保证企业及时归还。
(2)风险控制措施
1.成员银行建立联动机制。
在企业符合各成员行业务审批、符合全部贷款条件的前提下，各成员行要确保不抽贷、不扣贷、不放贷，不提高贷款利率，积极提高审批时效，在贷款置换过程中积极配合，确保回收再贷款后，兑换主办行预留流动资金贷款额度。
2.资金封闭管理
在流动资金贷款置换过程中，两笔贷款的用途必须一致。通过成员行之间的相互沟通与合作，确保信贷资金按约定偿还对方银行的贷款，资金专款专用，实现资金封闭管理，防止贷款资金被挪用的问题。
各成员行可要求企业提供贷款授信合同和提款通知原件，必要时可要求企业进一步提供贷款使用证明(相关合同和资金使用发票)进行交叉核查。
3.实施联合风险防控机制。
各成员行应监控企业经营管理、经营效益、重大项目投资、对外担保、关联交易、交叉违约等信用风险，及时交换相关信息，共同防控企业信用风险。
当企业外部环境、公司治理、经营管理、对外投资、对外担保、关联交易等方面发生重大变化，可能导致企业还款困难时；或者企业融资中出现大量不良资产等重大风险事件，应当确认企业进入融资风险预警表。各成员行应启动联合风险预警和处置机制，共同研究应对方案，采取相应应对措施应对风险。
(3)创新亮点
1.PBC组织带头，成员共同给予信贷。
人民银行哈尔滨分行将积极探索推广“多行帮”模式，解决省内更多符合经济结构优化升级方向，有前景、有市场、有技术、有竞争力，但暂时遇到流动性困难的民营和小微企业融资问题。人民银行牵头，各业务积极参与，参与现场调研，召开研讨会。这种模式可以解决该企业的过桥资金问题。通过这种模式，我们可以服务民营经济，支持民营企业，各银行互相合作，解决企业遇到的问题。
2.保证运营，缓解资金压力。
保证了企业营运资金的连续性，为企业的正常健康运行提供了坚实的资金保障。同时，银行同意不贷、不压贷、不续贷、不提高贷款利率，最大限度地解决了需求规模、融资周期、资金到桥时间与企业实际业务发展需求不匹配的问题。
3.缩短审批链条，提高审批效率。
该模式有效利用了当地法人商业银行哈尔滨银行决策链条短、审批效率高的优势，通过有效沟通，在最短时间内完成过桥贷款审批。
4.降低借贷成本，减轻企业负担。
这种信贷模式提高了金融机构向企业持续提供金融支持的效率。在经营资金紧张的情况下，企业不需要借入额外资金偿还本息，降低了借入资金的成本。
5.加强风险防控，分散违约风险。
各参与行本着合法合规、公平守信、防范风险、合作共赢的原则，签订了银团贷款成员行协议，成立了银团贷款委员会，共同开展贷前、贷中、贷后各方面工作。当贷款到期时，主办银行或副主办银行将增加信贷并垫付资金；当新的贷款发放后，预付资金将被收回。
三。成就和影响
(一)顾客满意度评价
通过这种创新服务模式的建立，解决了企业在融资过程中遇到的问题和困难，有效缓解了企业的资金压力。支持民营实体经济不是纸上谈兵，而是彻底落实。哈尔滨何新彩色印刷有限公司董事长崔立斌说。“感谢人民银行组织的走访，感谢银行家们的建议，我们的贷款得到了解决，让我们企业头疼的过桥资金问题也解决了。”
(2)社会影响
哈尔滨银行积极参与“多行帮”模式，与各家银行合作，为企业提供贷款资金2.12亿元，直接节省过桥融资成本110万元，大大提高了效率，缓解了企业融资贵的问题。哈尔滨何新彩印有限公司解决了融资贵、流动资金不连续的问题，为其正常运营提供了坚实的保障，开辟了银行携手服务企业的新途径。
第四，经验总结
多年来，哈尔滨银行始终坚持“普惠金融、和谐共荣”的发展理念，实施“打造国内一流、国际知名的小额贷款银行”战略，将民营、小微企业客户导向作为核心客户和战略客户。十多年来，我们深耕小额信贷业务，在客户基础、管理经验、技术体系、团队建设、品牌价值等方面都有了一定的积累。同时，充分总结了小额信贷业务十余年的发展经验和教训，基于当前经济环境、社会环境、市场环境、政策环境、客户金融需求等不断变化的业务发展周期和阶段，回归业务本源。进一步深化服务民营企业和小微企业的战略目标，着力解决民营企业和小微企业融资难、融资贵问题，不断升级经营结构和服务模式，帮助民营企业和小微企业稳步健康发展。
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