农发行对小微企业支持措施，农业银行对小微企业贷款产品

小企业和微型企业一直是社会主义国民经济活跃的有机部分,为社会主义国民经济的发展和就业的扩大作出了不小的贡献。但是,投资难题和信贷问题却始终是他们经济发展的最大阻碍。尽管各地商业银行作为拥有自身资源优势的政府机构,应当向银行中小企业提供全方位、深层次、差异化的财政支助与金融服务。不过,因为小公司和微型企业的多元化、资金规模相对较小、地方金融体系的建设落后以及社会信息不对称等因素,各地商业银行目前仍然处在"难贷"的状况。鉴于此,研究了小微型企业"融资难"地方商业银行"难贷"所面临的问题、成因,提炼出从一定程度上改善了小微企业融资问题的政策措施,推动了小微公司良好的发展前景,对实现地方投资环境的进一步优化和整个地方实体经济运行的改善。对宏观经济和地方金融体系之间的良好关系和双赢经济发展意义重大。

该文在理论分析的基础上,根据具体个案进行研究,系统分析了中国农业银行定兴县支行对小微企业资金的支持状况,找出了问题与原因,并综合了国外其他商业银行对支持小微企业资金的若干成功办法,为中国农业银行定兴县分行的制度改进提出了理论依据。

关键词：农业银行；信贷业务；小微企业；

Small businesses and micro-enterprises are an integral part of national economic activities and have made considerable contributions to economic development and employment opportunities. However, financing difficulties and loan difficulties have been the biggest obstacles to their growth. As financial institutions with unique advantages, local commercial banks should provide SMEs with comprehensive, multi-level and differentiated financial support and services. However, due to the diversification of small and micro enterprises, the small scale of capital, the construction of the financial system and information asymmetry, local commercial banks are still in a state of "difficulty in lending". In view of this, this paper discusses the problems and reasons of the "difficulty in financing" of small and micro enterprises in local commercial banks, and proposes measures to improve the financing difficulties of small and micro enterprises to a certain extent, promote the better development of small and micro enterprises, and realize financing The optimization of the environment and the improvement of the real economy of the whole region. The relationship and win-win development of the economy and the financial system is of great significance.

On the basis of theoretical analysis, this paper investigates specific cases, analyzes the current situation of Taizhou Bank's support for small and micro enterprise financing, finds out the problems and causes, and integrates some successful methods of other commercial banks at home and abroad to support small and micro enterprise financing. The improvement of Taizhou Bank provides theoretical reference.

Key words：Agricultural Bank; credit business; small and micro enterprises;

摘 要

ABSTRACT

目 录

第1章 绪论

1.1 选题背景、研究目的及意义

1.1.1研究背景

1.1.2研究目的

1.1.3研究意义

1.1.4研究方法

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国外研究现状

1.2.2 国内研究现状

1.2.3 国内外研究综述

1.3 研究内容与研究方法

1.3.1 研究内容

1.3.2 研究方法

第2章 相关理论

2.1信息不对称理论

2.2信贷配给理论

2.3信用缺失理论和交易成本理论

2.4多元回归模型

第3章中国农业银行定兴县支行现状分析

3.1中国农业银行定兴县支行简介

3.2中国农业银行定兴县支行现状分析

3.2.1资产结构

3.2.2小微信贷管理原则

3.2.3小微信贷运行流程

第4章 中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析

4.1 问题分析

4.1.1 营销观念有待转变：

4.1.2产品设计缺乏创新

4.1.3信贷制度不够完善

4.1.4授信审批流程复杂

4.1.5 风险管理体系不倒全

4.2多元回归模型构建

4.3基于多元回归模型小微企业信贷的原因分析

4.2.1小微企业自身原因

4.2.2商业银行原因

4.2.3 金融市场环境原因

4.3小结

第5章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的改进策略

5.1中国农业银行定兴县支行自身的建设

5.1.1提升自身实力

5.1.2健全理制度

5.1.3提高信誉度

5.2中国农业银行定兴县支行信贷策略的改进

5.2.1坚持服务中小企业的市场定位， 充分发挥地方商业银行优势

5.2.2以内部结构构为突破开展全方位的金融业务创新

5.2.3进一步完善激励考核机制

5.2.4强化与地方扶持小微企业发展政策的对接

5.3中国农业银行定兴县支行加强与政府的沟通合作

5.3.1中国农业银行定兴县支行通过政府的扶持作用加大信贷投入

5.3.2中国农业银行定兴县支行依据征信体系甄别信贷风险

5.3.3中国农业银行定兴县支行利用风险补 偿体系支持小微企业发展

5.4本章小结

结论

参考文献

致谢

随着市场环境的错综变化，我国的小微企业受自身特点的限制，仍旧以银行贷款作为主要的资金来源，但是小微企业信息披露不完全，透明度低，经营状况不稳定，抵押物缺乏等特点使得很多商业银行基于风险因素不愿意对小微企业大量贷款,小微企业一直面临资金缺乏的问题。近两年，国务院数次强调要大力扶持小微企业的发展，将小微企业的发展比作我国经济的新力量。政府相继出台了支持小微企业发展的政策，强调财税金融的扶持作用，对小微企业进行减半征税，多次指出要利用小微金融去支持小微企业的发展，充分发挥金融机构在扶持小微企业发展过程中的重要作用。面对庞大的融资市场和国家利好的金融扶持政策，各大商业银行逐渐加大了对小微企业的贷款融资力度，纷纷抢占市场，积极开展小微企业信贷业务。

该文在理论分析的基础上,根据具体个案进行研究,系统分析了中国农业银行定兴县支行对小微企业资金的支持状况,找出了问题与原因,并综合了国外其他商业银行对支持小微企业资金的若干成功办法,为中国农业银行定兴县分行的制度改进提出了理论依据。

