本文作者在网贷行业深耕五年，拥有丰富的行业和业务经验。感谢作者投稿，大数据反欺诈联盟尊重每一位投稿者的工作，也欢迎大家投稿。微信号是童小顿。
基于我五年多对农户贷款的观察和实践经验，在这里分享一下我个人关于农贷业务的经验，希望对大家有所帮助。
农村金融很可能是中国金融的最后一公里，是最后一个需要解决的细分领域，困难很大，机遇也很大。新金融(互联网金融:P2P、众筹、大资管、消费金融等。)已经从一线城市渗透到三四线城市，未来增长点在县城、乡镇、农村。在宜信CEO唐宁看来，亿万农民有着信贷、农机租赁、理财、移动支付、小额保险、家电消费等强烈的金融需求。宜信农贷起步于2009年，推出宜信农贷公众理财平台。目前，农业商业贷款和农业租赁已分布在近96个农村地区。2015年创新完成单笔200万奶牛租赁业务，业务规模已达数十亿。我有个朋友在甘肃宜信做农商贷款业务。营业部在县城，展业覆盖乡镇。墙上贴满了宜信普惠的标语。在县城建一个标准化的业务部门，主要是为了招聘人力，乡镇没有合格的信贷经理。目前业内人士对农村金融的关注度越来越高，农村存在很多问题和机遇。农户贷款业务概述:
成立于2007年的翼龙贷，多年来一直专注于三农贷款，其P2P投资理财平台上的标的多为农贷债权。以杭州临安的翼龙贷为例。翼龙贷主要给县内农户授信5-10万，审批时间一周左右。
借贷网，成立于2008年，总部位于深圳。由殷飞创办，主要经营农业贷款，试图建立一个小城镇。人力招聘一直制约着小镇模式。贷帮在农民养殖、种植、小生意等方面积累了多年的实战数据，但始终没有突破规模问题。
木金农(成立于2015年，向散户授信)、三农网贷(成立于2015年，购买了当地小贷机构的债权)、麻包(成立于2013年，向散户授信)是后期的服务机构。目前，农村信用社的基础服务地位没有改变，垄断经营在存贷款和支付方面有一个基本体量。在浙江，户均5万，但征信报告要求严格，需要疏通关系。5万循环授信额度弱，但是创新能力很弱。在与一线农户接触的过程中发现，农村、农业、农民有着强烈的融资需求，农信社早已无法满足多样化的需求，产品也没有落地。
农户贷款的可行性分析；
格莱珉银行模式的商业可持续性已经得到充分论证，商业助农完全可行。1993年9月，中国经济学家毛、在陕西省龙水头村开始发放小额贷款。这是毛、和共同发起的农村信用实验，也是中国最早的小额贷款项目之一。
实证研究表明，很多农户的种养、种植、交易项目的边际收益率高达300%，完全可以支撑商业利息和坏账，可以帮助穷人造血。贷款本金回收可以循环使用借给更多的人，帮助更多的人，回报率可以覆盖利息和成本，可以商业化。
亿万农民有信用，信用有价值。只是一个如何评估信用，如何给风险定价的问题。寻找有效的风险控制手段需要最佳的商业实践。鼓励行业在实际操作过程中深入研究三农，基于信贷、理财、支付、保险、消费、租赁、产业链等环节寻找最佳落地方案，期待农村金融大繁荣，发挥金融对农村实体经济的支持作用。
农民的特点:
2013年，我在建德杨村桥镇进行农户贷款试点，投放纯信用贷款100笔左右，每笔1万，期限12个月，等额本息或到期还本，年化综合资金成本45%。这期间，我和这样的人有过近距离的接触。发现了以下特征:
1.年轻人很少留在城镇和农村，中年人季节性外出打工，一部分在当地从事种植、养殖和经营项目；
2、建德草莓、石斛等产业链成熟(种植技术成熟)，供销体系已经市场化。很多建德人去温州等地种植草莓，产业系统性风险小，经营户产业经营能力有待提高；
3.信贷产品的推广其实是比较容易的。在村委会贴个黑白广告会被人看。时间长了，他们会自己上门。能借到钱是稀缺资源，口碑效应明显。乡镇很难招到信贷员。
4.农民资金主要用于种植、养殖、商业和小项目，消费阶段意识薄弱；
5、文化水平低，信用意识不强，没有征信概念，放款前需要耐心普及，合同需要详细说明，理解能力差，当然简单实用；
6.上网行为少，智能手机普及率低。近年来，智能手机普及率快速提升，国产手机是主流；
7.农民的主要资产:自建房、农田、农林、家具、农机，金融资产很少；
8.喜欢介绍朋友贷款，习惯现金还款。农户贷款的主要风险:
A.诈骗风险:主要指老赖、无业、嗜赌、大龄未婚人群；
b、信用评估模型的有效性需要论证。很多已经形成的信用模型只能借鉴，不能应用，在修正完成之前存在系统性风险；
c、员工素质不高，没有严格的风控流程和培训，很容易产生寻租等操作风险；
d、产业链风险，如果当地产业链处于潜伏期，贷款行业集中度过高会出现系统性风险，农户抗风险能力低；
e、存在信用风险，人们信用意识差，贷前合同解释不充分容易导致贷后纠纷，法律意识淡薄；
F.还款方式和期限错配风险。如果不进行还款现金流压力测试，容易造成还款方式和期限错配，逾期概率较高。
农业贷款风险控制的实践建议:
1.建议选择商贸发达、产业定位成熟的县域经济区域，基于具体行业进行充分实证研究后再开始授信，多行业布局，降低贷款行业集中度，以种养、种植、商贸为主要产业链；
2.通过小额保险的方式规避经营户的极端经营风险。农民保险意识差，需要信贷员劝导。养殖保险、灾害保险已经形成产品；
3.坚持信贷员的尽职调查，村委会和周边邻居的口碑评价很重要。在信用评估模型中，权重的提高很重要，可以过滤掉很多欺诈风险。告知借款很重要，否则催收时容易和家人发生矛盾；
4.消费贷款控制在2万元以内，商业贷款控制在10万元以内。要始终坚持微观分散，还款方式要与农民工资和经营收入的周期性特征相匹配。同时，考虑到其行业周期，家电消费适合有工资收入的农户等额还本付息，商业贷款适合到期还本付息；
5.女性风险偏好低，信用优于男性，男性贷款由妻子担保，女性联保贷款违约率很低。养殖户可以考虑建立联保小组，降低风险；
6.农户通过电话账单、银行账户、信用报告、户口本、林权证、租赁合同、供销合同等审批经营贷款是非常重要的。农信社对经营户的信用记录有很大的参考价值，用淘宝支付数据分析数据可以作为重要的判断依据。一般互联网意识强的经营户，业务能力更强；
7.对于数额较大的经营性贷款，可以将部分资产进行质押抵押，抑制信用风险；
8.特定农业行业的小型农机租赁，通过安装流量计、GPS、活禽佩戴设备，可以降低贷后管理风险；
9.通过与同盾科技这样的第三方公共风控服务商合作共享数据，对客户进行信用黑名单约束；
10.未来农户互联网和移动互联网行为将快速增长，可根据需要选择性引入同盾科技等数据分析公司的重要风控模块，引领农贷风险技术迭代创新。
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