“医美贷”大退潮，但仍有贷款平台游走“红线边缘”向学生放贷

“医美贷”和学生的故事还没有结束。

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“研究生能做”“学生能做，现在有升级版能给学生做”“我可以给你试试”。

近日，欣彦财经以在校大学生和研究生的身份，随机走访了北京多家大中小医美机构，发现在监管政策的严令禁止下，仍有超过一半的医美机构和消费金融公司游走在“红线”边缘，推荐学生接受“医美贷”。

车尔尼雪夫斯基说，艺术来源于生活，但又高于生活。在热播的电视剧《扫黑风暴》中，“美丽贷”(即医疗贷)、“校园贷”、“裸贷”等情节令人不寒而栗，但这却是医疗贷、助学贷野蛮生长的真实翻版。

近年来，经过监管的大力整治，野蛮生长的时代渐行渐远，但医美贷和学生的故事还没有结束。

学生可以申请医疗贷款吗？也就是分期的工作人员:试试北京丽都医疗美容医院大厅里随处可见的“大学生时尚整形节”的标语。欣彦金融一进大门，两个穿着深色制服的年轻女孩就迎了上来。

普通消费者在接触医美贷款的过程中，一般会接触三类人:医美咨询师、贷款机构常驻人员、整容医生。

医美顾问，又称医美顾问、美学顾问、美学设计师，是消费者进店后最先接触的人群。他们的专业素质也不一样。

据欣彦金融介绍，做一次普通的水美白针(祛皱美白)大概需要1500-4000元，相当于普通学生1-3个月的生活费。

“来办理(医美贷款)的人很多，所以贷款公司的工作人员一般都是常驻的。”在表明学生身份和无收入来源后，“医美顾问”仍推荐欣彦金融使用贷款产品“即分期”。处于阶段的工作人员也同意“试一试”。

欣彦财经以消费者身份致电求证，分期医美贷款业务是针对学生的。也就是分期的客服人员明确表示:“我们不向学生发放分期贷款，包括全日制大学生。”

我说不，但我的身体是诚实的。在另一家医疗美容机构“华悦芙医疗美容”，欣彦金融也遭遇了同样的遭遇。在表明学生身份后，他的“医美顾问”先是说“学生不一定能借到钱”，然后“医美顾问”建议学生在APP上分期借款。

在就诊的过程中，也就是分期是和医美机构合作最多的贷款产品。此外，北京一加一医疗美容医院等多家机构和贷款平台人员也表示，学生可以“试一试”，使用身份证原件、照片或手机支付软件上的身份证申请立即分期。

即时分期是金科集团的产品，其主体是上海金科智能科技集团有限公司，前身是金科金融信息服务上海有限公司，在职员工617人。

据天眼查了解，亿科集团成立于2014年4月21日，以顾为法定代表人，旗下有亿科融资租赁、亿科商业保理等十家公司。2014年6月，易科集团获得新信托创投100万元天使轮融资，2014年8月获得红杉资本100万美元融资。

欣彦财经采访时发现，除了马上分期，与医美机构有贷款合作的机构或产品还有:度小满金融、捷信消费钱、海尔消费钱、大米等。

“学生做不到，但研究生可以尝试，”华美医院的顾问告诉欣彦财经。

对此，杜小曼金融对欣彦财经表示:“申请医美贷款的用户必须在18-55周岁，我们不向在校学生提供消费分期贷款。合作组织入驻后，我们会对合作组织的门店进行走访或暗访。发现异常情况后，如查实合作机构存在损害用户权益的行为，‘钱花’将采取暂停或终止合作等惩罚性措施，追究相关机构违约责任，协助用户维护合理合法权益。”

医美贷的“灰色过去”和当下市场近年来，医美贷行业的乱象和套路被媒体屡屡曝光。回过头来看，“学生美贷”有着“灰色的过去”。早在多年前，医美贷行业的“大佬”甚至将“黑手”伸向学生。

当时正规的医美贷款平台也对借款人的年龄限制做了相关规定，即借款人必须在23岁以上，不能是学生。而大学生需求市场大，也给了“黑户贷”可乘之机。

“黑户贷”人员利用大学想漂亮但不敢向家里要钱的心理，用不合规的手段向他们放贷。

而大学生的还贷能力，作为合法合规贷款群体排除的关键条件之一，在贷款人变为“黑户贷”后，仍然存在很大的风险。如果学生不还钱，“黑户贷”不会赔钱吗？

没有人会做亏本生意，尤其是利益最高的“黑户贷”。

当时大学生的变现方式主要有两种:一种是“肉偿”，即推荐贷款整容的同学去所谓的“高端场所”赚快钱，或者直接找客户，拿到的钱用来还贷；另一种是“拉客”，即招募更多的大学生在校园内做医美、申请贷款，并作为“介绍人”，从中获取一定的提成。