(1)理论意义

从理论层面上，针对小微企业信贷业务的研究国内外学者已经积累了不少的经验，对我国这方面业务的发展有一定的指导意义。在我国当前的经济环境背景下，银行作为小微企业主要的融资来源渠道，针对银行信贷业务的探讨也越来越多。但是目前的文献大多从融资难的角度，基于大环境对银行整体的信贷业务进行研究分析，很少有从某一特定区域的支行角度研究小微企业信贷业务。本文以定兴县支行为分析案例，对于拓展国内银行发展小微企业业务的地域性研究具有一定的参考价值。

(2)现实意义

从现实层面上，本文通过对小微企业信贷业务的研究分析，从银行的角度、以地域性的视角探讨小微企业的融资困境,指出当前定兴县支行在发展小微企业信贷业务过程中存在的问题，分析其背后的原因，并且结合定兴县独特的区域性特征，提出符合定兴县支行实际情况的对策建议，为建立一个适应当前经济发展新常态背景下，有效、科学、便利的银行服务小微企业的业务体系，提出了切实可行的建议。这也符合国家当前的宏观发展策略，使得政府、银行、企业三者相结合，响应国家大力扶持小微金融、普惠金融的号召，对各商业银行、小微企业以及国家市场经济持续有效的发展都具有现实性的参考意义。

（1）文献研究法

用文献研究法，研究了国内外对小微企业信贷支持及相关影响因素的研究成果，讨论了民生银行对小微企业信贷支持问题。了解了小微企业的群体特征和融资特征，并基于中国农业银行，定兴县支行对小微企业信贷支持的现状、思路和方法。

（2）理论分析法

本文通过对小微企业信贷相关理论分析，建立多元回归模型，发现阻碍了小微企业融资困难问题原因主要是，商业银行的原因， 小微企业自身的原因和金融市场原因。

（3）多元回归模型

为考察信贷对小微企业发展问题的影响因素，以小微企业信贷发展为因变量，建立多元回归模型，对定兴县支行小微企业发展存在问题的原因进行梳理。

国外针对小微企业信贷业务的研究由来已久，大多数是从小微企业融资难的角度出发的，相对于国内研究出现的更早并且范围更广。NakamuraA More ,(2019)他发现了“麦克米伦缺口”，当时英国经济面临危机的困扰，小规模企业在自身发展过程中所需要的资本数量同资金提供者愿意供给的数额之间存在缺口，并不是对等的，这说明小微企业自身的规模是决定小微企业融资难度以及融资方式选择的重要因素之一。在小微企业获得贷款率低的原因上， Weston Strahan在2015年提出了信贷配给理论，他们指出商业银行不会对所有的小规模企业放贷，主要还是由于银行与企业之间信息不对称问题突出,为了控制风险,银行往往会有选择的进行放贷，谨慎的进行小规模企业的信贷业务，加上这种不对称也会导致错误选择信贷的风险增大，大大降低小规模企业在银行获得贷款的成功率。

在完善小微企业信贷业务的策略方案上，Stiglitz,Weiss(2017)指出在经济不断变化的今天，各种金融机构发展迅猛，非金融机构也不甘落后，一定程度上能够满足小微企业信贷需求，缓解小微企业的融资困境，赚取可观的利润，也在一定程度上刺激银行等金融机构重视小微企业信贷业务的发展“。如何进-步发展银行的小微企业信贷业务，Berger(2016)认为构建完善的征信体系和健康的征信机构非常重要，要充分考虑信息不对称因素，让银行作为资金供给者最大程度的了解小微企业的信贷记录，降低信息不对称带来的负面影响，从而支持小微企业的信贷业务。在银企关系上，Artinell (2016)强调，企业想要在银行获得便利的信贷融资，就必须与银行之间建立长期稳定的信用合作关系"。

从小微企业自身特点来看，李斌(2016)认为小微企业自身具有经营透明度低下、信息披露不完整的特点，使得银行和企业之间存在信息不对称，银行不能很好的把握小微企业的真实情况，这些特点是造成小微企业融资难的主要原因”。从宏观大环境来看，林毅夫、李永军(2021)通过研究分析提出我国金融抑制使得小微企业在进行信贷融资时面临制约，加上制度上的供给不足，都极大影响小微企业的融资方式的选择，经济环境不利于银行开展小微企业信贷业务，缺乏向好的势头。关于小微企业获得贷款难的原因，赵晴(2016)以河南省小微企业作为研究分析的对象，发现可供小微企业选择的融资渠道本来就不多，间接融资难度较大，加上小微企业向银行申请贷款的时候需要的融资费用高，使得小微企业融资成本提升，更加剧了融资的难度"。小微企业获得贷款的成功率低的原因上，由于小微企业自身的融资需求较为特殊，其贷款期间短、金额小、需求急、次数多，这种情况下林越(2012)认为银行对小微企业的授信业务难度就会随之增加，对小微企业进行信贷融资业务过程中的各项成本费用也较大，目前许多银行已经将小微企业贷款的流程进行了简化，但是与大型企业相比，小微企业的贷款数额并不能给银行带来良好的规模效益，单位成本仍旧比较高,使得银行不太愿意开展小微企业信贷业务，降低了小微企业贷款成功率心。另外目前在我国普遍存在着小微企业资金短缺的问题， 钦伟和王洪卫(2012)认为小微企业贷款获得率低的原因还可能是由于许多小微企业的固定资产所有权往往比较模糊，在进行信贷融资时，无形间就会增大了抵押物不足值的风险"。

不管是国内研究还是国外的研究贡献，在银行开展小微企业信贷业务上，更多的是站在宏观的角度，对政策、宏观市场环境、金融机构、小企业大群体等方面进行总括的系统性研究，偏向理论方面。很少有文献是专门针对某一具体的支行对 小微企业信贷业务进行详细的研究分析的。目前我国的金融市场上，针对小微企业的融资还是以银行贷款为主，四大行在我国仍旧具有垄断性的优势，要想进-步扶持小微企业的发展，以四大行为首的商业银行还有很长的路要走。在总结归纳现有的研究中发现，从某个更为具体的分支行角度出发，分析商业银行对小微企业的信贷业务，对整个小规模企业信贷业务的发展仍具有较为深远的研究价值。

