铅笔道1月5日讯，成立四年的公积金查询公司51公积金管家的实体公司JPH，昨晚递交招股书，迈出了赴港IPO的第一步。
招股书显示，2018年前9个月，51名公积金管理人实现收入1.01亿元，较2017年同期的7810.8万元增长近三成；净利润4421.5万元，较2017年同期的2912万元增长超过50%。
虽然业绩相对较好，但作为本质上的网络小贷公司，51公积金管理人面临诸多监管合规问题，已于2019年暂停现金牛小额网贷业务。
小额网贷收入占比72.2%，平台产品涉及集资诈骗。
从公积金查询业务开始，积累了5270万注册用户，51公积金管家开始逐步拓展业务，主要包括贷款便利服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、导流服务、投资便利服务等。其第一项也是最大的业务是贷款便利服务，也就是俗称的小额信用贷款业务。
招股书显示，2018年前9个月该业务收入为7317.3万元，较2017年同期的6664.1万元增长9%；占总收入的比重从2017年前9个月的85.3%下降到72.2%。
截至2018年9月30日，小额信用贷款累计90亿元，累计贷款用户20.9万人，也就是说人均贷款4.3万元。
登录51公积金管家APP后，发现有几十项小额网贷业务，贷款金额从5万元到100万元不等。除了少数银行资金背书外，大部分都是不知名的第三方，甚至还有第三方参与集资诈骗平台，比如因集资诈骗被深圳警方查处过的小贷。
另一个实现快速增长的业务是导流服务，将51公积金管家APP上的用户导流给第三方，并收取一定的佣金。2018年前9个月收入1293.5万元，2017年同期为244.5万元，增速超过500%。
登录51公积金管家APP发现，大部分分流的第三方APP都是围绕年轻人的职场业务，比如链家地产、街招、商学院等房产中介。
合规问题被政府整改，小额信用贷款等业务在2019年受到限制。
从收入结构来看，51公积金管家本质上是一家网络小额贷款公司，属于互联网金融的范畴，所以政策成为了这类公司最大的风险。
2018年以来，随着P2P的海量雷霆，中小投资者损失惨重。互联网金融的安全性受到了前所未有的重视，监管也相应升级，从中央到地方，加强对这类普惠金融的监管，保证网贷平台的合规性。
51节约储金管理人也不例外。2018年1月，收到杭州市西湖区人民政府金融办的整改通知(“整改通知”)。要求51名公积金管理人加强反欺诈措施；根据各自的风险和风险承受水平对投资者进行分类管理；对投资者进行明确的投资风险提示等合规整改。
受此影响，51公积金管家EDI许可申请审批程序暂停。
EDI是在线数据和交易处理许可，是网贷公司从事业务的基本文件之一。地方金融监管部门完成备案审批后，方可申请EDI，合规从事网贷业务。
没有拿到EDI意味着51公积金管家不能再开展业务。招股书中明确表示“董事决议，自2019年1月1日起，我们将采取必要措施限制投资便利化业务新增贷款的推广，直至我们完成注册并按要求获得EDI牌照。”
也就是说，51公积金管家的现金牛业务小额网贷将在2019年限制其发展，对公司收入造成严重打击。
编辑|熙妍
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