本报记者秦广州报道。
官网，银监会近日发布银行违规通报，部分银行普惠贷款业务因违规捆绑保险被点名。同时，近期在各投诉平台上，借款人关于小额普惠贷款捆绑销售保险的投诉量激增，涉及十余家银行。大多数投诉人认为，我是被业务员诱导在不同意购买保险的情况下签订了保险协议，而且买了保险后，贷款的综合年利率远高于我之前被告知的利率。
业内人士指出，这种搭售保险，即借款人意外险，往往由贷款服务中介机构办理，诱导客户获取保险业务佣金；事实上，随着监管的加强，最近银行搭售保险的情况普遍减少。
多位银行业人士向记者透露，今年以来，银行对小微企业和商户贷款业务的监管和抽查频率和力度都有所加大。去年每半年抽查一次，现在甚至是每季度一次，抽查覆盖了近10%的分行小微业务。
捆绑保险频遭投诉。
最近，有关银行贷款搭售保险的业务投诉急剧增加。
刘先生告诉《第一财经日报》记者，他今年3月在某股份制银行申请了30万元贷款，分36期还款，但直到签合同时，业务员仍坚称没有其他费用。“业务员告诉我每个月只需要交手续费，大概是1.5%，并指示我在APP上签合同。实际贷款后才发现，其中包含了一笔保险费，受益人是银行。现在每期还款13000多元，其中仅保险费就有4000多元。”
自以为“保险”的放贷人不在少数。吴先生还告诉记者，他在某平台申请了15万元的贷款。签合同前，他反复和业务人员确认没有其他手续费和服务费，但真正还款时才清楚，每月还款包含了1100多元的保费。“平台客服说贷款是我通过APP独立办理的，合同也是我签字认可的，代表我同意的保险，借款人没有任何问题。但其实我之前真的不知道保险的存在。即使在签订合同的过程中发现了保险协议，我也认为这是正常的业务流程。没想到除了之前业务员说的还款金额外，还要还。”
据黑猫投诉、21聚投诉等网络投诉平台显示，10月份以来，贷款过程中捆绑保险的投诉已有数百起，涉及互联网平台和银行机构，包括股份制银行、城商行、农商行等。
据某股份制银行广州分行零售业务人士介绍，这种保险一般称为借款人意外险。正常是客户自己购买，银行不会强制。“而且现在很多银行贷款基本都是按揭贷款，没有太多增加保险的必要。一般来说，借款人自己也怕自己还不起钱。房子被银行收走后，他会让家人参与进来，买借款人的意外险。一旦借款人无力偿还，就会用保险公司来还银行贷款。”
广州一位经济案件律师表示，不同的保险产品，保障内容不同。这种保险大多是万一资金被盗或者其他突发情况，败诉方可以向保险公司申请赔偿。
不过，上述律师表示，根据监管规定，银行不会强制或主动要求借款人投保，都是借款人提出的。“目前，大多数纠纷都是通过金融借贷中介服务处理的贷款。实践中，中介服务机构的业务人员为了获得保险公司的业务回扣，有时会诱导客户投保。这也是近期贷款捆绑保险矛盾纠纷频发的重要原因。”
上述律师表示，从法律角度来说，只要借款人本人在保险合同上签字，就意味着他与保险公司达成了保险协议，只要借款人没有明确的证据证明他是被强迫签订合同的，该合同的法律效力就会得到法律认可。
记者致电投诉较多的几家贷款平台发现，在业务介绍中，业务员重点介绍了每期的还款利率，除非明确询问是否单独缴纳保险费，否则很少主动提及。
一家贷款机构的业务员告诉记者，保险公司在销售一笔保险业务时，会给业务员一定的回扣。不同的保险公司返点不一样，大部分都是10个点左右，但是现在竞争越来越大，返点也下降了。
投诉平台的投诉公告显示，关于贷款捆绑保险的投诉，大部分是从提供贷款援助服务的互联网平台申请贷款，少部分是通过银行平台。
监管和处罚力度加大。
某股份制银行广州某支行负责人表示，近两年加强了对贷款捆绑保险条款的检查和处罚力度，主要是随着银行保险任务的增加，违规搭售的情况增多，增加了小微企业和商户的融资成本。
中国银保监会官网公告显示，下半年以来，各地银监局已开出20余张贷款搭售保险违规罚单。
11月21日，官网，银监会发布《关于部分银行和保险机构违规提高小微企业综合融资成本典型问题的通报》(以下简称《通报》)，披露多家金融机构违规收取费用、销售保险。
例如，根据《通报》，2016年9月至2019年11月，某股份制银行小微企业(抵押担保)个人经营性贷款共计10.19万笔，借款人意外险由该行销售，67%的借款人意外险保费/贷款金额不低于0.40%。银行和大部分保险公司通过一般合作协议约定代理手续费率为保费的50% ~ 80%。
上述广州分行负责人透露，今年以来小微企业融资支持力度持续上升，监管机构对银行的监管力度也明显增强，重点是投融资成本问题。“抽查的频率越来越高。前两年是两年一次。去年减少到半年一次。今年疫情以来，每季度抽查一次，抽查覆盖面扩大。每个分店都抽查了10%。”
今年6月1日，银监会会同相关部委发布的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业综合融资成本的通知》开始实施。其中明确规定，一是取消信贷资金委托支付的过户费、资金管理费，以及小微企业提前还款违约金、企业账户透支承诺费、信用证明费。二是将过去由小微企业承担的保险费和强制公证费改为由企业和银行合理分担。三是通过限制贷存挂钩、强制搭售、合理引入风控措施、规范银保产品相关费率、优化考核激励机制等方式，加强对第三方合作机构的管理，促进企业费用降低。
中国银行保监会副主席梁涛在11月6日举行的例行新闻发布会上指出，银监会把推进降费让利作为促进金融与实体经济共生共荣的重要抓手。前三季度，21家全国性银行通过降低服务收费实现利润1873亿元。预计今年银行业将实现减亏约3600亿元。“下一步，我们将进一步落实党中央、国务院要求，督促银行、保险机构做好降费让利工作，不断增强企业获得感。”
(编辑:朱子云校对:颜静宁)
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"小微企业融资担保降费奖补政策，银行解决小微企业融资贵问题"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/213889.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