本文旨在提高以小微信贷业务为发展目标的商业银行竞争能力，降低因快速发展小微信贷业务而带来的风险的损失概率，从宏观政策及经济形势、小微企业经营现状、商业银行小微企业信贷业务模式及风险控制措施现状入手，完善小微信贷业务风险管理方式。当前小微企业的授信风险主要源于信息的不对称性，将小微企业信息获取渠道进行梳理，整合可获取的小微企业信息，根据银行选择的小微企业目标客户群体经营模式的特点、风险点，结合商业银行对小微企业客户所采取的风险控制措施，探寻出对小微授信业务进行有效风险控制的管理机制。将小微信贷业务发展过程中所带来的风险控制在可容忍的范围内，以实现银行在开展该项业务中的利益最大化，提高小微企业信贷业务发展的可持续性，促进小微企业发展，进而为促进国民经济发展起到积极的作用。

(1)文献回顾法

收集总结国内外有关小微企业信贷业务的文献，加以归类总结，提出我国商业银行

开展小微企业信贷业务的研究方向和研究思路，并将理论与实践结合进行论证。

(2)案例研究法

通过具体的定兴县支行小微企业信贷业务案例进行实例分析研究,并结合相关的理论作

为指导，得出可行的对策建议。

信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

该理论认为:市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。

信贷配给是指在固定利率条件下，面对超额的资金需求，银行因无法或不愿提高利率，而采取一些非利率的贷款条件，使部分资金需求者退出银行借款市场，以消除超额需求而达到平衡。斯蒂格利茨和韦斯(Stiglits and Weiss,1981)在《美国经济评论》上发表的文章《不完全信息市场中的信贷配给》，全面系统地从信息结构角度对信贷配给现象进行了分析，对不完全信息下逆向选择能导致作为长期均衡现象存在的信贷配给做了经典性的证明。本斯特和(Bester and Hellwing,1987)在斯蒂格利茨和韦斯分析的基础上，对事后借款者的道德风险行为造成的信贷配给现象作了补充。

信用和信息不对称的缺乏增加了交易成本，交易后处置成本，监管成本和抵押品管理成本。信用和信息不对称的缺乏也将增加小微的抵押估价和担保率。对于小微企业，除基本贷款利息外，交易成本还包括担保率，评估率，手续费和抵押评估率，这些成本占总成本的很大一部分。除初步调查和信息收集成本外，银行的一般成本还包括贷后监控成本和处置成本。如果提供给企业的银行不是拥有帐户的银行，则贷方将不知道企业的基本和详细现金流量。毫无疑问，由于小微企业的性质，未来银行监控的成本会增加，而贷款后处置的成本也会增加银行的信贷成本和负担。即使将抵押品用作抵押品，抵押品通常也无法完全弥补贷款。最终造成损失。

多元回归模型是用来进行回归分析的数学模型(含相关假设)称为回归模型。只含有一个回归变量的回归模型称为一元回归模型，否则称为多元回归模型。

设因变量为y，k个自变量分别为x1,x2,…,xk，描述因变量y如何依赖于自变量x1,x2,…,xk和误差项ε的方程称为多元回归模型。其一般形式可表示为：y=B0+B1x1+B2x2+···+Bkxk+E。式中，B0，B1，B2，…，Bk是模型的参数；ε为误差项。

中国农业银行股份有限公司定兴县支行，办公室地址位于直隶总督署保定，保定 河北省定兴县兴华东路49号，我银行主要提供吸收公众存款，发放短期、中期、长期贷款；...电话银行、手机银行、网上银行业务；金融衍生产品交易业务；个人黄金买卖业务；保险法律法规和行政规章制度许可范围内的险种；经银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务。

中国农业银行定兴县支行为本地城市商业银行，一直以来都致力于推动地方经济的发展，为本地小微企业提供相应的帮助和服务，并不断满足本地城乡居民的金融需求，成为当地企业以及居民首选的商业银行。近年来该银行积极响应国家号召大力发展普惠金融，开发纯线上贷款“E贷”系列产品，小微企业户数在全部对公客户中占比达88.1%，余额占比为59%。2021年中国农业银行定兴县支行小微企业户数占比情况如表3-1。2021年中国农业银行定兴县支行小微型企业授信余额占比情况如表3-2。

表3-1 2021 年中国农业银行定兴县支行小微型企业户数占比情况

单位:户

划型

2021年

占比

小微型企业

550

88.10%

中型企业

61

9. 52%

大型企业

15

2.38%

总计

626

表3-22021年中国农业银行定兴县支行小微型企业授信余额占比情况

单位:亿元

划型

2021年

占比

小微企业

50.12

59.18%

中型企业

19. 64

23.19%

大型企业

14. 93

17.63%

合计

84. 69

中国农业银行定兴县支行为规范授信行为，每年根据外部经济形势及宏观政策制定该行全年授

信总体思路，指导全年授信工作。为加强银行内部的管理与控制，提高银行抵御风险和防范风险的能力，相应制订授权工作制度及授信管理工作制度，并根据贷前、贷中、贷后环节相应制订尽职管理要求。

（1）贷前环节

申请阶段。借款人根据需要向银行提出借款申请，并提交借款申请书、营业执照、公司章程、财务报表等相关材料。

受理阶段。银行授信业务机构对材料进行接收并审核，以判断申请人是否具备贷款的

资格和条件。

核查阶段。如基本符合条件，银行安排客户经理到企业现场进行核查，客户经理会根据其实地核查的结果对申请人递交材料的真实性进行判断和核查。

整理上报。客户经理现场调查结束后，根据现场核查情况，完成调查报告，并对申请人情况进行评级，根据客户实际情况，录入相关参数，将客户分为A-G15个等级(A、B1、B2、B3、C1、 C2、C3、D1、 D2、 D3、E1、E2、E3、 F、G，E3 级以下不得准入)。

