今年6月28日，在京举行的第二届金融科技与金融安全峰会上，中关村互联网金融研究院院长、国家培训学院董事长刘墉发布了2018年中国金融科技竞争力百强榜单。继2016年首次上榜后，Youyi.com再次与蚂蚁金服和腾讯金融一同上榜。
随着四条红线、十条原则、《p2p借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列新法规政策的实施，P2P平台监管元年已经宣告到来。据了解，今年6月有近60家网贷平台出现问题，7月甚至有数百亿的大平台爆出问题。
然而，根据有利网官网披露的数据，从今年年初到9月5日，有利网累计放款金额达到200亿元。在近期各大p2p平台频繁爆仓的动荡时期，有利网仍能保持如此好的战绩，与其坚持“小额分散”的原则是分不开的。这可以从有利网贷项目的额度分配比例中直观的看出:1万元以下贷款额度比例为89.41%，1-5万元比例为6.31%，5-10万元比例为2.89%，10。
“小额分散”的思路吹大了市场，有利于互联网对大额贷款的“劝退”。
什么是“小分散”？为什么它能独自离开雷雨期的有利网？据说，大额借贷模式更有利于网贷平台控制借款人的信用风险。有利网为什么选择坚持小规模去中心化模式？
解释一下什么叫“小散”用一句通俗的话来说，就是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。换句话说，网贷行业是指p2p平台将借贷资金按照一定的小上限分配给不同年龄段、不同地域、不同行业的借款人的方式。比如有利网99%的贷款都在10万元以下。在借款人中，10.2%属于60后，41.72%属于80后，28.9%属于90后，另一方面，60.87%的人是男性，39.13%是女性。
“小分散”原理有多神奇，能引导有利网络在雷雨期披荆斩棘，收获颇丰？
第一，“分散”只是名字，分散不是别的，这是p2p平台最重要的风险问题。回顾近期的网贷平台，大部分都是因为资金链断裂、本息逾期不还等原因而倒闭的。究其原因，是贷款风险没有得到适当的分散，导致少数坏账导致资金短缺，进而导致投资人无力偿还，资金链断裂的悲惨局面。
其次，“小额”明智地避开了传统金融的竞争领域——大额借贷。最近越来越多的p2p平台开始反思，网贷行业和传统银行业到底是争夺资源还是互补市场。这个问题的有利网已经用实际行动告诉了我们答案，转战与传统金融相辅相成的小贷市场才是p2p平台未来可持续发展之道。
与深耕大额借贷业务多年的银行业争夺市场资源，p2p平台在政策支持、本金风险保障、收益保障等诸多方面处于劣势。但存在就是合理的，网贷行业之所以一直存活下来，是基于行业短、频、快的特点，而这正是银行业目前所缺乏的。有利网也看透了本质，这才专注于银行无法满足的小而快消费的长尾群体。如今，有利网已满足400万人的贷款需求，贷款总额约860亿元，可谓硕果累累。
第三，看官网，有利网披露的借款金额数据:10万元以下标的占总比例为99%。可以说，有利网已经彻底放弃了大额贷款的项目，转而致力于“小额分散”的项目。那为什么有利网要“废百家，独尊儒术”？归根结底，还是因为上面提到的“监管元年”的影响。16年，银监会对p2p平台的贷款额度做出了一系列明确的限制，如“单个人最高贷款额度不超过20万，单个机构最高贷款额度不超过100万”，要求平台严格坚持“小额分散”原则发展。
所以“小散”的概念也是为了顺应“合规”的刚性趋势。在当前网贷行业的洗牌期，洗牌规则不仅限于平台之间的优胜劣汰，还包括“合规”这一决定性因素，这一点在近期爆出的几家网贷平台上已经有了深刻的体现:唐从15年前成立至今一直没有上线存管，最终在今年6月因涉嫌非法集资被调查查封。紧接着，几天后，另四家民间高返利平台连笔金融在上海松江分局的调查下，也因为同样的原因而遇冷。所以到现在网上还流传着一句妙语“唐僧西天取经，随身带了路由器”。
“小分散”伤人，而“有利网”模式伤人。
“合规”确实为网贷平台的健康发展提供了保障，但也给平台带来了一些“麻烦”。有利网在深入贯彻“小分散”原则的同时，必然会遇到以下问题。
首先，风险“分散”后，大量良莠不齐的信用资质审核是一个令人头疼的问题。“小额分散”的原则确实为有利网出现坏账提供了强大的回旋余地，但在贷款过程的前期，有利网必须花费大量的时间在庞大而分散的信用审核上。而且这个“麻烦”对于有利网目前的信审模式来说，可能是隐藏在其致命位置的定时炸弹。
