制图:杨佳
近日，记者从监管部门获悉，银监会P2P点对点借贷风险整治工作领导小组办公室于12月8日向各地区金融办下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》(以下简称方案)。
●南方日报记者唐子璇实习生何宇
检查法律合规性
提案指出，近年来，部分小额贷款公司利用互联网技术开展网络小额贷款业务，对提高金融服务的普惠性，提高金融服务的质量和效率，降低金融服务的成本，起到了一定的作用。但也存在资质审批不严、高息放贷、暴力催收等问题。此次专项整治旨在严厉打击非法机构，进一步完善网络小额贷款的运营规则和监管机制，实现监管全面覆盖和风险有效防控。
记者了解到，重点整治项目包括严格审批权限管理、重新审核网络小额贷款业务资格、股权管理、表内融资、资产证券化等融资、综合实际利率、贷款管理和催收行为、贷款范围、业务合作、信息安全、违规操作等。主要调查小额贷款公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性，打击经营网络小额贷款的无资质机构。
广州市互联网金融协会会长宋芳表示，专项整治小组发布的《方案》主要是为了防范早期和小额风险。
“总的来说，持牌的网络小额贷款机构整体风险相对可控，但有一个趋势。一些没有放贷资质或网络小额贷款资质的机构通过互联网开展网络小额贷款业务，平台数量增长迅速。大多是通过高息来覆盖高坏账，通过强力催收来控制风险。为了防止风险向合规的互联网小贷领域蔓延，也为了打击非法互联网借贷，主管部门果断采取措施，提前监管和防范风险。”方巍说。
专项整治分三步走，预计5个月完成。第一步，进行摸底排查，要求于2018年1月底前将摸底排查情况上报P2P点对点借贷专项风险整治工作领导小组办公室。第二步，分类处置。在彻查的基础上，依据相关法律法规和监管要求，对各类机构按照违法性质进行分类处置。第三步，总结报告。2018年4月底前，完成专项整治，形成本地区整改总结(含长期监管建议)并报送P2P点对点借贷风险专项整治领导小组办公室。
网贷之家研究院院长余百成表示，该方案对小贷公司网络小贷业务的清理整顿做出了全面部署，明确了具体要求和整改进度，也体现了监管层的效率和重视程度。据网贷之家研究中心不完全统计，目前全国已获批213张网络小贷牌照。余百成认为，监管审批机构比较明确，在不到4个月的时间内完成分类整改并不是太难。
小贷公司的主要发起人可能会发生变化。
在《方案》中，首要的是严格管理审批权限，小额贷款公司的审批部门要符合国务院的相关文件。对于不符合有关规定的已批准机构，应重新检查其业务资格。计划单列市已批准的相关机构，由省级政府和计划单列市小额贷款公司监管部门咨询核实。
此外，《方案》还要求对网络小额贷款经营资格进行重新审核。根据网络小额贷款业务特点、国务院相关文件和现行地方法规(如当地无相关监管制度，应尽快补充)，主要审核发起股东、借款人来源、互联网场景、内生数据库、数字化风控技术等业务资质要求是否严格合理，审核批准业务资质的机构是否符合相关条件。
据知情人透露，目前市场上存在一些不规范的小贷公司，其业务涉及高息放贷、暴力催收、违规操作等问题，扰乱了金融秩序，也隐藏着金融风险和社会风险。从监管的角度来说，确实有必要对网络小额贷款进行资质审查。
值得注意的是，该方案还对网络小额贷款提出了明确的定义，指出网络小额贷款的主要发起人为互联网企业，并要求其具备互联网平台积累的客户管理、网络消费等特定场景信息的信用风险评估能力。
宋芳表示，目前相当一部分互联网小额贷款机构是由金融控股公司和上市公司发起设立的，但上述规定意味着未来金融控股公司和上市公司申请互联网小额贷款牌照将更加困难。预计未来网络小额信贷的主要发起人将主要是互联网公司。
对于持牌的网络小额贷款机构来说，影响较大的是《方案》停止了与地方金融交易所等信贷资产的合作，将表外业务纳入表内。目前，地方交易所和互联网企业是网络小额贷款机构信贷资产的主要合作渠道。叫停意味着网络小额信贷机构需要寻求与证券交易所的合作。
宋芳指出，“表外业务纳入表内”将对网络小额贷款牌照的价值产生较大影响。“在规定出台之前，理论上互联网小贷可以通过无回购的债权转让和资产证券化放大杠杆，达到规模效应。但根据《方案》要求，无论如何融资，都必须纳入融资总额进行融资杠杆统计，且融资杠杆必须符合地方政府相关规定，互联网小贷牌照估值将受到较大影响。”方巍说。
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