（2）贷中环节

审查阶段

业务单位完成调查报告后，整理授信材料，报送至分行风险管理部，由审查人员进行审查，核实申请人授信资质，判断申请人是否具备还款能力，并出具审查报告,根据授权范围提交分级审批或贷审会。

审批阶段

100万元(含)以下贷款依次提交风险管理部总经理、风险总监、行长审批，审查人员根据行长批示意见下达批复。

100万元以上贷款提交贷款审查委员会(简称贷审会)审议，贷审会由各支行行长、公司部、零售部、风险管理部、风险总监组成，除风险管理部及风险总监为固定成员，其它均为非固定成员，每次随机抽取其中三人，组成五位贷审委员，由审查人对业务进行汇报，汇报结束后表决，实行两票否决制。审查人汇总贷审委员意见，形成贷审会意见，由风险总监确认后，提交行长签批，行长行使一票否决权 (仅可对业务进行否决，对否决业务无权同意)。审查人最终下达批复意见。

发放环节

批复下达后，业务单位客户经理落实批复要求，签订相关法律文件，要求由双人进行面签，完成放款材料.上报，提交放款中心审核，审核无误发放贷款。

（3）贷后环节

贷款发放后进行首次贷后，进行贷款支付检查，之后每季至少检查- -次， 并召开贷后分析会。贷款到期前进行备款检查，确认资金情况。

近年来,中国农业银行定兴县支行也十分重视信贷推广宣传,商业银行信贷业务处还规定客户经理们在培训后,每天都必须招募一百余家小额和微型信贷公司,把客户经理们分为特定地区并在该区域采集顾客信息。近年来出版的传单的总量如表所示:

年份

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

发放数量(份)

12164

23560

36802

53807

69740

83200

91550

但是,这种"街道清洗"的营销模式没有针对性和有效性。各地商行都迫切需要转变自身的宣传观念,而不仅是为了贏得数量,重点还是提升宣传品质。建议我们积极开展专业市场,了解客户需要,指导客户财务,设立客户专用档案,协助客户理财,以及定期走访客户服务等。

近年来,尽管我们又增设了小微企业的信贷产品,但总体来说,中国农业银行定兴县分行所涉及的产品主要在创新性上仍有所欠缺,且未能具体顾及到小微企业的资金需要。"这主要表现在以下二方面,其一是我们不能完全按照公司所处产业的不同类型及其发展中所在的阶段,按照相应特点设计产品。比如说对于制造产业的中小微型公司他们对融资的要求比较大,需要长期借款,可是我们并不能按照他的特征去设计贷款产品。但针对从事高科技产业的小微企业,我们并不能联系到具体的政府政策,所提出的信贷产品针对性和创新性都不够。技术创新是区域商业银行赖以生存与发展壮大的关键。中国农业银行定兴县分行的主要发展策略是明确了市场定位,积极发展小微企业贷款,进一步发展客户群。因为小微企业的资金流动性高,市场变化程度较快,所以中国农业银行定兴县分行虽然提出了"购建贷"等贷款产品,但距离市场变化还遥远。鉴于此,中国农业银行定兴县分行将始终注意金融市场变化,并保持对敏锐的敏锐感觉,发展具有市场特点和中小微型公司特色的信贷产品。

中国农业银行定兴县分行已经制订了为民生业务的发展战略规划,而要真正做到专业化、纵深入、精细化发展,就需要建设健全的信贷管理系统。虽然通过近几年的小额信贷过程,中国农业银行定兴县分行已经建立了各种小额信贷规则,营销量也已初具一定规模,但其管理体系建设水平仍落后于行业发展。尤其是信贷管理之后,信贷管理工作的质量优劣直接影响着信贷产品是否有效回收,在信贷流程中也起着关键性的影响。目前中国农业银行定兴县分行小微信贷客户经理管理的客户已近七十人,在信贷后管理中还存在着较大的问题。今后应着力于破解中国小微信贷贷款管理体制中出现的新问题,进一步强化管理制度建立与健全,积极引进现代信贷管理技术,向中小企业传导制度的引导功能,以实现信贷业务稳步增长。

商业银行在为公司进行资金支持时,都会考察所提出的信贷是否安全,而且他们一般在这以前都会要遵循相应的审查程序。首先我们会对申报公司进行财务状况的调研,对其做出评价后,再选择是否进行信贷。所以讲,从小微公司递交信贷申请书开始到信贷完成这整个流程需要的时间较长,并不能适应小微企业融资的需求特征。这种结果也就造成了中小微公司极有可能措施绝佳的商业机会,甚至是为迅速拿到融资而选择了并不合适的信贷方法。

风险控制主要可以包括信息获取、风险评估、风险管理战略、风险控制方案和对风险控制的监测与改善等五大主要方面。"在规定信贷期限内发放和管理信贷以前,就必须先对商业银行的信用风险管理情况进行研究,并且在提供了信贷信息以后就必须对其加以监测、管理。而商业银行在进行风险管理工作过程中都需要进行必要的信息采集,但因为信息不正确或者管理机制不健全,往往都会使最后的结论产生误差。

风险管理采取的方式,大致包括了定性分析和定量分析二类。定性分析对分析人的经验要求比较高。这也就要求了商业银行必须要加快培训专门的信贷管理人才,同时还要制订出针对于各个行业中的小微公司的具体评估准则。而定性分析又是-种必须利用数理教育工具和电脑程序的分析,但是商业银行却并缺乏这些分析模型,所以也很难精确分析出小微公司违约的可能性。也因为对小企业和微型公司所提供的信息不足,所以商业银行基本上判断不到自己的计算结果是不是正确。在给小微企业提供了信贷之后,其对风险的监管上受其了解小微企业的具体运营状况以及政策环境不足影响,商业银行无法及时发现经营风险,最后可能使得信贷回流到小银行。

