来源|王金(lwxj001)
作者|库里
疫情下，催收受阻，逾期未收。留在网贷行业的巨头们有多慌？
最近老车贷平台人人聚财拉起“危险”信号，暂停新服务，打算退出网贷市场。公告显示，截至1月底，其逾期情况比同期高出三四倍。
巧合的是，图纳。已经宣布良性退出的. com声称行业受疫情影响严重，平台现在正在尽一切努力追回款项。顺利的话，3月份首付，付款比例主要看贷款催收。
然而没过几天，一向低调的头部平台积木盒子也抛出深水炸弹，宣布转型为小贷公司。
与此同时，还有关于“车贷哥”微贷网的坏消息。2月18日，小额贷款网恢复集合债产品，暂停支付利息，只支付投资本金。
这或许意味着微贷网早前宣布的“转型为网络小贷公司”已经迈出了实质性的第一步:还款。
2020年，已经岌岌可危的网贷行业还会经历多少“意外惊喜”？谁也说不准。
可以预见，负重转型将成为大势所趋。
01
网贷历史的底部
P2P网贷掀起互联网创业热潮，吸引80后、90后群体涌入。高峰时，全国网贷平台数量达到6000多家。
但是行业的标准化速度赶不上机构的发展速度。
借机发财、风控不完善的平台不断滋生，业务出现错期，形成资金池，甚至触及“非法集资”等违规操作。
毕竟“纸包不住火”，“雷潮”席卷全行业，舆论四起，引起了监管的高度重视，进行了一系列的整改行动。
一批批以网贷为名，暗中从事诈骗、非法集资等非法业务，谋取私利的平台被清除。
网贷之家数据显示，截至2019年12月底，网贷正常运营平台数量已降至343家。
从网贷备案延期，到重启备案试点，再到监管试点，只有“三降”不变。在这个过程中，很多实际的头部平台被误伤，现在的网贷行业千疮百孔。
据王小金不完全统计，目前已有湖南、山东、四川、重庆、河南、河北、云南、甘肃、山西等9个省市宣布将取缔辖区内所有P2P网贷业务。
2020年P2P网贷专项整治工作依然是风险明确，维持“先退出，少量转型”的主基调。
有业内人士指出，疫情只是加速了这一过程，开启了网贷“大规模灭绝”的阶段。中小平台可能会经历加速退出，大平台则会加速转型。
不可否认的是，网贷行业有一个小心经营的平台。但是，在监管的推动下，我们不得不寻找新的出路。
02
谁能成功转型？
如今，网贷行业将纳入“牌照式”管理，已经成为主流意识。大部分有实力、有远见的平台都开始积极“求生”，向消费金融公司或小贷公司转型。
在王晓津看来，网贷平台转型为消费金融公司并拿到相关牌照并不容易。
持牌消费金融机构的本质是覆盖银行无法覆盖的群体，监管对持牌消费金融机构的资质要求非常高。截至目前，全国只有24家持牌机构在运营，注册资本最低为3亿元。
在这24家持牌消费金融公司中，2018年净利润超过1亿的有9家，总资产超过100亿元的只有6家。
查看部分上市网贷平台的数据发现，网贷行业也有资产规模和盈利能力与消费金融公司相当的平台。
数据显示，2018年，管理资产规模超过100亿元、利润超过1亿元的平台主要有拍拍贷(信义科技)、宜人贷(宜人门客)、玖富普惠(玖富舒客)、微贷网等。
目前，上述平台除微贷网外，大部分已经深度布局或转型为金融科技企业。
微贷网曾表示，正在积极探索转型发展的各种思路，寻求转型为小贷公司，积极备战。同时也在不断加强自己的金融科技实力和合规实力，随时做好转换轨道的准备。
相对于消费金融公司和金融科技公司，网贷转型小贷公司门槛更低，业务匹配度更高，这也是政策大力鼓励的方向。
2019年11月，监管发布《关于开展点对点借贷信息中介机构转型为小贷公司试点的指导意见》(以下简称“83号文”)，引导部分符合条件的网贷机构转型为小贷公司。
“83号文”明确要求，拟转型为小贷公司的网贷机构必须符合公司和业务合规、股东实力雄厚、转型计划明确、科技实力雄厚的要求。符合条件的机构可酌情转制为省级或国家级小额贷款公司。
这里我看一下积木盒子、投哪网、微贷网和51字符，做一个简单的对比。
从资产来看，积木盒子和51字符主要是小额贷款，微贷网和投资网主要是车贷。相对而言，车贷具有小额分散、抵押、无投资属性等优质资产特征，经得起考验。
股东实力方面，积木盒子母公司积木盒子集团近期完成了与中国产业集团(总资产超过300亿元，产值1026.34亿元)的战略整合。
但据业内人士分析，文华产业集团资产“诡异”，疑似与品梯、积木集团高度重合，具体实力模糊。
哪家网络宣布退出，比积木还惨。目前20多亿的债权项目(车贷90%，信用贷10%)只能通过全力催收资金来支付。
小额贷款网本身是美股上市公司，信息披露相对透明，二股东汉鼎宇拓属于a股上市公司。相对来说，微贷网的股东实力比较雄厚。
就贷款余额而言，微贷网作为一个百亿玩家，需要充足的时间准备完整的兑付方案，以避免大量贷款人的恐慌。
这次受疫情影响，网贷行业出借人的出借意愿和出借能力被大大削弱。
微贷网之前存款账户中的“站岗资金”耗尽，集合债权产品持有人将无法及时流出，不得不恢复债权。
有业内人士指出，微贷网兑付方案中的“投入本金”是指出借人持有的所有未偿还债权的本金总额。比起大部分平台还款时定义的“本金总额”，更真诚，更“良心”，更“良性”。
此外，据媒体报道，微贷网仍通过助贷模式从事车贷业务，业务规模超过50亿元。
整体来看，微贷网不仅具备了向消费金融公司转型的条件，也为向小贷公司转型做了铺垫。
51的性格类似微贷网，存量业务规模排名第一。目前正在回应“三降”暂停竞价。作为香港上市公司51信用卡的平台，其生死关系到母公司的声誉。
信用卡已经发出通知，称正在争取申请83号文提到的互联网小贷牌照。但官网，一个51人的角色，至今没有发布任何关于转型的公告。
虽然明确列出了监管要求，但“存续”平台的情况却大相径庭。哪些平台可以成功转型，还需要时间检验。
03
(在讲故事时)待后处理的事物
转型之路崎岖，前方的路因疫情而更加漫长。
在这个非常时期，投资人要保持理性，不要为了真实的平台而盲目扰乱平台的正常运营。一旦平台无法正常运营，代收代付等服务将停止。
目前，网贷接入央行征信的进程正在加快，催收力度将进一步加强。只要平台正常运营，催收工作继续，收回本金是迟早的事。
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