微众银行银企对账，微众银行对公司额度核定是什么意思

近年来，区块链以其独特的信任传递机制逐渐成为金融科技领域的热门技术。为了“增加”金融科技含量，互联网金融创业者、传统金融机构、新兴互联网银行都在各种业务中，不仔细分析区块链的优劣势，强行“清盘”，比如微众银行的“机构对账平台”，但区块链也不是万能的。

2016年8月，微众银行和另一家民营银行上海华瑞银行推出了基于早期版本BCOS的小额信贷机构间对账平台。随后，洛阳银行、长沙银行也相继接入机构间对账平台。根据微众银行金融科技首席研究员李斌在2019年11月15日由上海证券报·中国证券网主办的第十二届产业前沿(深圳)圆桌论坛上的演讲，机构间对账平台在生产环境下已运行超过7000万笔交易，保持零故障运行。

此外，微众银行中高层人员多次将机构对账平台作为公共场所区块链应用的典型案例进行营销推广，这也是其ABCDE(A:AI: AI，人工智能；b:区块链区块链；c:云计算，云计算；d:大数据，大数据；E: enabler)是金融科技创新战略的核心部分。

然而，机构对账平台是真正的区块链应用吗？是真实区块链应用的典型案例，还是“强势”的区块链标签？！

机构对账平台场景

微贷是微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的首款互联网小额信贷产品，为超过1000万用户提供便捷高效的贷款服务。微贷与其他银行有共同的同业合作。在这种合作模式下，合作银行之间的资金结算极为重要。

金融业务合作不同于一般的合作，需要频繁的数据交换、对账等复杂工作。因此，“对账”是金融机构中最常见的需求之一，对账目的及时性和准确性要求特别高。

传统的对账方式是“批量文件对账”:即机构会约定在某个时点汇总前一交易日的所有数据，按照约定的格式输出成文件，通过某种技术手段交付给其他机构进行对账。

传统的批量文件对账方案如下图所示:

图1批处理文件协调方案

微众银行提供的《白皮书》显示，这种“批量文件对账”模式存在一些痛点:(1)合作银行无法实时了解引起账户变动的贷款放款和还款交易的详细信息。(2)合作银行无法及时了解账目是否不公平。(3)合作银行需要开发自己的对账系统。(4)缺乏统一全面的信息观。

为了解决这些问题，微众银行推出了“区块链对账方案”。微众银行提供的《白皮书》显示，微众银行利用区块链技术，绕过交易信息，解决了微贷业务系统与合作银行之间的对账问题，降低了合作银行的人力和时间成本，提高了对账的及时性和准确性。

“区块链和解方案”的设计原则是:(1)不影响现有业务，将业务数据脱敏，绕过上行发送到区块链。(2)开发web系统，方便合作银行在区块链上查询对账结果。(3)对业务数据传输和存储进行加密，确保数据安全。

图2区块链对账方案

微众银行认为，基于区块链技术的小额贷款机构间对账平台具有以下优势:

(1)使用方便:通过内网访问web系统，输入管理员账号密码登录。

(2)实时数据接入:实时监控往来账户余额、当前贷款总额、当前还款总额、当前其他转账总额、当前其他转账总额、当前数据。

(3)数据安全性高:数据通信和存储均加密。

(4)高数据可用性:区块链节点相互同步数据，提高数据可用性。

(5)合作银行可控性高:合作银行可以自由选择一个或多个自己的节点，节点可以选择部署在合作银行内或公有云上。不同合作银行之间的数据是物理隔离的，以保护隐私。

区块链:一种防篡改的分散信任机制

“区块链机构和解方案”的本质

机构间对账的实质是:首先，商定对账的时间段。公募基金的代销期为T-1日15:00至T-1日15:00；缴费计算的时间段为T日零时至T日24时。一些特殊的对账会增加对账的周期，但是思路没有变。第二，约定对账的时间点后(如公募基金工作日15:00后)，约定一个时间点，双方交换该时间段的经营和交易数据，尤其是资金交易数据。第三，每个机构将从对方收到的记录数据与自己记录的数据进行比较。如果它们一致，则协调成功；如有不一致，按照双方约定的对账机制进行调整。