为考察信贷对小微企业发展的影响，先不考虑内生性问题及样本选择性偏误，以小微企业信贷发展为因变量，建立以下多元回归模型进行分析，以与基于PSM方法的ATE模型结果进行比较。

Y;=β0+β1CDi+β2Zi+Locate+Ind+ε

其中，A为常数项，因变量Y,为小微企业信贷发展，分别使用创新投入( INT )、专利申请个数(PAT)及创新收入(INN)衡量，自变量是小微企业是否遭受信贷约束(CD,) 的虚拟变量，其系数是A，Z, 是影响小微企业创新的外生解释变量，主要包括企业主基本特征变量、企业基本特征变量、企业融资环境特征变量，乃为其系数矩阵;此外，小微企业创新还会受到所在地区经济发展水平及所在行业技术发展水平的影响，因此加入行业虚拟变量和地区虚拟变量作为控制变量，Ind为行业，Iocate为地区，ε是随机扰动项。

(1)产业、行业结构较落后

中国农业银行定兴县分行地处中国浙江省东部沿海,中小微型公司多是劳动密集型公司,主要经营中农业、低端工业、服务以及其他的主要处理。中国农业银行定兴县支行驻地的小微型公司,在农业品牌竞争力领域也有很多专门进行茶叶营销的,但总体来说这些公司很多都还未能形成自身的茶叶品牌,产业的附加值也亟待进一步提升。根据调查,中国农业银行定兴县分行驻地的部分小规模和微型公司由于生产技术较落后,有的机械设备赶不上农业工业生产的需要,还具有相应的安全隐患,安全生产要求的不合格状况也时有发生,导致了其产品在国内外的市场竞争中实力相对弱小。

(2)经营风险较突出

这种问题主要集中在以下二个方面。其一是存在着破产危险,公司最初设立时,由于小微型公司多是家族企业或合伙公司,规模较小,在经营管理上也没有相应的规章制度,使得他们并不具有较强的风险抵御能力,综合实力也存在薄弱地区。吸纳和留住具备先进经营管理经验的管理者和技术专门人才,是非常艰难的。项目规划、资金短缺或资金链断裂,甚至可以造成整个项目的损失,从而导致公司倒闭的很高概率,如果出现了破产状况,通过返还向商业银行借贷也就很难做到的了。其二是"信用危机"问题。小微型公司大多规模有限,在对公司的管理制度上也不健全,部分公司内部甚至出现了混乱的迹象,尚没有一个完全规范的金融体系。而且,大部分聘请的财务总监都是"值得信赖"的人才,没有财务方面的专业知识。财务管理工作是根据公司主管的意图开展的,造成了公司主管的任意性,客观上就限制了中小微型公司的投资活动。

(3)小微企业自身拥有的固定资产较少，“内存薄弱”

商业银行实质上是一家盈利机构,在给小微企业进行融资支持时,商业银行第一重要考虑的便是其融资的安全,所以在企业进行信贷活动时,如果商业银行想要获取收益,通常就会需要对企业进行相应的质押保证,以保障其融资的安全性,质押贷款对象主要为房屋、土地等,或是动产。"但据了解,由于小微企业受到其本身发展的影响,其能力并不明显,所以可以用来作抵押物的资本也相对欠缺,既无房,又无地,有的甚至可能只有设备,所以需要企业用来作为资产进行贷款,可谓非常困难。而信贷程序则由外部的担保机构管理。因为担保机构程序繁琐,收费高昂,贷款提高了中小和微型公司的投资成本,固定资产的短缺又使中小微型公司面临着融资难的局面。

(4)小微企业融资需求具有独特性

银行必须明确地明白小微企业市场是"巨大"的,因此把小微企业的信贷业务重点发展应当被提到议事日程,而小微企业在社会主义市场经济迅速发展的大背景下,资金需求量也愈来愈巨大,而单户的数量也愈来愈多。尽管无法和大中型公司更多的融资需求对比,不过在管理成本上,小微型公司由于其后期风险管理的成本也较高,因此商业银行往往必须投资更多的人力和物理资源去加以管理,而按照审慎管理的准则,商业银行也必然会选择以资金供给更大量的融资产品和服务。但是,商业银行通常在对待小微型公司的投资请求时,也往往并不希望给他们提供投资帮助。

(1)管理机制缺陷

首先以我们目前的组织机构而言,基本还是用的是原来的城市信用社管理模式,而这种的机制显然已经无法满足现在市场经济发展的需要了,更不利于获取客户信息,而这种机制下所带来的金融服务,其行业辐射区域也受限,更无法为小微企业全方位地提供服务。另外,在商业运营模式上也并未表现出当地商业的特点,因此区域优势并没有体现出来。其次也不是将创新的盈利模式用于对中小微型公司的信用管理。信用产品并没有特殊的针对性,政府对于不同业务领域或不同客户所实行的优惠政策也大致相同。因此信贷业务的同质化,造成了小微企业对信用服务的不足。第三,银行的信贷文化也约束着中国小微企业信用业务的发展。因此,轻现金流和抵押物的信用风险管理文化,无法对信贷公司实施有效监管。为不使商业银行掌握到自己的实际财务信息,有些信贷公司经常开设结算帐户,或者为了开设结算帐户,虽然--些贷款人也在贷款银行开设了结算帐户,却只承担利率。了解中小企业的实际诚信情况是非常艰难的,不管采用怎样的监督措施,都很难了解中小企业的实际诚信情况。公司的发展模式比较简单,在经营管理模式上以领导干部为主体,在员工开展小融资产品经营时并不积极,限制了中国农业银行定兴县分行中小企业信贷业务的发展。

