微众银行和华瑞银行，微众银行2020年营收

每经记者肖乐、每经编辑曾艳艳

近日，2015年首批成立的5家试点民营银行中，微众银行、网商银行、天津金城银行、上海华瑞银行均发布了2016年年报，这是这些民营银行成立以来完整的会计年报。

国家商报记者梳理年报发现，2016年，四家民营银行的营收和净利润均大幅增长，较2015年实现扭亏为盈。同时，银行的定位和模式也体现在年报业绩上。比如微众和自有互联网流量资源的网商，资产增速明显快于天津金城银行和上海华瑞银行；定位为“连接器”的微众银行，手续费及佣金净额占比最高。截至目前，已有17家民营银行获批筹建(含开业)。在政策鼓励的背景下，民营银行的春天是否已经到来，业绩初显的民营银行能否保持稳定增长？

四家私人银行都实现了盈利。

年报数据显示，截至2016年末，微众银行总资产达520亿元，比上年末增加424亿元，其中各项贷款余额308亿元，同比多增269亿元，增幅69.7%。微众银行2016年实现营收24.49亿元，净利润4.01亿元，而上一年微众银行亏损5.84亿元。

微众银行的业绩爆发，主要得益于拳头产品“微贷”的异军突起。2015年5月15日，微众银行贷款产品“微贷”上线，提供基于微信和手机QQ的个人小额信用循环贷款。截至2016年底，“微贷”产品累计发放贷款1987亿元，平均每笔贷款约8000元。截至今年5月15日，“微贷”发放贷款总额达3600亿元，活跃信贷客户约9800万，活跃用户2200万。

此外，在资产端，微众银行在2016年开始在汽车金融领域发力。截至2016年底，微众已与B2C电商平台、C2C电商平台、传统汽车金融服务公司等多家机构实现合作，微众汽车金融贷款余额55亿元。作为互联网银行，网商银行的资产和营收高于微众银行，但净利润低于微众银行。截至2016年末，网商银行总资产约615亿元，较2015年末增加313亿元。2016年，网商银行实现营收26.37亿元，同比增长94.2%，净利润3.16亿元，上年为亏损6874万元。

与“微贷”的客户群不同，网商银行依托阿里的电商资源，实施服务小微客户和农村市场的战略，推出了“网商贷”、“旺农贷”等产品。截至2016年12月底，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户277万户，平均贷款余额约1.5万元。

天津金城银行和上海华瑞银行2016年也实现盈利，但资产规模略小于这两家互联网银行。天津金城银行2016年末总资产达220亿元，营收和净利润分别为5.51亿元和1.28亿元，2015年净利润为-3566万元。截至2016年末，上海华瑞银行总资产约310亿元，增长49%。2016年实现营业收入6.61亿元，比上年末增加4.05亿元，净利润1.42亿元，也实现了扭亏为盈。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对全国商报记者表示，民营银行经过前两年的投入，在2016年实现盈利是正常的，后续的盈利能否持续取决于各自的模式。“这取决于他们的发展道路、各自的定位和股东背景。重要的是找到适合他们的模式，形成差异化战略。"

国家商报记者注意到，虽然温州民商银行官网并未披露2015年和2016年年报，但公开信息显示，温州民商银行2015年实现净利润1018万元，是全国同批试点民营银行中首家实现盈利的银行。

微众和华锐的非利息收入占比很高。

从四家民营银行的收入构成来看，微众银行和上海华瑞银行非利息收入占比相对较高，分别达到25.07%和28.29%，网商银行和天津金城银行非利息收入占比分别为8.8%和10%。

年报数据显示，2016年微众银行利息净收入18.35亿元，手续费及佣金净收入5.62亿元，投资收益5216万元，非利息收入占比25.07%。

微众银行的高手续费及佣金净收入主要来源于与其他银行合作的联合贷款模式。微众银行行长李南青在微众银行成立之初就表示，微众银行不同于传统银行，其盈利模式可能不再主要依靠“存贷利差”，而是希望匹配银行与客户之间交易产生的中间业务收入。

微众银行向国家商报提供的数据显示，截至2016年底，“微贷”已与25家金融机构建立合作关系，利益共享，风险共担。在银行间合作的联合贷款模式中，微众通过标准化的准入方案降低合作银行的准入成本。在联合发放的贷款中，约20%的贷款资金由微众银行发放，约80%的贷款资金由合作银行发放。

另一家民营银行的年报透露了小公联贷模式带来的收入。天津金城银行年报显示，截至2016年末，其小额贷款合作产品贷款余额3.95亿元，累计贷款金额9.9亿元，累计偿还本金5.95亿元，累计贷款客户3.6万户，累计贷款金额13.29万，累计利息收入达1400万元。

上海华瑞银行是另一家非利息收入较高的民营银行。2016年，上海华瑞银行利息净收入4.74亿元，同比增长246%。非利息收入中，手续费及佣金净收入6593万元，同比增长89.8%，投资收益1.2亿元。非利息收入占收入的28.29%，其中投资收益占18.2%。

2015年5月开业的上海华瑞银行，核心业务为企业和金融市场，即自由贸易业务、互联网业务和科技金融业务。目前，华瑞银行自由贸易业务占据半壁江山，资产规模达171.62亿元，为小微企业提供跨境金融服务和线上供应链金融服务。同时，华锐科技金融模式初步形成，科技金融业务资产达到23.96亿元。2016年4月，上海华瑞银行成为全国10家开展投贷联动业务的试点银行之一。

国家商报记者注意到，由于经营时间较短，四家民营银行的不良贷款率处于较好水平。年报显示，微众银行和天津金城银行的不良率分别为0.32%和0.01%，而上海华瑞银行的不良率为零，网商银行也未披露不良情况。

[原标题:首批民营银行2016年业绩扫描:微众最能赚，华瑞非利息收入占比最高]

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