摘要:校园贷引发的悲剧被媒体广泛报道后，整容贷被推上了舆论的风口浪尖。
作者:刘旷
金平美(https://www.jpm.cn)编者按:随着消费金融的快速发展，过度消费、借贷消费的消费观念已经形成，但面对不良借贷机构的恶意诱惑，年轻人普遍缺乏辨别能力。
校园贷引发的悲剧被媒体广泛报道后，整容贷被推上了舆论的风口浪尖。
近年来，在互联网金融的强劲推动下，我国消费贷款迎来爆发式增长。数据显示，2008年至2016年，我国消费贷款余额从2008年的42万亿增长到2016年的264万亿，增长了近6倍，年均增速26.01%。在消费金融快速增长的背景下，互联网平台贷款的模式越来越多，各种消费贷款层出不穷。
金融巨头联手养肥“消费贷”，引来了狼。
《2016年中国消费金融行业发展趋势分析》数据显示，消费信贷占全国全部消费规模的47%，突破22万亿元大关。从2016年开始，消费金融逐渐上升到互联网金融的首位。在巨大的用户需求下，消费金融行业市场规模迅速扩大，成为市场争相关注的热点领域。随着消费群体规模和消费场景的日益扩大，巨大的市场需求造就了消费金融的蓝海，资本家和创业者纷至沓来。
得益于消费观念的升级和消费转型升级带动的消费热潮，互联网消费金融的火爆不言而喻:阿里“花呗”、JD.COM“白条”等互联网消费贷款产品席卷年轻人，各类银行消费贷款占据了学费、购车、购房等日常需求。从消费金融市场的服务形式来看，目前的消费金融服务机构主要有银行、电商、财务公司等。
目前，银行是我国消费金融市场的主力军，但其借贷产品相对较少。传统银行的放贷业务流程更复杂，利息相对较高，局限性也更大。有些借贷产品要求持有银行的银行卡。银行贷款流程从贷款申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、合同签订、最终贷款发放、贷后检查、贷款归还，耗时较长。如果在申请过程中发现任何信用问题，银行将立即停止贷款。
电商巨头在发展消费金融方面更有魄力。在中国的互联网internet plus)中，有很多消费金融产品都是由自己的电商平台衍生出来的。蚂蚁金服(蚂蚁花呗)独立于阿里，消费者可以通过阿里的电商借款和消费，类似于一张虚拟信用卡；JD.COM推出的京东金融(IOUs)，利用IOUs闪付和京东支付的线下支付力量，将消费信贷的战场拓展到线下渠道。
除了银行和电商，消费金融机构在消费金融领域也有自己的小天地。近年来，随着投资理财热潮的出现，P2P点对点借贷平台越来越受到人们的关注，诞生了金鹿服务、宜人贷、翼龙贷、人人贷、爱钱进等P2P贷款平台。据统计，截至2017年5月31日，中国P2P行业贷款余额达1.094万亿元，同比增长106.0%，环比增长6.3%。
2017年上半年，银行业巨头与互联网巨头接连携手，建行与阿里巴巴、农行与百度、工行与JD.COM、中行与腾讯银行宣布建立合作关系。传统银行巨头和互联网巨头的结合，必然导致互联网金融市场的巨变。在互联网金融的强劲推动下，我国消费金融贷款迎来爆发式增长。然而，“消费网贷”喜人增长的背后，却是一场贷款悲剧的开始。
消费贷款骗局不断，狼爪直接伸向90后年轻人。
“花明天的钱，实现今天的梦”，贷款消费已经成为年轻人消费模式中非常重要的一部分。随着金融产品越来越多，贷款方式越来越简化，网贷产品已经成为消费金融领域的网络名人产品。既能满足消费欲望，又能留下必要的生活开销。也正因为如此，消费贷款自然进入校园市场，校园信贷、整容分期、购物分期等各种贷款逐渐受到年轻人的欢迎。然而随之而来的是消费贷对校园净土的肆意践踏。大学生“校园贷”风波未平，“整容贷”风波再起。
一、校园贷风波不顺利
信用不是什么新鲜事，近几年出现的校园信用更是在大学生中流行。灵活便捷的信贷服务解决了学生资金短缺的痛点，满足了人们提前消费对资金的需求。基于生活、学习等因素，校园贷小额、便捷的特点可以在年轻人中充分发挥，挖掘出更大的潜在校园市场。
大学生缺乏人生阅历和理财常识，缺乏自制力。一些培训机构以参加培训或推荐工作为名，引诱大学生申请贷款并支付高额培训费。一旦接受培训，大学生就背负着贷款和高利率的负担。刚开始贷款额度不高，但没过多久就翻了几番，让借款人应接不暇。
校园贷屡禁不止，校园贷引发的事件也不少。在校园信贷高额利息的压力下，选择通过结束生命来“还贷”的学生接连被曝光。尚未经济独立的大学生，心理也很脆弱。面对几万甚至几十万元的贷款，他们难以承受，最后选择结束生命。