根据微众银行提供的区块链对账方案，我们知道所谓的区块链方案只是对传统对账流程的简单改变，其本质思想是:

首先，保留原始批量对账单据的对账流程。新方案中，仍保留原有的批量对账文件交换以及根据该批量文件实现对账、对账的过程。新方案的实际对账过程还是这个环节，也就是本质没变。

第二，增加了“旁路绕线”的新功能。为所有交易记录实时添加记录模块，并为机构客户提供这些记录的查询功能，可以查询交易流水、操作流水、账户操作流水。类似于新的查询模块，它是沉闷的区块链。

机构和解，机构间合作的基本功能

区块链的主要特点

区块链使用区块链结构实现分布式数据存储、对等网络计费和链接，使用分散一致算法生成和更新数据，使用密码加密算法和时间戳保证数据和所有权安全，通过可编程智能合约实现自动协作。它是一种新的IT应用模式。区块链的主要特点是:第一，通过大家参与和冗余数据存储，账本数据不可篡改且全程留痕，业务数据可信。二是通过主体对等、集体维护、规则清晰的共识机制和智能契约实现去中心化的业务自治。

区块链不适合小额贷款模式下的机构对账。

首先，机构间交易基本上是双向的，也就是大家都参与，大家都记账。因为机构之间的交易本身仅限于两方或三方，很难通过多方参与和自治来增加决策的可信度。换句话说，在制度性和解的背景下，必须基于事先制定的规则，而不是通过“共识”达成的决策规则。本身不是群体，当然也不需要群体决策机制。

其次，如果采用多方分布式记账，会增加信息冗余和完全不必要的信息泄露。机构之间的交易是点对点的，不存在大规模的“点对点”网络。如果强行“上行”，会计信息会在全网“广播”，带来完全不必要的信息冗余和完全不必要的信息泄露。

总之，不可信中介的匿名性、平等参与的共识机制、分布式记账的不可篡改性和可追溯性、区块链的去中心化系统并不会优化现有的机构对账平台，反而会造成信息冗余、隐私泄露、反洗钱等额外问题。因此，区块链不适合作为机构和解平台。

但微众银行的机构对账平台，除了强烈贴有区块链标签的部分，还是有一些优化机构对账的可取之处:目前只约定了有限几个对账板块进行机构间对账。比如公募基金，只约定15:00以后，对账工作集中在这个时间段，可以让后台工作人员集中处理，提高效率，但也给后续对账带来一定压力。双方对账互动可以划分为更多的“区间段”，甚至可以设置为每分钟一个区间段进行实时对账，避免结账后集中处理。另外，分成更多区间，客户可以24小时无缝交易，不会出现收盘后无法交易，或者收盘后一定时间内无法交易的情况。现在客户在线化、碎片化，随时随地交易成为客户的刚性诉求。最后，24小时交易后，可以带来一些新的商业模式，比如收盘后资本增值、夜间自动跨境投资等。

适合区块链应用的金融场景

凭借其独特的防篡改特性和信任转移机制，区块链将在多方交易场景和涉及多方转移的场景中拥有大量的金融应用场景。这里以供应链金融和资产管理为例，简单说明一下区块链的应用思路:

供应链金融，区块链的应用场景

第一，供应链金融。供应链金融是基于供应链的合作关系来降低金融风险。这种合作关系涉及供应商上下游、核心企业上下游、经销商上下游，以及仓储、物流运输、第三方监测公司、工商、税务、高速公路收费、定位技术厂商、车辆租赁公司等配套机构。在这个系统中，利益相关者很多，利益相关者的资质差别很大，有各种各样的信息需要整合。需要传递的链条越长，越有利于供应链金融的发展。因此，供应链金融将有巨大的区块链应用机会。

二是资产管理领域。在资产管理领域，委托人、托管人、管理人、投资顾问、FOF/MOM母基金管理人、子基金管理人等利益相关者较多，债券、非标准化债权、股票等资产类型较多，量化对冲、主动投资管理、买入持有等管理策略较多，债权人、融资人、担保人、第三方中介等服务机构较多，其中资质千差万别。

资产管理，区块链第二景