(2)中小企业金融机构主要产品创新能力不足,贷款种类相对单调

目前,除了质押、保证、贴现等传统信用业务之外,中国农业银行定兴县分行既没有适合于小微公司的目标理财产品,也没有创新意识和技术能力,在产业创新中间直接影响了企业的发展壮大。小微公司融资的"急、短、频"特征,具有"急、短、频"的特征,很难给从事制茶产业的小微公司提供满足其投资需要的金融服务。而中国农业银行定兴县分行又有着较为简单的信贷产品种类和小微公司的业务模式,这不但易导致信贷集中的风险,同时也在较大程度上约束着银行信贷业务的发展。

(3)专业人才缺乏

经过研究,近几年来,银行信贷余额大约占全国信用总量的百分之七十左右,中小信贷业务所占比重也较高。而针对小额和微型中小企业的大规模、周转时限短的特征,小额和微型中小企业的信用数量是不可避免的,但信用肯定还会更频繁。而且,银行的内部管理大多还不完善,会计信息的真实性和可获性都不好。由于他们主要通过帐户管理来收集小额和微型中小企业信息,所以银行还需要有更大量的信贷帐户管理人员,具备更高的业务管理才能、更多的业务素质和丰富的经验。而就目前中国农业银行定兴县分行的人员配备情况来看,专业负责为中小型企业这一领域信贷服务的工作人员基本没有,这必将导致了银行和中小企业之间的信息交流缺失,很难精准掌握到小微企业的信息,在客户关系的建设上也有不利影响。

(4)缺乏科学有效的绩效激励机制

在中国,一般主要的商业银行均拥有比较完善的业绩机制,但中国农业银行定兴县分行由于受其自身管理条件,在业绩机制的建设上尚有欠缺。这主要表现在如下二个方面,一是未能建立一个专业的管理部门来直接面对零售企业,在向这些顾客介绍金融商品时,由于对其缺乏统一的业务管理与经营指导,往往使宣传工作看不到效果。另一方面是,现有的绩效激励机制并不科学合理。它确实可以在一定程度上减少工作人员在上班时间中的懈怠,但只是在对银行信贷资源的分配上却还达不到科学合理的程度,这也就限制了小微公司的投资活动。

(5)金融服务能力不足

首先,由于电子结算服务的发展相对缓慢,如自助银行、网上银行、移动银行的业务发展等,固然.可以获得一些新顾客、吸引一些老客户,但毋庸置疑的是它在这个过程中也面临着相应的问题,中小微型公司也不愿对他们经常选取的熟悉的操作模式或金融服务方式进行变革。二是当地商业银行由于对自身规模的考量,以及担心企业的发展,而没有尝试。

在信息基础设施相对弱的市场经济环境中,对于小额和微型公司缺乏对金融的市场保障,首先表现在信息共享制度上。由于小微企业的许多信息都被分散到了不同的政府部门里面,所以如果相应得到了较为全面的信息,那么就一定要有一种较为系统的管理制度。比如对于小公司的内部环境信息,商业银行为了确定其真实性,是有相当困难的,这也增加了商业银行对他们风险评估上的困难,因为如果评估不正确,很可能导致投资决策失败,也就会增加了经营风险。其二,信用风险保障制度的不健全。虽然城市不确定保险业务现在已经被纳入了小额和微型公司信贷发展的议事日程,但是在该行业的发展进展却十分迟缓。只有少数保险机构发行了微型企业信贷担保保险,使商业银行可以积极地与之联合、参与而无金融机构可以合作。

4.3小结

本章主要通过中国农业银行定兴县支行存在的问题及原因进行分析，通过本章的梳理，结发现中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷存在的问题主要有营销观念需要进一步的转变，中国农业银行定兴县支行在产品设计方面缺乏创意，其次信贷制度不够完善，定兴县支行的授信审批流程非常复杂除此之外风险管理体系也不完善，造成上述问题的主要原因是由小微企业方面的原因，商业银行方面的原因和金融市场中的原因。

中国农业银行定兴县分行要进一步提升自身综合服务能力,保持平稳发展势头,进一步提高内部竞争力,增强信贷管理部门抵御风险的力量,积极吸纳领先的专业技术,进一步完善技术创新,努力创造独特的经营环境,进一步提高银行业技术创新和金融市场开发力量,不断加强竞争和金融市场占用率。

根据《公司法》、《金融法》的有关规定,进一步健全了企业管理架构,逐步形成了职责明确的现代企业管理体制,模式与运作精细科学,彻底改变家庭式、父母式的管理,彻底改变公司粗放式的运作形式,更有效地提升了公司的运作效能和业务水平。同时,进一步健全和规范商业银行经营管理体系,积极选拔具备较强专业技能和较高专业素质的商业银行经理,激励商业银行员工不断加强理论学习与培训,增强法律意识和信用意识,不断进步贷款透明化,确保金融服务的真实感与完善,并尽量缩短贷款审核过程。

着力培养诚信价值观和诚信文明,遵守企业承诺。企业诚信水平是形成区域商业服务能力水平的因素之一。在当今高度科技网络发展的现代社会,诚信记录体系可以准确地体现在信誉信息系统中。但唯有当地商业银行具有完善的诚信记录体系,才能够在与国有银行的市场竞争中掌握良好机会。

