全国人民代表大会和全国人民代表大会正在进行。3月8日，《第一财经日报》记者了解到，政协委员、原证监会主席肖钢今年提案的主要议题是支持互联网小贷公司发展。
肖钢表示，面对国内外经济形势新常态，加快发展普惠金融越来越重要。激活大众消费潜力、中小企业活力和数字技术创新能力成为推动普惠金融发展和经济平稳增长的三大“新动力”。
有真正的需求
《中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》明确提出“进一步增强金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平和消费信贷合理增长的关系”。肖钢认为，中国的消费信贷空发展空间巨大，尤其是与日常消费密切相关的小额普惠型消费信贷市场。
他表示，小贷公司传统的风控模式多依靠熟人、征信记录、抵押物或线下人工调剂，主要服务于省内客户和公司客户。而对于小额普惠的消费信贷，传统小贷公司很难有效满足。银行对高收入人群的大额信贷需求有很好的供给，比如买房买车。但由于低收入人群的信用体系不完善，客户消费金额低，效率和成本不匹配，所以这种小额普惠的消费信贷需求没有得到充分满足。
为了解决上述痛点，近年来诞生了一批数字化运营的互联网小贷公司。他们利用手机APP和大数据风控，为中低收入人群提供普惠性消费信贷服务，有效提升了普通大众在日常消费中的获得感。但在业务发展过程中，也有很多现实痛点亟待解决。
发展遇到困难。
肖钢表示，互联网小额贷款公司目前遇到的问题有三个。
一是互联网小贷公司被近年来的“现金贷”整治误伤。前几年“现金贷”行业与实际消费场景脱钩，很多缺乏有效的风险防控措施，导致高利贷、暴力催收等一系列社会问题。相关部门及时出台整改措施治理乱象。但在整改过程中，消费目的明确、强调小额普惠的消费信贷业务也受到了影响。很多互联网小贷公司经营的消费信贷业务被整治为“现金贷”，行业整体发展受到制约。
第二个问题是，传统的小贷公司监管政策很难支持互联网小贷公司的发展。传统小贷公司大多采用线下风控模式，服务于区域内特定企业客户的生产目的，单笔授信规模较大，对注册资本和杠杆要求较低；互联网小贷公司利用大数据风控手段，利用互联网触达全国线上客户，用于小额消费用户。目前对互联网小贷公司的监管仍然沿用传统的小贷公司监管政策，行业发展很难得到针对性的支持。比如，互联网小贷公司跨区域经营受限，难以发挥互联网技术便捷、低成本的用户接入优势，大大增加了服务成本，降低了服务效率，影响了消费者的获得感。
最后一个问题是，与业务性质相近的消费金融公司相比，互联网小贷触达客户更多，资金渠道更少，杠杆限制大，面临“小马拉大车”的局面。肖钢表示，互联网小贷发展的外部融资渠道有限。主要靠金融机构贷款或者资产证券化。从杠杆率来看，互联网小贷公司的杠杆率远低于消费金融公司10倍左右。而且近年来很多互联网小贷公司受到“现金贷”整治的影响，其消费信贷业务在资金端受到进一步限制。数据显示，2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布后，2018年消费信贷ABS发行规模较2017年下降30%。
建议区别对待
针对上述问题，肖钢提出了四点建议:
一是区别对待“现金贷”和消费信贷业务，支持结合实际消费场景的小额普惠消费信贷健康发展。消费信贷与“现金贷”在业务特征和风险特征上存在巨大差异，极大地促进了消费增长，尤其是居民日常消费，不会作为空用于实体经济以外的套利目的。因此，在实施“现金贷”整顿时，要避免误伤消费信贷业务。
二是结合互联网小贷公司的特点，区别对待传统小贷公司，给予针对性的政策支持。从业务和风险的本质出发，考虑小贷公司是否通过互联网技术触达客户，利用数字化技术有效防控风险，从而对互联网小贷进行差异化、精准化监管。比如传统小贷公司一般由地方金融办监管，而互联网小贷公司天然具有跨区域经营的特点，因此传统监管机制可能导致监管真相/kloc-0和/或监管重复并存。因此，建议根据互联网小贷的特点，与传统小贷公司采取差异化监管。
三是加强互联网小贷监管，提高准入门槛，建立分级管理机制。针对行业分化严重的现状，建议在牌照监管时提高准入门槛，并进一步建立分级机制。根据互联网小贷机构的业务模式、资本资产规模、合规经营和风险管理水平，对互联网小贷公司进行分级管理，引导其加强风险控制和管理能力。评级不好的互联网小贷公司，要限制杠杆，限制展业范围，甚至要求其退市。对于评级良好的互联网小贷公司，应给予更高水平的杠杆控制，允许跨区域经营。
四是拓宽互联网小贷公司的资金来源，鼓励其与传统金融机构合作。结合分级监管机制，鼓励业务发展成熟度高的互联网小贷机构进入银行间市场，发行债券和ABS产品，拓展资金渠道。肖钢建议，在政策上鼓励银行等传统金融机构与互联网小贷机构合作，发挥各自在资金能力和技术能力上的优势，更有效地满足长尾人群的小额消费信贷需求。
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原文地址"互联网小贷遭遇三重困境，肖钢建议从四方面完善监管| 2019两会"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/198935.html。
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