“地方农商行的客户渠道正在下沉。互联网金融、网络小贷公司、消费金融公司都已经在县城开展业务，我们的客户很多都被分流了。”浙江省某小额贷款公司负责人表示。
根据《小额贷款公司试点指导意见》，小额贷款公司的业务范围界定为“本省(区、市)县域内”。虽然近年来小贷公司的业务领域略有突破，但都局限在市区或周边县。在江浙皖三省调研期间，多位小贷公司负责人告诉21世纪经济报道记者，地域限制已经成为小贷公司发展的制约因素之一。
借助互联网，小贷公司经营的“天花板”被打破，但也极大地挤压了传统线下小贷公司的生存空余地。
不过，不少小贷行业人士看好:在广阔的县城街道和田间地头，他们会找到更细分的市场，更贴近客户，线下小贷公司仍会在与互联网小贷的竞争中赢得一席之地。
互联网小贷牌照诱惑
小贷公司一直在尝试不同方式的跨区域业务。
一些小贷公司被特批在全省或全市开展业务，一些有实力的小贷公司股东申请在不同地区设立小贷公司，以及通过并购等方式。
海宁宏达小额贷款有限公司总经理沈祥生介绍，经浙江省金融办批准，宏达小额贷款收购了周边县的海盐汇通小额贷款，并计划在嘉兴复制这一经验，实现跨区域经营。
互联网为小贷业务打开了更大的想象空间空 room。
目前，许多地区包括越秀区、江苏、重庆、上海、浙江等。开展互联网小额贷款试点，吸引了万达集团、上海复星、蚂蚁金服、JD.COM、绿地集团、保利集团等多家知名大型企业。2015年广东省新增的35家小贷公司中，有17家是互联网小贷。
胡海峰，左立小贷(06866)总经理。HK)，对21世纪经济报道记者表示，该公司在德清县的小贷市场份额已经达到60%左右。
“目前我们的贷款余额在16亿元左右，集团定的目标是几百亿元。我们不满足于做一个正规的小贷公司。”胡海峰说。
靠德清县乃至周边县区的业务，要实现这个目标还很遥远。胡海峰表示，传统线下模式存在人力成本高、管理难等问题。未来通过线上突破，利用科技手段快速扩大规模。
2015年4月，左立小贷获得浙江省金融办批准，可以开展小微电商网贷业务。公司表示，这开辟了一条向全国网络零售商提供贷款服务的渠道，突破了目前业务网络仅限于湖州的局限，减少了公司对当地市场的依赖。2015年年报透露，其互联网贷款余额为1.03亿元，占当年贷款余额的7.09%。
胡海峰介绍，左立小贷的互联网电商贷款客户已经遍布全国。虽然目前占比相对较小，但他们已经进入上升通道，有望进入爆发式增长期。
中国小额信贷协会秘书长白承宇近日也发表评论称，互联网小贷公司牌照将会大量出现，业务将突破地域限制，有实力的互联网小贷公司将会有巨大的增长空 room。
寻找线下细分市场的缺口
“虽然互联网金融在我们县还没有大规模开展业务，但是已经上门了。”安徽广德农村商业银行行长余华介绍。
今年3月底，蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”计划。第一个项目落户浙江安吉县，与广德相邻。网商银行将在3-5年内在安吉投资10亿元，为当地居民提供网上电商贷款、县域居民创业、大学生创业贷款等服务。
此外，个人或商户可以通过微众银行的微贷、京东金融的借条等线上小贷公司随时随地完成小额贷款，对传统线下小贷公司的业务造成了一定的冲击。
但是，互联网小贷业务有很多局限性。
“我老婆一个月收入2000，花的量一万多；我是一家公司的副总，但是名额只有3000块。”安徽广德德善小额贷款公司副总经理陈伟说。
目前互联网小贷主要依靠自身平台或网络等行为数据为用户核定信用额度。但在县域甚至农村，更多的个人和小微企业主仍然缺乏线上数据，即使有线上记录，也不能完全反映用户的信用状况。
广德东方小贷公司董事长冯睿表示，在阿里、JD.COM等互联网巨头没有覆盖到的一条街上的餐厅、服装店，还有很多这样的客户，线下需求会一直存在。这些客户可能无法在网贷平台上核实信息。
“每个细分市场背后的风控差异很大，我们在自己最有优势的细分市场仍然有自己的生存空余地。”冯睿说，他们一家支行的小贷客户中，有50%左右都和阿里、JD.COM有合作，但还是会向小贷公司借款。
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