2020年，新冠肺炎疫情将是消费金融市场的一次压力测试。在资产质量下降的压力下，所有市场参与者的风险调整决策、执行和协调能力都受到考验。8月27日，众安保险风控副总裁杨宇出席活动，认为经过今年上半年的一系列考验，消费金融市场新格局初步确立。随着尾部竞争对手的清场，未来头部平台竞争将成为新常态。“引入具有优质风控能力的增信机构进行风险分担，可以提高新常态下的风险甄别能力，帮助商业银行等持牌金融机构实现规模增量和风险控制的共赢，带动消费金融业务的高质量发展。”
后疫情时代的风险控制模式呈现出新的特点。
与以房贷为主的中长期消费贷款相比，短期消费贷款对应的是居民消费，是通过消费促进增长的主要动力。随着3月份疫情防控逐步趋稳，消费信贷市场开始回暖，短期消费信贷增速转正。但今年短期消费贷款余额仍维持在8万亿的水平，最近一年仍有近10万亿的缺口。截至今年7月，短期消费贷款占住户贷款余额的比例为13.68%，也明显低于2019年末的17.94%。另一方面，由于发卡机构贷后压力较大，2018年以来信用卡和借记卡在用量增速持续下滑。
“疫情使得消费金融行业的发展前景陷入了极大的不确定性。在这个过程中，不排除会出现更多的消费金融机构，行业分化会继续加速。”杨宇指出，随着今年一系列监管政策的出台，消费金融出现了新格局。“随着尾部竞争对手的清场，头部平台竞争将形成新常态。”
消费金融市场的新格局也使得后疫情时代消费金融风险控制出现新趋势。杨宇将其概括为四个方面:风控策略的调整趋于一致；进一步加强前端流量质量；贷后管理的重要性进一步凸显；更加注重信用增级机构的风险控制能力。
今年银监会发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)提出“商业银行应明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用，但保险公司和具有担保资质的机构除外”，再次强调了保险增信的资质和成本合理性，被称为“信用保证保险+消费金融& # 34；合作模式已更名。
杨宇指出，随着新规的发布，商业银行可以在做好核心风险管理的前提下，推出保险增信措施，通过多种方式合作，发挥各自优势服务普惠金融。保险公司作为持牌增信机构，需要具备独立的风险控制和科技能力，与商业银行形成合力，形成数字化服务体系，带动消费金融业务高质量发展。
“分利增信”助力行业高质量发展。
目前，以商业银行为代表的越来越多持牌金融机构与金融科技公司合作助贷，业务模式由之前的“保证金担保模式”切换为“利润分成模式”。在利润分成模式下，放贷机构无需去找出资人，出资人也不再获得固定收益，更符合《办法》对放贷业务的合规要求，但也考验银行、消费金融公司等出资人的风险控制能力。
“大部分金融机构在面临转型时仍有顾虑，自身的风控能力能否保持盈利，能否控制坏账率指标。在此基础上，引入保险增信的‘利润分享+增信’模式，可以大幅提升风险甄别能力，有助于实现规模增量和风险控制的双赢。”杨宇指出，利用融资和保险与商业银行形成风险共担机制，有助于消费金融行业整体向更有质量的方向发展。
说到实质性的风险控制，众安保险的信用保险业务长期以小额、分散、短期的消费金融资产为主。其独创的“三体双生命周期风险管理体系”将外部宏观经济预警和内部信用保险风险管理策略动态结合，广泛应用多种零售金融风险计量模型，根据经济周期特征和客户生命周期阶段，为不同客户群体提供差异化的信用保险管理策略。众安保险通过与合作平台、金融机构的系统对接，对每个借款人的借款进行实时大数据风控，是真正渗透到底层的实质性增信。
“对于传统金融机构来说，资本优势是长期的，但风险管理不能完全依靠内部资源，必须引入外部资源，实现优势互补。”杨宇强调，未来银行零售业务的风险管理将是基于社会协同的全面数据驱动的风险管理，将打破单一机构的信息孤岛，发展成为行业内科技公司、数据公司、借贷平台、场景平台、增信机构等金融机构的强强联合。
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原文地址"进一步拓展商业银行消费信贷业务，银行的增信是什么"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/204456.html。
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