于是，“黑户贷”赚了更多的钱，扩大了市场。在获得巨额利润后，“黑户贷”变得更加贪婪，甚至派出团队在校园内“招揽客户”。当时，“黑门贷”和代理人往往打着“包装自己，高薪工作”的旗号引诱大学生申请医美贷款，“大学生优先”“安排高端会所”等广告屡见不鲜。

截至目前，欣彦财经从医美机构的顾问处了解到，一些所谓的医美机构“大平台”只能“尝试”对学生进行医美教育的分期，不太知名的小机构也表示“热烈欢迎”。

然而，欣彦财经近日走访发现，一些医疗美容机构相对规范。比如北京叶子整形医院、北京美中宜和妇儿医院、皇丝整形等多家医疗美容机构直言从不做分期，不建议学生申请分期。

“现在很多整形(客户)都想分期付款。其实这对大学生来说风险特别大，所以像叶子这样的机构从来不做分期，监管也不允许做这种事。”叶子整形医院的李医生告诉财经。

她进一步说:“银行的信用卡可以用，但是不要签这种三方分期的项目。因为信用卡直接和银行对接，利息是固定的，医美分期风险太大。”李医生建议:如果实在没钱，让家人帮你，但不要做医美分期。

当北京美莱医美顾问听说有尚未经济独立但想申请分期的“研究生”时，他犹豫了。“学生的还款能力会很有风险”，并直言“如果不按时还款，贷款机构会给你家人打电话，让他们帮你还。"

和主管说明情况后，他说:因为是学生，不建议申请分期，信用卡可以。

今年3月17日，中国银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，同时要求进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构的大学生互联网消费贷款风险管理。未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

“‘医美贷’产品的本质其实是一种消费贷款。因此，学生应属于‘医美贷’的禁入群体，正规医美分期平台应加强审批，避免向学生群体提供此类贷款。”北京盈科(上海)律师事务所高级合伙人谢律师说。

近日，上交所、深交所发布公告，要求新上市的消费金融资产证券化产品(ABS)，“医美分期贷款”被禁止入池，一石激起千层浪。

“这可以视为监管机构对医美分期业务的严格监管态度和风险提示。”零一研究院院长余百成对欣彦财经表示。

对于这一禁令的“杀伤力”，余百成表示:“信贷资产证券化(ABS)是消费金融公司拓宽融资的重要渠道。目前消费金融ABS的基础资产主要是日常消费、装修、手机数码、教育等。，且医美资产占比较小，对ABS发行影响不大。由于医美、教育等场景监管更加严格，这些场景占比更高的消费金融公司的业务发展和资产质量会受到一定影响。”

不断的监管影响了持牌金融机构对医美贷资产的态度。

“我们不久前辞职了。相对于培训贷、租房贷，医美贷因为时间周期短，风险相对较小，是更好的资产。但问题是，医美贷款纠纷多，很多用户在医疗美容机构整形后发现自己被毁容，会大大影响还款意愿。另一方面，监管也在收紧。”一位不愿意透露姓名的分析师说。

余百成还指出，医美贷款存在诸多风险。从医疗美容机构本身来说，可能存在经营风险和道德风险，损害金融机构和消费者的利益。一般医美的消费者以年轻女性为主。在业务流程中，可能存在合作机构诱导非法借贷操作的可能性。

“因为你是学生，还款能力还是比较有限的，有一定的风险。我们这里也需要承担(风险)，所以还是不建议你分期付款。可以考虑信用卡支付。”欣彦财经在走访北京美莱医疗美容时得到的回复也证实了这一点。

“今年6月，中国互联网金融协会发布了规范医美相关金融产品和服务的倡议，针对监管要求和现实中发现的医美金融普遍存在的风险，特别是不与任何非法医美机构合作的倡议，也做出了进一步的业务规范提示和倡议。”余百成表示，“虽然这两种监管态度并不意味着医美分期的全面叫停，但这类业务开发商肯定会采取非常谨慎或退出的态度。”

在此之前，似乎一些消费金融公司已经敏锐地嗅到了医美贷行业监管趋严的气息，提前离场。捷信消费金融就是其中之一。

“我们现在不做医美贷款，2019年就停了。现在医美贷款没有业务合作。”捷信消费金融告诉欣彦财经。

对于欣彦财经在走访医美机构时了解到的捷信消费金融中的医美分期合作，捷信小金回应称:“我公司对医美贷款一直非常谨慎。我们过去尝试过一些城市，为了保证风险控制，我们公司一直采用自己的销售人员亲自处理订单，不接受合作门店代为处理订单，也不接受客户自行处理订单。我们对医美贷款的整个申请流程都非常谨慎，甚至要求商家上传医美合同和发票，这是普通消费贷款所不要求的。”

此外，欣彦金融试图与另一家允许学生申请医美贷款的贷款平台取得联系，但天眼查上披露的联系电话是空。

参考文章:

收割医疗贷款:借钱给小姐和学生，如果不还钱就介绍她们去“夜场”。

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