相对于大型商业银行而言,更加能够为小微企业提供投资帮助,因此它能够运用区域内资源优势更好地掌握小微企业的投资信息。在金融日益发达的今天,他们的金融服务政策也越来越引起了公众的重视。而地方商业银行(小商业银行)在金融服务于小微企业的过程中,也逐渐增强了对中小微型公司的低风险贷款竞争优势。小额、快捷、灵活的商业银行是投资的最好首选。因此,第一,必须具备较好的客户优势。由于中国农业银行定兴县分行作为一家地区性的商业银行,中小微企业也是它的重点客户群体,所以对于中国农业银行定兴县分行来说,就必须运用好自身的地域优势,充分利用客户资源,为本地的小微企业发展壮大贡献力量。第二,拥有成本优势的中小企业和微型公司将更易于掌握"软信息"。因为我们的顾客基本上为美国本地公司。银行应当和当地行业协会进行沟通交流,以了解当地的经济信息状况。熟悉并掌握小企业管理的个人行为情况,对中小企业相关成本做出合理的限制。三,比较灵活的银行业务管理机构。中国农业银行定兴县分行虽说经营水平并不高,不过它在管理工作上也比较富有灵活性。一方面,可以把信贷征信流程的具体应用情况和三大级别的国家主要商业银行加以对比。中国农业银行定兴县分行整体的信贷业务流程并不象各大商业银行那样繁琐,且业务流程也较短,对提高中小型企业的信贷资金水平非常有益。较好的运营效果更加适应小微企业的投资需要。另外,在金融服务产业经济蓬勃发展和地方信贷政策调整上,中国农业银行定兴县分行也积极寻求创新之方法,将为中小微型民营企业的融资蓬勃发展提供有利的发展环境。此外,当地商业银行在向中小微型民营企业进行投融资支持的过程中,也是进行中小企业发展转化,增强实力的一个手段。小微企业作为一个大的目标客户群,对当地商业银行的经营范围的拓展也有着相当重要,在服务于小微企业的过程中,实现了自身服务覆盖面的拓展,从而提高了自身的服务价值。总之就是通过地方商业银行服务于中小型民营企业,并坚持以个性化的办法发展壮大。

(1)改革创新经营管理机制

中国农业银行定兴县分行的组织机构和管理制度还是同原来的城镇信用社基本相同,这很明显地已经无法满足当今市场发展的需要。因此,中国农业银行定兴县分行应该首先要对其相对落后的服务机制加以改造,并在此基础上,进一步优化内部的组织架构,通过根据小微企业在资金流程中的各个阶段设置小阶段分管部门,从而构建起了一个专门的小微企业金融服务队伍,并不断创新管理模式,建立了客户经营战略体系。"同时通过配置专门员工,以确保自身所提供的金融服务产品能够最大限度的符合顾客的需求,从而提高了自身业务的服务品质,以取得顾客的满意和信任。再者,做好地方商业银行的网站建设,另外在地方商业银行站点覆盖率上,还需要在当地更多地方建设银行金融服务站点,以扩大小微企业的金融服务范围,从而真正做到对小微企业的资金支撑,以促进地方经济社会的稳步发展。

(2)创新金融产品

为客户创造差异化的金融服务产品是中国农业银行定兴县分行为了更好帮助中小微企业融资的一个方面,而创新金融服务产品就是其中的重要方面,目的就是为了减轻中小企业的资金难度,从而减少了银行的投资成本。关于小微公司质押贷款数量不足,或价值不够高的问题:(1)中国农业银行定兴县分行最重要的工作是要对风险管理,然后一再是根据保证品和质押品的范围,及时地发现了应收账款、股权以及其他的信贷业务:另一方面,尽量在对风险进行合理管理的基础上,给小微公司创造更舒适的信贷环境。贷款的主要方法是选择三个或三个以上的中小企业,并建立共同担保社区。每位会员均对贷款的有关事务负有责任,各成员共同为会员管理的银行贷款企业提供了连带责任保障。"三产品",以及水表、电表、工资表"三表",采用更直接、客观的方式为企业"脉搏"。(2)要围绕中国现代农业的发展趋势,不断创新农村金融服务产品与业务。特别针对有企业资金需要的中小微公司,建议引入农村循环信贷模式。在信用额度最大化时,企业要增加信贷需求,不承担闲置信贷的利息,以节省成本,环节财务压力小。(3)在企业协作方面,应该主动争取其他机构的加入,共同协作以支持小额和微:企业的快速发展。此方案下的金融机构不仅限于独立的商业银行外,还增加了其他非银行金融机构,通过二者的协同,非银行金融机构将起到对第三方的辅助角色,并强化与非银行金融机构之间的协同。-是加大了与保险公司的协作,以拓展对小微企业投资的资金来源与方式。国务院也发布了若干文件,进一步优化了信贷环境。这就要求我们审时度势,主动探索创新,通过丰富自身的金融服务产品类型,为中小微型公司更多地供给服务,从而助力中小微型公司走过了投融资难的困局。其次,为防控和降低企业经营风险,积极寻求合作也是一种很不错的方法。实践证明,政府通过引进担保机制加强了与担保公司的合作,在较大程度上缓解了政府与担保企业之间的合作,也可以缓解小微企业质押贷款困难和资信评级不足的问题。

(3)创新服务方式

第一点要求银行的经营理念必须具备创造性。首先,银行客户经理必须主动深入到小微型企业中去,在掌握小微企业实际需要的基础上,不断创新自身的金融服务产品,使之更符合小微企业的个性化需要。同时通过与顾客的沟通交流,还可以发掘到潜在顾客,以便于获取与客方信贷金额相关的"软信息",一箭双雕。利用银行与企业会议和外联等交流活动,积极谋求与银企的互惠协作,在工业园区和产业集中区派驻专门的业务团队,积极宣传向信贷产业延伸。第二点则要求员工必须要具备-定的专业技能。这就需要商业银行应该注重对员工专业能力的培训,通过组织员工内部学习,准确了解国家有关大力支持小微企业发展的优惠政策举措,并根据银行滋生发展状况,提供创新业务的可行性意见。而只有在员工自身的专业技术上去了,才能更好地传达执行国家有关大力支持小微企业发展的优惠政策举措,并最终增强了银行的战斗力。

