第一消费金融(ID: TODAY CFC)独家获悉，海尔消费金融2017年上半年净利润仅为1800万元，其贷款金额仅为31亿元。
这家持牌消费金融公司，背靠海尔集团，红星美凯龙(01528。HK)、网景集团和中国创新支付(08083。HK)，成立不到三年，总经理和董事长相继更换。但其发展趋势还不如哈金控股的海尔云贷、海尔金融保理，更不如那些疯狂进行监管套利甚至登陆资本市场的现金贷平台。
它也是一家“银行”消费金融公司。
海尔消费金融于2014年12月3日获准筹建，2014年12月23日开业，2014年12月26日完成工商登记。是第六家持有银监会消费金融牌照的公司，注册资本5亿元。
海尔消费金融是在海尔集团背景下成立的，红星美凯龙(01528。HK)、网景集团和中国创新支付(08083。HK)。成立之初，股权结构为:海尔集团公司，出资1.5亿元，出资比例30%；海尔集团财务有限公司出资9500万元，占比19%；北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司投资1.25亿元，占投资的25%；浙江易蓉投资有限公司出资8000万元，占16%；北京天同赛博信息技术有限公司出资5000万元，占10%。
青岛银行(03866.HK)2017年半年报显示，青岛海尔投资发展有限公司、青岛海尔空 Tune电子有限公司、青岛海尔(600690。海尔集团旗下的SH)持有青岛银行18.92%的股份，名义上是该行仅次于香港中央结算(代理)有限公司的第二大股东，由于香港中央结算(代理)有限公司是港交所的全资子公司，公司仅代表众多h股分散股东持有青岛银行股份，青岛银行的第一大股东实质上是海尔集团。所以海尔消费金融也是一家银行背景的消费金融公司。
不是所有的银行进入市场开设消费金融公司都能繁荣。其中有中银消费金融、招联消费金融这样的成功人士，也有金诚消费金融、尹航消费金融这样的失意者。海尔消费金融一般属于后者。这从海尔消费金融的高层流动性就可以看出来。
总经理和董事长相继更换。
2014年12月23日，海尔消费金融开业，银监会青岛监管局批准的海尔消费金融董事及高管名单如下:
海尔消费金融董事长为周云杰(周云杰为海尔集团总裁)；
李，副董事长(海尔集团财务公司法人)；
董事分别为程(海尔集团互联网金融创业事业群CEO)、世昌(红星美凯龙(01528。HK))、赖维扬(建材及建筑设备服务平台网络化集团全资子公司绿城电子商务有限公司法人)、曹(中国创新支付(08083)执行董事兼行政总裁。HK))；
总经理李健(已卸任海尔消费金融总经理两年半，现任CEO)；五星金融服务公司)；
副总经理(海尔金融公司消费金融部负责人)、韩(信息不详)、吴海滨、(来自台湾)。
根据最新工商信息，海尔消费金融董事、监事、高级管理人员名单如下:
法人和董事长分别是谭丽霞(哈金控董事长，海尔集团分管财务体系的执行副总裁兼CFO，青岛海尔(600690)副董事长。SH))；
监事为张喜安(红星美凯龙(01528)副总经理。HK))和霍文普(青岛海尔(600690)法务内控高级经理。SH))；
董事分别为李、曹、赖维扬、苗莹莹(现任海尔消费金融运营总监，曾任海尔集团财务有限公司客户经理，2014年参与筹备海尔消费金融)和世昌；
黄英华，董事兼总经理。
海尔消费金融的董事长、总经理从银监会批准变更为工商信息中最新的董事、监事、高级管理人员名单，或与海尔消费金融在哈金乃至海尔集团战略中的地位较低有关。
“不是我的亲生儿子”
在海尔的消费金融之前，哈金控股有一家网络小贷公司。
重庆海尔小额贷款有限公司(以下简称“海尔云贷”)于2014年3月27日在重庆注册成立，注册资本超过10亿元。法人、经理、副董事长为王(王兼任重庆海易通供应链管理有限公司法人、董事长，海尔金融保理(重庆)有限公司董事，后面会讲到)。是重庆市金融办批准的网络小额贷款公司。
“海尔集团是青岛银行的大股东，但海尔下面的公司基本不拿青岛银行的钱”，一位曾供职于海尔消费金融的人士对第一消费金融(ID: Today CFC)表示，“海尔消费金融的资金目前来自各银行授信和海尔财务公司，而海尔云贷的资金来自海尔财务公司和ABS(第一消费金融注:2017年4月17日，发行了《农银穗盈-嘉实资本-海尔小贷资产支持专项计划》，ABS的原始权利为海尔云贷，发行总额为4.48亿元，优先级预期收益率为4.9%。所以海尔消费金融的资金成本应该比海尔云贷低1个点左右，但就是做不到。”
