27日发布的中央一号文件让农村金融再次成为各界关注的焦点。文件特别强调“引导农村地区互联网金融和移动金融规范发展。”
就农村金融而言，毛时期的“富平试验”和“温州金改”后的“翼龙贷”是农村金融发展史上两个不可回避的话题。
“富平实验”开启农村小额信贷之路
1992年，经济学家毛在资助山西省临县龙头村交不起学费的孩子时，萌生了想通过小额信贷帮助农民脱贫的想法。1993年9月，龙水头村开始发放小额贷款，这是中国最早的小额贷款项目之一。
一开始，操作非常简单。毛时宇自己出了几千块钱，送给村民罗玉娇，请他借给有需要的村民。本次信贷实验分为扶贫基金和付息基金两种。其中，“扶贫基金”用于治病、伤病、上学，可无息贷款一年，到期只需偿还本金；“生息基金”用于生产，如买化肥、做生意、外出打工等。，且可借6个月，月息1%。
2002年，他们开始在当地吸收存款，为储户提供6%的月息，资金规模翻了两番，成为国内唯一一家既能存又能贷的小额贷款机构。他们在保持95%高还款率的同时，也步入了“非法集资”的灰色地带。
2006年，毛在创办了富平中学。在山西省永济市，富平学校一直与当地农村合作社合作，直接向农民提供小额贷款服务。后来进一步演变成一个小贷公司，资金3000万，在一个农家院子里创业。他曾经承载着经济学家的社会理想:为农村金融寻找出路。经济学家毛、、吴敬琏、国务院参事和财政经济委员会副主任先后来此给予积极评价。
对于小额贷款公司和普惠金融来说，富平实验的规模并不大。但作为早期的探路者，他学到了农村小额信贷的两条重要经验:农村小额信贷可以盈利，贷款给农户的风险可以控制。
互联网金融看农村的时候，
需要指出的是，小额贷款公司的制度设计只能发放贷款，不能吸收存款，在原有格局下注定是小规模的。更为关键的是，大部分小贷公司不是为三农服务，而是为城市中小企业服务，在一些地区成为“高利贷”的代名词。
直到互联网金融的目光转向农村，农村金融才开始迎来真正的转折点。
2011年底，温州设立金融改革试验区，嗅觉敏锐的翼龙贷董事长王思聪主动联系温州市政府。
2012年，这家专注服务“三农”的互联网金融机构进入温州，获得民间借贷撮合业务牌照。
2013年初，作为温州金改的例子，央视新闻联播发现翼龙贷，三分钟的报道，成为这家企业爆发的开始。到2012年底，翼龙贷总成交额达到3亿，王思聪采取招募加盟商的模式，增加区域覆盖。一年后的2014年夏天，翼龙贷已经在100个地级市布局，下沉到1000多个县。
与自上而下的农村小额信贷不同，翼龙贷给农村带来的变化是实实在在的。
例如:
毛志军是河北省保定市一家养猪场的总经理。他曾经发誓再也不向朋友借钱了。那是2012年，毛志军的养猪场前不着村后不着店，几百头猪每天都要吃饲料，一直到年底。为了贷款，他跑遍了保定的银行，无一例外都失败了。养猪场没有抵押房产，猪圈里跑猪不算。于是，我把房子卖了，找亲戚朋友借。
当时，作为一家新兴的P2P网贷公司，翼龙贷的名气远不如现在。在无奈的时刻，这家号称为农民提供无抵押贷款的公司成了救命稻草。经过几天的审核，第一笔10万元很快到了。
在翼龙贷的风控评价中，毛志军是优质客户，口碑很好。他的养猪场经营稳定，是几家有还款能力的超市的供应商。而且他们属于被排除在传统银行体系之外的客户，和毛志军的养猪场有很多相似之处，那里有茶农，有蘑菇种植户，有中粮大户。他们往往是十里八乡有名的能人，有很好的口碑和威望，有很好的产业管理能力。
翼龙贷的业务员需要调查这些行业的市场前景，了解他们的人。其实就是掌握毛志军的猪肉卖得好不好，有没有赌博等不良嗜好。而这些，在中国的农村，了解这些信息并不难，只是一村一村的辛苦。
因为毛志军第一次敢于尝试，后来成为央视报道翼龙贷的案例。翼龙贷和毛志军的农场都享受到了这份报告带来的广告和信用背书，发展迅速。如今，毛志军正在积极推动自己的公司在新三板上市。
农村金融需要更多的颠覆者
2015年底，在中国社科院财经战略研究院的一间会议室里，一场名为“互联网金融助力扶贫——互联网时代扶贫新路径”的研讨会正在举行。翼龙贷作为互联网金融的样本企业，引起了专家们的热议。
国家经济战略研究院李永健博士以之前在河南周口的实际调研为例，表示翼龙贷在周口运营中心的贷款资金达到2亿元。考虑到平均每户贷款6万元左右，直贷农户达到3000多户，平均每户3人，直接带动了数万人脱贫。
来自翼龙贷的数据显示，成立9年来，翼龙贷通过网贷平台向全国借款超过100亿人民币，95%的贷款流向了农村、农业、农民。此外，翼龙贷在全国采用联盟业务体系寻找借款人。由于贫困地区对贷款的需求更大，翼龙贷在国家级贫困县扩张更快。资料显示，翼龙贷已覆盖全国592个国家级贫困县中的151个，占全部贫困县的四分之一以上，提供信贷资金数十亿元。
国务院发展研究中心金融研究所研究员陈道富表示，金融的本质是货币资源的优化配置。这意味着农村贫困人口是“金融”避之唯恐不及的对象。互联网金融的出现颠覆了现有的规则，可以从根本上帮助农村贫困人口走上脱贫之路。
但不可否认的是，翼龙贷现有规模远不能满足7000万农村贫困人口的金融需求，这也是为什么中央一号文件特别强调“引导农村互联网金融和移动金融规范发展”。从这个意义上说，农村金融的发展需要更多像翼龙贷这样的颠覆者。
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原文地址"翼龙贷陕西总部，高平翼龙贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/201585.html。
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