朋友准备申请个人住房抵押贷款。但由于他在过去半年内多次在互联网资金机构申请个人消费贷款，个人征信始终被查记录，最终因涉嫌“首付贷”被银行拒绝贷款。
这个女生觉得很委屈。这些消费贷款过几天就还清了，根本没有逾期。
拒绝按揭贷款很可能带来一系列负面影响:房价持续上涨，赞奇首付只有七成，房租持续上涨，导致生活质量急剧下降...
你知道个人信用记录的重要性。你可以在微信里逐一查看微信官方账号的信用报告，了解你的大数据。
个人信用记录是我们的“信用身份证”，良好的信用记录是申请信用卡和大额贷款的前提。
只要在银行或者一些小的借贷机构贷款，都会查个人征信报告。根据这份报告和其他资产状况评估是否给你贷款。
那么问题来了，我们日常生活中遇到的花呗、贷款、小额贷款、各种小额贷款都不能获取征信吗？怎样做才能完美避开个人征信的坑，实现自己成功贷款买房买车，过上幸福生活的愿望？
花呗、微贷、各种小贷是坑吗？
花蕾:
先说马云爸爸家的花呗，是蚂蚁微贷提供给消费者的“这个月买，下个月还”的网购服务。本质上是赊销业务。
在华远的服务条款里，说是上传到一些征信机构，主要像芝麻信用，不是我们常说的央行征信。因此，柏华的逾期记录不会显示在央行的信用报告中。
但需要注意的是，即使现在没有征信，如果花呗逾期，后果也是很严重的。
逾期的会被花呗减免，也不是不能清额度。恶意欠费的，也会在芝麻信用等征信机构的记录中有所反映。
蚂蚁借呗:
互联网小贷产品接入央行征信系统。
借款主要是和阿里小贷对接。买东西的时候阿里小贷先给我们付款，所以征信报告体现为“小贷公司发放的信用贷款”，会抽查。
我们通过蚂蚁借到钱，每借一次都会显示在央行征信系统里。如果逾期，当然会记录。
如果你使用过贷款，你的贷款和还款情况很可能会上传到你的个人征信报告中，以后你在银行申请贷款的时候会遇到一些疑惑。
因为在银行眼里，小贷公司借钱利息太高，和借高利贷没太大区别。这么高的利率借钱，会让银行质疑你的信用能力。
JD.COM白条:
JD.COM的白条和花蕾性质相似，都属于“信用消费”。和花呗一样，暂时不允许接收征信。
所以，无论你使用JD.COM借条在商场消费，还是逾期还款，都不会记入你的个人征信报告，不会有不良信用记录。
网上商业贷款:
网商贷属于小贷产品，和蚂蚁借呗一样接入央行征信系统。
小额贷款:
腾讯微贷其实是向微众银行申请信用贷款，这是银行资质，和普通银行信用贷款性质一样，肯定会在央行征信报告中显示。
另外，在查询小额贷款额度的时候一定要慎重。默认情况下，按钮顶部有两个选中的用户协议。点击用户协议，相当于授权微众银行查询自己的征信报告。不要频繁滑动去打听有没有毛病。
微贷资金来自微众银行，已接入央行征信系统。
苏宁随意支付:
苏宁任性支付虽然是信用消费产品，但也是接入央行征信的。
苏宁免付，苏宁消费金融有限公司是经中国银监会批准成立的正规持牌金融机构。作为一款小额信贷产品，自如支付不同于蚂蚁花呗和JD.COM白条，需要按照央行的相关规定和要求如实填报信用信息。
也就是说，使用苏宁的全权委托支付，哪怕只花1元钱，都会显示在央行的征信报告中。
那么问题来了，如何判断贷款记录是否在信用上？
一个简单的判断方法就是看借款协议。看你的资金来自个人还是机构，出借人是金融机构的征信，出借人是投资人。小贷公司、银行、消费金融公司都是机构方。
如何消除不良信用？
可能有人会问，既然我有不良信用记录，有什么办法可以消除吗？
一般情况下，如果有不良记录，5年内无法消除。而且这五年是从你的不良记录结束之日算起的，所以，一旦你有了不良记录，就很难消除了。但以下四种情况可以排除。
1.信息窃取和冒用造成的不良记录。
一旦确认贷款或信用卡与客户无关，银行会立即修改客户的征信记录。
2.银行或征信机构的疏忽造成的不良记录。
可以向贷款机构或征信中心(分中心)提出异议，要求改正。
3.一些特殊群体有特殊事件造成的不良记录。
在一些特殊情况下，如战地记者、武警、医护人员等，因突发逾期情况，可以向工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户的征信记录。
4.年费或小额信用卡欠款造成的不良记录。
大多数银行对这种“恶劣”的态度持宽容态度。可以去相关银行开证明消除记录。
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