海尔云贷的财务数据显示，截至2017年9月30日，海尔云贷总资产76.1亿元，总负债64亿元。2017年1月1日至2017年9月30日，海尔云贷营业收入超过3亿元，净利润超过1亿元，经营活动现金流量净额为负11.5亿元。
“海尔云贷是海尔集团的儿子，而海尔消费金融只是采用。前者是独资，后者不是。”前述曾供职于海尔消费金融的人士表示，“海尔消费金融发展一般，但海尔云贷发展很好，今年达到300亿，大踏步前进，敢做敢当，风控做得很好。”
手握银监会消费金融牌照的海尔消费金融，打不过手握重庆金融办网络小贷牌照的海尔云贷。这除了海尔云贷和海尔消费金融在海尔集团的成立时间和地位不同之外，还可能涉及监管套利。
在目前的监管政策环境下，海尔消费金融属于银行业金融机构，受到比同类金融机构海尔云贷更严格的监管。这就造成了海尔的云贷机制更加灵活。比如单笔贷款金额可以很大，远远超过海尔消费金融20万元的上限。
上半年放贷只有31亿元。
海尔消费金融未经审计的财务数据显示，截至2017年6月30日，海尔消费金融总资产为32.6亿元，较2016年末的24.8亿元增长31.8%；净资产为5.6亿元，较2016年末的5.2亿元增长8%。
2017年上半年，海尔消费金融净利润为1799.9万元，接近其2016年2031.1万元的净利润。这在海尔集团只是沧海一粟。根据嘉实资本提供的数据，截至2016年底，海尔集团总资产2037亿元，总负债1611亿元。2016年海尔集团营收1573亿元，净利润83.6亿元。
在消费金融的行列中，海尔今年上半年交出的成绩单依次为蚂蚁金服贷(26亿元)、趣店(9.7亿元)、中银消费金融(6.45亿元)、招联消费金融(5.4亿元)、捷信消费金融(4.26亿元)、即刻消费金融(1.3亿元)、工业消费金融(1.3亿元)。另外，还有一些机构没有公布消费金融板块的净利润数据，应该领先于海尔的消费金融，比如蚂蚁金服、JD.COM白条、微众银行、掌众金服、二三四五、敏特量化等等。
CICC普惠副总裁对第一消费金融(ID: TODAY CFC)表示，“在哈金，海尔的消费金融不是重点。哈金控股了很多上市公司的信用贷款、保理、融资租赁、供应链金融，做P2B业务，海尔云贷、海尔金融保理做的比较好。像保理的头部企业，2017年8月底前投放700多亿，设四个点，毛利率28亿左右，公司只有200人。”
此外，2017年上半年，海尔消费金融贷款仅为31亿元。无论是赚钱还是放贷，海尔的消费金融都是比较慢的，那么海尔的消费金融在做什么呢？
利率远远超过24%
根据苹果App Store显示，目前海尔消费金融旗下有两款APP，分别是够用APP和支付APP。前者只做现金贷，后者做场景商品消费分期和现金分期。
花APP就够了，最高贷款额度20万，每期还款额相同(每期还款额=当期应还本金+贷款剩余本金*日利率*当期还款天数)。贷款提交成功后，一般会在1个工作日内到账，不支持提前还款。如果贷款逾期，海尔消费金融将根据逾期天数，在借款人年利率基础上上浮50%收取罚息。此外，还将收取逾期金额5%的滞纳金。
在够花app申请贷款额度，需要上传身份证(正面身份证+反面身份证，用OCR技术识别身份证号、姓名、有效期三个关键信息)，添加银行储蓄卡(银行卡、手机号、手机验证码)，同意个人征信授权，人脸识别，设置交易密码，填写个人信息(公司信息-工作单位、公司地址、公司电话)。个人信息-婚姻状况、居住地址；联系人——关系、姓名、联系电话)，然后提交申请按钮，等待工作人员来电。
嗨，支付APP，分期有现金和商品。现金分期，还款方式为等额本息，日利率为0.08%，即年利率为29.2%。可以选择6期或12期还款。这个利率明显超过24%，高于中银消费金融、招联消费金融等持牌消费金融公司。而且借款人逾期后，还要加罚息和滞纳金，最终用户承担的综合利率可能超过36%的红线。
有家装、装修、医美、家电、手机、旅游、教育等多个个人阶段，最高循环额度20万。第一消费金融(ID: Today CFC)选择购买一台卡萨帝冰箱，标价6999元，分六期还款，每期还款金额1166.5元，计算年化利率11.25%。
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