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中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者付乐·冉·东学从北京发来报道。
4月2日晚，“张继科欠条”冲上微博热搜。4月3日，“张继科贷款利率是商业银行贷款的4倍”的话题发布在话题榜，当天有7.8亿人阅读。
“张继科事件”尚未定论，但线人曝光的借款合同却成为舆论焦点。“贷款500万，贷款期限25天。25天后，按每月1.99%计算利息。”按照这个标准，逾期不还本金，每月利息近10万元，年利息近120万元，年利息近24%。
“如果年利率24%不超过一年期贷款市场挂牌利率的4倍，就是合法的，否则超出部分的利息不受法律保护，借款人可以不还，但合理的本息还是要按时偿还。”4月4日，北京盈科律师事务所高级合伙人律师沈哲在接受《华夏时报》采访时表示。
年利率将近24%
媒体人李维傲曝光的借条显示，张继科借款500万元用于“生产经营需要”，借款期限为25天。25天后按每月1.99%计算利息，每月还清利息。如果逾期，借款人不仅要返还约定的本息，还要支付贷款人实现债权的全部费用。借款人不配合还款的，可以向贷款人所在地法院提起诉讼。
按照这个标准，逾期不还本金，月利息近10万元，年利息近120万元，年利息23.88%，近24%。
很多网友质疑，年利率接近24%的民间借贷算不算高利贷？是否合规？
银行的贷款利率主要根据央行规定的贷款利率浮动。“如果年利率24%不超过一年期贷款市场挂牌利率的4倍，就是合法的，否则超出部分的利息不受法律保护，借款人可以不还，但合理的本息还是要按时偿还。”沈哲说。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价。
沈哲进一步表示，一年期贷款市场的报价利率是浮动的。如果2023年2月一年期贷款市场的报价利率是3.65%，比如4次就是14.6%，24%的利率超过了一年期贷款市场的报价利率，就是高利贷。
另外，根据曝光的借条信息，有张继科签名的借款人的借款需求为“生产经营需要”，而出借人的借款需求为空 white。贷款人失踪，相关借款合同是否有效？
"贷款上没有贷方也是有效的."沈哲表示，合同的效力主要看合同的签订是否属于双方的真实意思表示，是否存在违反法律强制性规定和公序良俗的内容。即使不完整，也不影响合同的整体效力。
那么，如果借条上称是生产经营需要，但实际资金流向和真实用途并非如此，借款人此举存在哪些风险？
对此，沈哲认为，借款人将借款用于赌博、自我挥霍等高风险或无法收回的活动，故意向出借人隐瞒借款的真实用途，编造生产经营、投资等合法用途，使出借人无法知晓出借资金的用途和风险，造成出借资金是安全的、可以及时收回的错误认识，从而出借资金，借款人可能构成诈骗罪。
易观金融行业高级顾问苏对《华夏时报》记者表示，张继科借款理由的真实性是否为“生产经营需要”值得怀疑，这也给债权人带来了很大的风险。
民间借贷警惕踩坑。
“张继科事件”也引发了社会对民间借贷乱象的思考。
在苏看来，借款人是张继科，贷款人是s先生，不应该牵扯无关人员。私下还债既不合理也不合法。出借人以此威胁第三方还债，涉嫌敲诈勒索，触犯了法律红线。
苏表示，张继科案中与第三者无关的人属于前男女朋友关系，双方后来已经分手。比较复杂的情况是夫妻之间的法律关系。丈夫在外欠债，债主向妻子甚至成年子女讨债，影响正常生活。
根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定，“债权人对婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当认定为夫妻共同债务。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形的除外。”
“如何界定这类案件中的个人债务或夫妻共同债务比较复杂，这也是一些民间借贷乱象的原因。”苏说，作为借款人，他应该将资金用于正当用途，并远离色情和毒品赌博。作为出借人，他应该通过合理合法的途径追讨债务，避免牵扯到无关的第三方。
对于普通人来说，民间借贷应该注意哪些问题？
沈哲建议，先订立书面协议。目前大量的民间借贷没有订立书面协议，尤其是双方是亲戚朋友的情况下，出于感情或者出于信任，借贷时没有出具任何书面证据。借款人一旦否认借款事实，出借人很难举证，尤其是小额现金贷。因此，建议出借人与借款人订立书面借款协议。其次，注意保留相关证据，如借条、录音录像、聊天记录等可以用来证明借款事实的证据。再次关注借款人的信誉和还款能力。最后，及时催收贷款。值得注意的是，民间借贷诉讼时效为三年，债权人必须在还款期限届满之日起三年内向借款人主张债权，才能中断诉讼时效。
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