小微企业贷款
来源|王金(lwxj001)
作者|库里
做小微企业贷款真的需要勇气和情怀。
“今年真的太难了。三家店变成一家，最后出现亏损。如果没有贷款支持，我真不知道该怎么办。”
受疫情影响，上半年市场受到冲击，大部分商户陷入困境，小微企业信贷成为救命稻草。
正所谓天灾人祸不可挡。但是，政策支持和金融机构一直在路上。
减3.7亿！惠及934家金融机构和150.7万户企业发现，近期，央行为934家金融机构减免信用查询费3.7亿元(3月1日至6月30日)，覆盖企业信用报告229.2万份，惠及150.7万户企业。
救助政策主要涉及10类金融机构，包括农村商业银行、民营银行、消费金融公司、小额贷款公司和融资性担保公司。央行征信中心已明确，减免政策执行期限将延长至12月31日。
众所周知，小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题。
虽然目前小微企业融资状况有所改善，但由于成立时间短，缺乏足够的资产进行质押，数据的资产价值未被充分发掘，仍不同程度地面临融资难题。
据天眼查专业版数据显示，2017-2019年，全国每年新注册小微企业超过1000万家。目前，小微企业已达8000万家，约占全国企业总数的70%。
此外，有研究报告显示，2019年小微企业融资资金占比主要集中在日常经营流动资金需求、扩大规模、开发新产品新技术等方面。
(2019年小微企业融资资金占比)
面对如此巨大的融资需求，贷款资金基本流入实体经济。近年来，农村商业银行、民营银行、小额贷款公司等金融机构都在发力，试图啃下小微企业信贷这块“硬骨头”。
那么，目前“敢贷、能贷、愿贷”的小微企业有哪些靠谱的贷款模式？
分析:小微企业哪个强？年初疫情对小微企业和个体户影响很大。4月，国务院常务会议指出，要通过财政金融政策合力，加大对普惠金融发展的支持力度，帮助小微企业、个体工商户和农户渡过难关。
据王晓津了解，为了配合政策的落实，帮助企业脱困，不少金融机构都推出了针对小微企业的专项贷款产品，包括基于产业生态圈的大数据信贷、支持性创业贷款、快速创业贷款等。
要说产业生态圈，就不得不提互联网金融的三剑客，阿里、美团、JD.COM。
首先说一下阿里产业生态圈。基于淘宝、天猫的海量交易数据，全面掌握平台企业的销售、物流、现金流等情况。
自有芝麻信用可以更好的描述各种信用记录(信用还款、网购、转账、日常支付等。)、行为偏好、表演能力、身份特征、社会关系等。，包括企业经营者和管理层。
据了解，阿里是多种贷款产品(如花呗、借呗、网贷)，不需要提供任何信息，甚至不需要查询央行征信，就可以直接评估授信额度和利率。
阿里有互联网银行、小额贷款等牌照。在利用产业生态圈的海量数据资源建立的企业信用和风控体系下，可以低成本降低信息不对称，成为发展小微企业贷款的核心优势。
数据显示，2015年底，阿里小贷业务入驻网商银行，为电商体系内的小微企业和个人卖家提供信用贷款。
截至2018年底，累计服务超过1200万家的小微企业已发放贷款数万亿，2018年末不良率仅为1.3%。
此外，在“农村淘宝”的伏笔下，网商银行拓展农村金融业务，覆盖农村小微经营者。
以村淘的合作伙伴为基础，通过熟悉村民的推荐人收集审核农户信息，加上电商平台的线上数据，控制整个区域的信用水平，实现线下和线上相结合的风控体系。
虽然阿里产业生态圈中的贷款产品名义上是小微商业信贷，但在业内分析人士看来，卖家的销售和客户都在阿里平台上，本质上是店铺质押贷款。
再来看看美团的娱乐生活圈，以用户的“高频”消费数据为核心，向商家提供小微企业贷款。
2018年10月，美团推出美团商贷，通过平台大数据和人工智能技术，为生活服务业的小企业和个体工商户提供无抵押、方便快捷的信用贷款。
2019年4月，拥有超过550万线上商户和3.4亿活跃消费用户的美团推出商贷2.0版本，进一步延伸至To B，同时，美团还为商户提供“一揽子服务营销方案”和智能支付解决方案。
据王晓津所知，美团有两种商贷:快贷和商贷，由美团小贷和合作银行贷出。说的是“有业务就能贷”，每户授信额度一般为商户月流水的1-3倍，最高100万元，最长贷款期限12个月。
目前，美团商贷已覆盖全国1556个县，其中贫困县268个；平均每户贷款金额8万元；次品率低于1%。
最后，还有JD.COM、苏宁和海尔，它们在供应链模式下严重依赖小微企业的贷款。
有业内人士曾指出，供应链贷款中唯一的技术就是仓单质押贷款。即使是国有大银行，也很难准确评估和处置货物。目前中国除了阿里，只有JD.COM能做仓单。
据王晓津了解，近日，京东数学系依托大数据能力、风险控制能力、反欺诈服务能力、科技能力，基于JD.COM体系内外的企业发票数据和小企业生态数据，设计开发了贷款服务平台。
“企业发票贷”旨在为账单数据超过12个月、企业经营稳定、信用资质良好、JD.COM体系内外生态数据丰富的中小微企业主提供日常生产经营的小额信用贷款。
单户授信额度不超过50万元(最高100万元)，单笔贷款最长期限不超过12个月。应提供一次性还本付息、平均资本、等额本息等多种还款方式。
此外，京东金融还推出了专门针对纳税企业的流动资金信贷服务。“JD。COM快行”(纳税贷)具有0抵押0担保，在线审批，贷款自主灵活的特点，最高额度50万。
“苏静贷”是京东物流价值供应链中的增值服务。通过向企业提供低息贷款，提供京东物流的仓储配送服务，帮助企业解决资金短缺的核心问题，年化利率仅为9%。
后面不得不说，借助这次疫情，很多金融机构都展示了自己创新的小微企业贷款产品，为以后小微企业信贷的正式扩张做了铺垫。
7月初，金融委发布“金融改革11条”后，银监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》。
办法指出，从今年起，将对商业银行小微企业金融服务进行监督评价，内容将涵盖商业银行小微企业信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实等多个方面。
通过发挥监管评价“指挥棒”作用，引导和鼓励商业银行增加小微企业首次借款、续贷和信用贷款数量。
相信在政策落实和金融机构的共同作用下，小微企业贷款市场将开启新的轨道。
事实上，对于贷款中介来说，小微企业贷款用户也是一笔不可多得的财富。
一旦成功获批，不仅贷款额度远高于个人信用，而且有很高的贷款续贷率，也有潜在价值，可以帮助获得更多的客户。
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