作者|深水财经社冰火
目前，42家a股上市银行已全部公布半年报。在复杂多变的国内外经济形势下，银行业普遍面临息差持续收窄、盈利压力加大的局面。
作为区位优势显著的潜力黑马，江阴银行在今年上半年脱颖而出:作为“中国制造业第一县”的地方农商行，涉农和小微贷款首次突破千亿大关；息差逆势增长，净利润增长近15%；拨备率再创新高，资产质量行业位居前列。
01
农商行“黑马”，首单涉农小微贷款超千亿。
江阴，一个面积不足千平方公里的县级市，却有着“中国制造业第一县”、“首都第一县”、“百强县第二市”等诸多光环。
民营经济是江阴当之无愧的“压舱石”和“支柱”，总体特点是“七七八九”:占江阴税收的七成以上，GDP的七成五左右，工业经济总量的八成，固定资产投资的八成，从业人员的九成以上和企业数量的九成七左右。
金融和经济是相互融合的。江阴银行作为江阴唯一一家具有独立法人资格、总部在当地的农村商业银行，是江阴网点数量最多、覆盖面最广的金融机构，被券商誉为“区位优势明显的潜力黑马”。
江阴银行立足“三农”，聚焦“普惠”，深耕“县域”，深耕“实体振兴、微普惠、民生”三大品牌银行，打造“小而美、小而精、小而优”的行业标杆。
《金融萧蔷》观察到，这家农村商业银行的“黑马”服务实体再次获得巨大成功。今年上半年，涉农和小微贷款首次突破千亿大关。
半年报数据显示，至6月末，江阴银行贷款总额1119.21亿元，较年初增长8.53%。母公司涉农及小微企业贷款余额1004.14亿元，较年初增长8.5%，占贷款总额的89.72%。
其中，母公司涉农贷款余额700.05亿元，比年初增长7.84%；母公司普惠性涉农贷款余额205.08亿元，比年初增长15.22%。
江阴银行在半年报中表示，充分利用网络资源优势，深入践行普惠金融，打造乡村振兴“江阴样本”，勇做农村金融主力军。
从“打法”来看，该行把网点多、体量大、服务广的底板做得更厚，把机制灵活、决策快、门槛低的长板做得更长，坚定不移地沉得更深、长端发力、广领域拓展，贷款规模小、客户群多元化、风险分散，贷款户均规模呈逐年递减趋势。
从“抓手”角度，该行聚焦“科创企业”、“微供应链”等5849家重点客户群体，持续推进网格化营销服务，重点推广“芙蓉科创贷”、“结算贷”、“苏农贷”等特色产品。
02
净利润增长14%，得益于两大驱动因素。
净息差水平是影响银行盈利能力的核心因素之一，由于市场利率整体下行，息差收窄已成为整个银行业的大势所趋。然而，江阴银行却逆势攀升。
《金融萧蔷》观察到，息差上升是江阴银行上半年业绩增长的两大主要动力之一。
半年报数据显示，上半年，该行实现营收20.61亿元，同比增长1.25%，归母净利润6.56亿元，同比增长14.23%。江阴银行在半年报中表示，经营效益的稳步提升得益于“规模增长+息差企稳回升”两大驱动因素。
从规模看，截至6月末，该行总资产1759.7亿元，较年初增长4.28%，其中贷款及垫款余额1119.21亿元，较年初增长8.53%。负债总额1611.49亿元，较年初增长4.41%，存款总额1373.79亿元，较年初增长8.42%。
息差方面，截至6月末，该行净息差2.20%，同比上升1BP，同比下降2bp；净利润率1.98%，同比上升2BP，同比下降4BP。
江阴银行在半年报中表示，在资产和负债双重驱动下，持续降本增效，使利差逐步企稳回升。
“净息差逆势增长主要是由于负债端成本的显著改善。”国联证券最新研报显示，上半年江阴银行有息负债成本率为2.08%，同比下降10BP。
具体来看，江阴银行将降本增效的薄弱环节和“存贷款利率”、“贷款占比100万以下”等关键指标纳入经营目标考核，上半年成效显著。
03
拨备率再创新高，资产质量行业位居前列。
金融是实体经济的血液，服务实体经济是金融的天职。但是打铁还需自身硬，金融必须建立在自身稳健经营的基础上。
尽管面临国内外形势复杂多变等挑战，但绷紧风险防控这根弦已成为各家银行的共识，上半年整体资产质量稳中向好。
据《金融萧蔷》统计，上半年，a股42家银行中，34家下跌，5家上涨，3家持平。拨备覆盖率指数方面，42家a股银行中有27家上涨，15家下跌。
半年报显示，截至6月末，江阴银行不良贷款率为0.98%，与年初持平，维持在历史低位，远低于42家a股银行的平均水平。拨备覆盖率500.21%，较年初提高30.59个百分点，再次创历史新高，在42家a股银行中排名第七，资产安全缓冲越来越厚。
"江阴银行加大拨备和核销力度，资产质量继续保持稳健."国联证券研报指出，该行区位优势显著，业务韧性强，给予目标价5.66元，目前价格空超过50%。
(全球市值研究机构《深水金融与经济》独家出版。转载引用请注明出处。)
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