为什么这么说？据了解，有利网和借款人是通过与小贷公司合作联系在一起的。这是小贷公司线下征集有需求的借款人，然后推荐给有利网，再通过有利网的二次审核，连接借款人和投资人的一个过程。所以第一次审核的任务完全落在了小贷公司身上，而有利网进行的第二次审核则完全脱离了线下实地考察。
虽然这样的结果有助于有利网在“小额分散”的原则下快速找到借款人，但对于这样一个信用审核环节，有利网不仅要对小贷公司的信用资质进行严格把关，还要处理大量不同年龄、行业、地域的借款人信用数据，而且由于线下实地走访缺乏透明度，一般来说，有利网是基于“小分散”的原则，有很大的幕后操作空，这无疑是有利网的一个隐疾，可能是一个隐藏的定时炸弹。
其次，小贷通常发生在实时消费场景，所以对有利网内的快速决策和快速放款能力是一个考验。如前所述，有利网借款人端的初审是由小贷公司完成的，所以有利网不同于一般的网贷公司，可以直接借款。这个在有利网官网也可以找到，只有投资入口，没有贷款入口。
因此，借款人要想在有利网上借款，首先需要经过小贷公司在个人信息、工作信息、银行流水、房产信息等方面的一系列审核流程。通过后还要经过个人征信、房产信息、工作/公司信息等审核流程。在有利的网络之内，最后他可以决定他是否能得到贷款。不仅流程复杂，而且不同小贷公司的信贷审核流程也不一样，进一步增加了不可控时长。显然，这与即时消费的需求不符，也是目前有利网运营模式的一个痛点。
最后，“小分散”带来大量的数据和信息需要承载，增加了有利网络系统和人力的负荷压力。随着“小额分散”模式的进一步发展，增加了大量的数据和流量，无论是贷款项目的信息，额度的种类，借款人的信息，投资人与借款人的对接，借款人的催收业务等。，意味着有利网不仅需要跟进提高系统的承载能力，更重要的是需要投入大量的人力来保证服务质量。
要知道，要增强系统的数据承载能力，只需要购买更多的硬件设备或者增加金融科技的成本就可以了。但是，目前科技还不能完全替代人工服务。为了建立一批能够提供优质服务的额外员工，有利网必然要花费大量的时间和财力来满足公司激增的需求。如果可能，几年后，真的很难想象有利网的“网贷工厂”是什么样子。
银监局发布“小额分散”原则已有两年多，有利网将“遵循小额分散原则”作为企业的发展基础，但从以上几个方面来看，有利网需要进一步贯彻“小额分散”的思路。
信息透明，借款人自控，有利网还在路上。
Youyi.com CEO吴曾表示:“能还钱的借款人群体是保证网贷平台安全的底层体系。”可见，有利网对借款人的信用评估非常重视，这也是“小额分散”模式运作的关键因素。但建立良好的借款人群体只是一个开始，还需要彻底贯彻“小额分散”的原则。
一方面，“小分散”是指有利网需要发布很多来自不同借款人的贷款项目，这些贷款项目的复杂程度也会让投资人在评价有利网的可靠性时感受最大。就目前有利网提供的贷款项目披露信息来看，还存在很多不足，比如贷款项目缺乏详细的文字表述，或者大部分项目没有配图片。
因此，为了使投资人能够有效判断投资风险，充分了解平台的借款方向，增强投资人的安全感，有利网应提高借款项目信息的透明度，重点是上文提到的有利网的不足之处。比如通过实地考察，了解借款人详细的需求信息，为投资人提供准确真实的贷款项目书面表达和图片描述。
另一方面，以“小额分散”原则为基础的信用审查制度一直为人们所诟病。原因是有利网在借款端采取与小贷机构合作的模式，使得有利网在风险评估上处于被动，一旦相关小贷平台倒闭或跑路，对有利网的影响将极为不利。
但以有利网目前的发展来看，如果没有小贷机构的协助，它几乎不可能独立负责借款人的寻找和信用审核。而有利网可以通过部分收购或全资收购更重要的小贷机构来加强对借款人的控制，实地走访借款人的信用，加强对借款人的布局。
银监会提出的“小额分散”的内涵是全方位为社会各阶层、各群体提供金融服务，这与有利网以“普惠金融”为目标的发展战略不谋而合。但据了解，目前国内网贷平台真正能做到“小分散”原则的比例不到10%，而如今的有利网不仅在朝着“普惠”的方向发展，造福于民，还在高调引领行业合规潮流。未来，随着有利网的不断探索，相信建立在“小分散”原则上的系统会更加完善。
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