企业主在申请企业信用贷款时，是否有这样的疑惑？他们在申请贷款时需要注意哪些问题？一旦不符合申请条件，贷款申请肯定会失败吗？
银行在审批中小企业贷款时，不会单方面看某一点，而是会根据各种情况综合判断企业的还款能力，对于不同的企业，判断维度可能会有所不同。那么银行需要审核的主要维度有哪些呢？首先是企业的经营是否合规，贷款用途是否合法，然后是企业是否有还款能力，是否会按时还款。那么具体从哪些方面来判断这几点呢？
大部分信用贷款产品的申请条件都包含了申请人的一些基本条件:比如必须是企业法人，占股5%以上，年龄在22-60岁之间，最近半年没有变化，信用信息良好。企业的一些经营情况:比如企业从事的行业，企业注册2年，最近一年开具发票50万元以上，近2个月内开罚单不超过4次。企业和申请人的信用信息状况:如目前无逾期信用信息，近一年内无不良贷款、冻结、坏账、停付记录。说了这么多，我想大家还是看得云里雾里的。接下来，边肖用实例分析实际产品，内容很多。建议先收藏。
苏宁银行微商贷
产品介绍
信用额度300万
贷款周期可分为三期、六期、十二期、十八期、二十四期。
年化利率在12%-18%之间，根据客户资质匹配。
还款方式为平均资本，可以随贷随还。
贷款类别:税务贷款
电芯:无
分析:从产品介绍来看，企业主可获得的信息量必须在300万以内，有五个贷款周期可供选择。可以根据企业现状，年化利率区间是否在可承受范围内，选择合适的周期。如果企业需要300万以内，资质很好，那么可以申请这个产品。如果资质差，或者企业需要300万元以上，可以同时申请两三个产品。这个企业主有选择与否的主动权。
除了这一项，以下其他要求都是银行审计的内容。
申请人请求
1、年龄23-60岁。
2.非港澳台及外国人
3.法定代理人
分析:首先申请人必须是企业法人，年龄在23-60岁之间，实际申请年龄在25-55岁之间比较好申请，因为太老或者太年轻都会对公司经营比较不利，公司的还款能力也会比较弱；法人为非港澳台及外国人。虽然条件中没有提到申请人是否是合法公民，但这是申请贷款的基本要求，即使没有注明，也会作为条件进行审核。
企业需求
1、实际经营24个月以上(含)
2、正常纳税满1年。
3.法人、实际控制人变更6个月。
4.无分公司的公司
分析:企业经营2年，正常纳税1年，变更法人和实际控制人6个月，不属于分支机构。这些条件都可以说明申请企业是否经营稳定，能否达到偿还贷款的能力。经营2年以上，有1年的产值纳税记录，说明公司还是盈利的。非分公司也认为分公司没有法人资格，民事责任由总公司承担，不能做出决议。根据相关法律规定，分公司不能没有法定代表人，只有分公司负责人。另外，为什么法人改变条件也会被猎鹿审核？法人变更也可能是公司因为某些原因不打算继续经营，而是选择不注销，卖给其他投资人。这种情况下，公司法定代表人需要变更，变更时间太短，相当于企业重新经营的时间太短，不利于申请贷款。
税收要求
1.最近三个月有纳税申报记录，
2.连续6个月以上无O申报，
3.公司税级是AB/M，
4.目前没有欠税。
分析:除了纳税满一年，还要求最近三个月有连续纳税记录，目前没有欠税。不能有连续六个月或以上纳税申报为0的记录。注意“无纳税记录”和“纳税申报0”的区别，后者有纳税记录。企业的纳税等级分为A、B、M、C、d五个等级，这里的纳税等级要求A、B、M，算是比较注重纳税的。不关注税的税贷产品申请条件是税级不是D，如果税级是D，原则上不批准所有税贷产品。
信用请求
1.法人、企业目前未逾期，连续两个月未逾期，近一年内未逾期两次以下。
2.过去12个月累计逾期金额不超过10，000。
3.3一个月内查询次数不超过10次，一个月内不超过4次，12个月内不超过25次(含担保资格审批)。如果销量不错，可能会酌情放宽。
4.非银行查询申请3个月内不超过6笔，7天内不超过3笔。
5.企业不能欠税，不能销售负增长。
分析:征信涉及的条件类型比较多，可以分类分析。
1.过期了。征信中最常见的不良记录是逾期。该产品要求申请人和企业当前无逾期信用信息，连续两个月无逾期，近一年无两次逾期，近12个月累计逾期金额不超过1万。其中，目前没有逾期，即之前的贷款和其他分期欠款已经全部还清；连续逾期两个月及以上的，在历史逾期记录中逾期两个月及以上才还清；近一年内逾期次数少于2次，即一年内逾期笔数不超过1笔；最好理解为过去12个月的逾期总额不超过1万，即过去一年的逾期贷款和分期欠款总额不超过1万，最好小于1万，否则很难判断。
逾期时间过长会造成坏账、冻结、止付，而且会影响五级分类，产生关注、次级、可疑、损失的记录，特别是后三类属于不良贷款，部分产品会要求坏账、冻结、止付或不良贷款不能申请的条件。
2.公共信息记录时钟将包含一些关于水、电、气等公用事业的支付、欠税、民事判决等信息。如果有欠费或不良记录，申请也会被拒绝。像这样的产品，要求企业不欠税。
3.虽然查询次数不会涉及债务逾期的问题，但是查询次数、哪些银行和其他金融机构进行查询、查询目的等。都客观反映了客户的信用水平。如果名下只有一笔贷款，却被多家机构查询，银行有理由怀疑你偿付能力不好，进而将其视为风险客户。比如这款产品，要求连续三个月内查询不超过10次，一个月内查询不超过4次，连续12个月内查询不超过25次(含担保资格审批)，连续三个月内非银行查询申请不超过6次，连续七天内查询不超过3次。这里可以看出，不仅要看银行的查询次数，还要看非银行的其他金融机构和个人的查询次数，不需要频繁查询。
通过对产品申请条件的分析，边肖基本分析了银行会审核的所有条件，回归到我们一开始给出的观点:银行在审批中小企业贷款时，不会单方面看某一点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，对于不同的企业，判断维度可能会有所不同。这个观点也从这款产品上得到验证。除了综合分析是否满足所有条件外，还会考虑企业的其他经营条件。比如这款产品要求询盘数量时，特别注明“销售信用可酌情放宽”。所以我们企业主在申请企业信贷的时候，不要太纠结于是否符合所有申请条件。如果有必要，他们要综合分析企业的情况，选择更合适的产品，提前做好规划，也有可能成功获批资金。了解更多信息，关注边肖，不要迷路。
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