企业贷款难和银行贷款难的矛盾由来已久，日益突出。近日，福建省龙岩银监分局就此问题进行了调查。通过召开政府、银行、企业座谈会，对50家企业进行匿名问卷调查，分析了“企业贷款难”和“银行贷款难”的10大原因，并提出了相关对策和建议。
困境的原因
一是企业的“两多两少”。企业“存货和应收账款”增加，民间融资减少，贷款需求增加。目前，一方面，企业销售不畅，产成品库存压力大，回款困难，应收账款数额大，导致资金占用增加，资金周转速度降低，银行贷款需求增加；另一方面，民间融资的“货币政策”比银行更为谨慎。原来很多企业在向银行贷款的同时，也在使用民间融资。目前企业主“跑路”、失联的情况时有发生。小贷公司、典当行等民间融资中介更加谨慎，企业民间融资来源减少，难度加大，对银行贷款的需求增加。
企业“减产停产”，有效信贷需求减少。在经济增速放缓的背景下，部分行业和企业有效信贷需求减弱。企业“不生产”“少生产”，信贷资金需求减少，难以投放银行贷款。
二是银行的“一费一惜一偏”。银行贷款权限被收缴，贷款审批速度降低。受不良贷款持续上升的影响，目前很多银行都拿到了贷款权限，贷款审批效率明显下降。部分银行的信贷审批权限已全部收归省行，贷款审批速度明显下降，信贷额度被压缩。
银行“惜贷、惜贷”，贷款门槛上升。随着不良贷款的持续“双升”，银行风险防控的责任和压力越来越大，出现了惜贷和惜贷现象。据了解，部分银行机构实行不良贷款终身问责制，考核压力大，是导致信贷人员放贷谨慎的重要因素。
银行偏好大项目和中长期贷款，贷款对象减少。由于小微企业贷款手续繁琐、期限短、金额小、风险高，很多银行更倾向于提供大型项目贷款和中长期贷款。
三是银企贷款对接存在“三难”。抵押物价值缩水，难以维持原有贷款规模。近年来，房地产市场普遍不景气，房地产价格贬值现象明显。企业需要增加抵押物来维持原有的贷款额度。
很难找到担保人，落实贷款担保条件。目前担保代偿情况频发，担保圈、担保链风险显现。很多企业在原贷款到期后续贷时，就遇到了原担保企业和担保公司不愿意再提供担保的问题。此外，企业新增贷款时很难找到愿意提供担保的公司或融资性担保公司；很多企业尤其是小微企业多为轻资产企业，部分工业园区存在房产证难以取得的问题，这也在一定程度上增加了企业提供贷款担保的难度。
银企信息不对称，贷款“对接难”。企业了解银行信贷产品、信贷政策等信息的渠道少，往往认为必须找熟人、行长借钱；而银行了解企业资金需求、生产经营、水电、税务、信用等信息的渠道少，难度大，往往习惯于向老客户提供贷款服务。这种银企之间的信息不对称，无形中增加了银企贷款对接的难度。
对策和建议
第一，企业要提高资金使用效率，诚实守信。企业应加强对项目、生产、销售和应收账款的管理，减少存货和应收账款对资金的占用，提高资金使用效率，缓解不断上升的资金需求；要提供真实的经营财务状况，遵守贷款合同义务，按时还本付息。
二、银行应适当下放贷款审批权限，科学合理地制定不良贷款责任追究制度。银行要适当下放审批权限，提高审批效率，尽力为企业提供充足便捷的贷款服务；要修改完善不合理的不良贷款责任追究制度，免除已尽职责的工作人员的尽职责任，解除工作人员的后顾之忧，缓解不必要的惜贷心理。
第三，大力推进“金融与企业信息综合服务平台”，解决银企信息不对称问题。“金融与企业信息综合服务平台”已在福建省连城县建成并投入运行，实现了银企信息“365天24小时”对接。连城县实现了小微企业贷款“两个不低于”和“三率提升”。因此，要大力推进“金融与企业信息综合服务平台”，有效解决银企之间的信息不对称问题，促进银企之间贷款的快速有效对接。
四是银行要加大创新力度，提高贷款服务水平。银行要拓宽担保种类和抵押物范围，稳步推进信用贷款，缓解企业担保难；要改变对“大项目”和“中长期”的偏好，增加对“中小项目”的贷款和短期贷款，优化贷款结构，提高贷款服务实体经济的水平。
五、监管部门要加强风险监管，守住风险底线。监管部门要加强风险监测预警，协调各方稳妥处置风险，守住不发生系统性、区域性风险的底线，为贷款放贷创造良好的整体信用环境。
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