乱象之下，校园贷成为众矢之的。很多人认为应该废除校园信用，但难免因噎废食。网贷本身没有原罪，更何况是国际惯例。据悉:“大学生年满18周岁，具有独立民事行为能力的，可以按照市场规则，在自己能力范围内借款，满足开支需要。”网贷衍生出的种种乱象，说明这个行业还远未成熟。
第二，整容贷款乱象又起。
那边校园贷还在泛滥，这次美女贷风起云涌。爱美女性取代了不成熟的大学生，成为黑消费借贷机构的猎物。美容贷款盛行的背后，是国人对医美日益增长的需求。8月8日，医美APP新氧发布了《2017年医美行业白皮书》。2015年以来，中国医美行业增速达到40%，远超全球7%的平均水平，医美从名人网红的职业需求进入日常生活。
中国医美消费者以90后年轻人为主。他们希望通过医疗手段让自己的皮肤更嫩，脸更小，鼻子看起来更高，这将成为整容手术爆发的动力。业内预测，到2018年，中国医美市场规模将超过8500亿元。然而，根据2016年的统计，近一半的医美消费者月收入在1万元以下，而数万元的整容费用对消费者来说略高。
随着消费金融的快速发展和消费贷款的普及，P2P模式开始流行。消费贷款以其不受限制的贷款门槛、简单的贷款材料、高效的贷款流程成为医美消费者的首选。当消费者欣喜若狂地借钱快速完成自己的美容疗程时，等待他们的却是经过几天培训的“黑医生”和没有医疗经营许可证的“黑市”。市场上无证经营的“黑市”横行，整容贷款市场事故频发。
整容有一定的风险，整容项目越大风险越大。而且消费贷平台上所谓的“0抵押、0担保、低利率”其实风险很大，贷款利率高，还款要求苛刻。一些化妆品借贷机构与美容机构挂钩，诱导有贷款需求的年轻消费者提前消费，过度消费。
合法的整容贷款有存在的必要，但一些所谓的“整容贷款”暗藏陷阱。消费中介勾搭美容机构，采取非常规手段忽悠无力还贷的消费者。这已经涉嫌违法犯罪，应依法打击此类“整容贷”，清理其存在的黑土地。
“抓狼”“知狼”，财商教育在市场监管之后被提上日程。
随着消费金融的快速增长，消费场景越来越普及，其领域横跨多个行业，如汽车、医美、教育、旅游、3C等子领域之间有不同的商业模式。在消费场景不断拓展的同时，消费贷款引发的事故也接踵而至。
从消费贷款市场分析，随着金融消费习惯和信用消费意识的形成，越来越多的市场主体参与其中，为各种乱象的出现创造了条件。而且消费贷款是新生事物，准入门槛低，行业管理不严。黑消费贷款打着“免费、分期、零利息、只需身份证、贷款流程简单、无还款压力”的口号，诱骗涉世未深的年轻人放贷。
面对机构众多的金融市场，行业监管的规范化至关重要。在监管方式上，监管机构要强调从业人员的技术能力、风险控制能力、操作能力、专业背景和专业能力。一方面，发放消费贷款的程序要严格审核。应遵循银行贷款的传统模式，贷前、贷中、贷后及时干预，科学设置贷款程序。虽然这是一个程序性的审查，过程繁琐但具有安全理性的本质。用骚扰、恐吓等非法手段催贷的，要受到法律的惩罚。
另一方面，金融机构要完善风险控制体系。积极运用人脸识别、微表情、远程视频审批、纳米记分卡等先进金融技术，提高风险控制水平。同时，基于大数据的信用评分模型，利用权威第三方数据建立大数据记分卡，为客户定制风险画像，实现多重定价、合理放款。
从消费贷款诈骗的受害者来分析，青春意味着涉世未深的初生牛犊不怕虎，但“任性”的青春有时是要付出代价的。纵观这一两年的贷款陷阱，学生占据了受害者的主体。校园贷直接针对大学生，暂且不提。整容贷款的新闻里也是学生居多。在严格监管金融机构的同时，应加强财商教育。
树立大学生正确的消费观，社会、家长、学校要共同努力，教育和增强他们的责任感。大学生自己也要摸着口袋去想事情，去做事情，不要被“免费”“免费”等口号所蒙蔽，被金钱和物欲所累。除了传统的知识教育，我们还应该关注大学生的财商教育。在这方面，国外的一些做法值得借鉴。比如英国、美国、新加坡、澳大利亚等国家都制定了理财教育计划，其中美国强制将理财加入中小学的课程体系；在英国，中小学教科书中已经增加了相关内容，并纳入考试范围...
整体来看，随着消费金融的快速发展，过度消费、贷款消费的消费观念已经形成，但面对不良贷款消费机构的恶意诱惑，年轻人普遍缺乏辨别能力。消费信贷只是一种金融工具，没有好坏之分。消除消费借贷的弊端，需要从金融机构监管入手，规范制度，提高门槛，完善审核机制；还要培养年轻借款人的科学理财观，共同营造适度消费、理性消费的社会氛围。
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