完善奖惩约束制度建设,增强考核科学性。-是量化绩效考核,积极构建"双百"考试制度,打破"多做少做"、"做或不做"的坏现象,积极鼓励职工外出,积极开展营销活动,将营销方式由"坐着做"转变为"做生意"。第二,进一步强化了考评力度,将过去的月度考评转为季度考察。经过对每个季度的全面审查,以充分调动全员工作的积极性,对成绩较好的人员给予--定的奖金,可以直接体现到薪酬中,以使职工及时调整好自身的工作状况。

二零一七年,"支持小额贷款"的概念受到了全球各因商业银行的重视。这一概念的提出是为引导商业银行积极帮助小微企业投资,推动小微企业的经营发展。在贷款条件下,中国农业银行定兴县支行应当抓住机遇争取地方政府扶持,以防止有效银行供应缺失,从而制约了小微企业信贷业务的正常发展和小规模的发展与壮大。目前,我国市场经济已经步入了一种全新的正常发展态势。中国农业银行定兴县分行应当突破传统思想惯性,剖析我国宏观环境,及时关注行业变化。而小微企业的市场位置与竞争态势事关其的存在和发展,同时还会影响到我国的宏观政策与行业动态。扶持小微企业的政策措施在很大程度上也会影响着小微企业的发展未来,而政府政策引导也是社会监督中小企业发展的一种标杆,所以说在政策上的任何每一步,我们政府都要引起社会绝对关注,在合理防范风险的基础上,为小微进行资金保障,使风险的预防工作从被动防范转化为积极管理,并做好事后化解的预防措施。

政府为提供优越的金融服务环境,也不断帮助当地商业银行展开中小微公司的信贷业务。政府在处理小微企业投融资问题中发挥导向的功能,在标准、投资途径、信用信息系统等方面发挥政策制定者的功能,以推动小微企业投资环境的优化,提高商业竞争力。

首要,中国农业银行定兴县分行积极依托地方金融市场,透过与政府部门的协作,严厉打击非法集资活动和金融金字塔化方案,为当地商业银行大力支持中小微企业蓬勃发展提供了有利的环境。另外,中国农业银行定兴县分行还需要当地政府的政策扶持作用,透过逐步落实当地政府税费优惠、地方财政补贴等优惠措施,进一步帮助小微公司的融资。同时,还要对小微公司融资方面给予政策方针,走有利可图的快速发展道路。

我国企业融资问题的关键因素是信息不对称,以及地方商业银行和中小企业之间缺乏有效信息沟通。中国中小型民营企业在发展中面临的主要问题之一,就是缺乏统一完整的信息网络系统。虽然地方金融机构建立的信誉信息系统在一定程度上解决了信息不对称的问题,但实际解决融资问题还必须通过政府投资建设的企业信息系统,体系记录了中小企业的财政、运营和办理等方面信息。从而实现了中小企业信誉信息系统和地方金融信誉信息系统的有效衔接,进一步健全了社会诚信管理体系。为地方商业银行贷款决策提供了有益的参考依据,通过甄别企业信贷风险,还可以大幅度提高企业贷款成功率,从而实现了城市商业银行与小微企业之间的信息双贏。

金融机构必须建立金融机构风险赔偿机制,对银行贷款给小微企业造成的经济损失予以合理赔偿。中国农业银行定兴县分行要充分利用国家政策指导下建立的小微企业信贷担保机构,并通过与专业的担保机制协作,减少地方商业银行对小微信贷风险,为小微企业的投资风险注入了强大的后续保障机制。

本章主要是对中国农业银行定兴县支行存在的问题提出相应的解决对策，提出的建议主要有定兴县支行需要进一步的提高自身的建设，其次中国农业银行定兴县支行可以进行信贷策略方面的改进，最后定兴县支行可以加强与政府的沟通。通过这三方面的建议从而解决目前存在的问题。

通过该课题的研究分析,现将结论总结如下:

(1)我国有大批的小规模和微型民营企业,它们对国民经济的发展起到了很大影响,但是由于它们自身具有一定的管理劣势,在经营风险能力的抵抗方面能力欠缺,导致中小微型民营企业没有得到信贷保障的投资途径。经过对数据的剖析,提出有必要提高商业银行对中小企业的信用支持。

(2)经过梳理了近年来小微企业获得信贷情况,分析小微企业融资难的因素主要有:信息不对称、经营流程复杂、缺少风险管理,通过这些原因,小微企业本身的信贷实力也亟待提高,因此我们一般对小微企业的信贷保持着审慎态度。

(3)通过对境外商业银行经验的介绍,中国农业银行定兴县分行借鉴了他们的优点,并根据自己具体情况,提出了中国农业银行定兴县分行帮助小微企业融资的方针,并对怎样完善和经营农村商业银行系统做出了探索,为小微企业的融资保障与发展作出了更多贡献。

经过上述文章剖析后,在充分肯定商业银行对帮助小微型企业融资的重要性的基础上,也提出了现今的实际情况与面临的问题。并根据外国先进经验,结合中国实践,提出改善措施应当从不断创新金融商品、完善地方银行体系、增进国际合作等几个方面着手,期望能够对加强地方信贷业务的健康发展,产生一定的积极影响。而地方商业银行对小微企业的投资帮助,目前正在有关政策体系的调整完善之中,地方商业银行会在良好的内外部条件影响下,逐步加大对小微企业的投资支持,推动小微企业更好更快地发展壮大。而近年来,在国际利率市场化进程加速的影响下,接踵而来的将是愈演愈烈的市场竞争环境。所以,小微公司一定要找到更多的目标顾客,故应继续为区域经济发展和中小企业服务,而一方面也应当要继续增强企业自身的竞争优势,这点一方面可借助创新型金融商品和改善服务条件加以实现。而另一方面更要提高企业的薄弱环节,为中小企业提供资金服务,从而赢得更广泛的发展空间。

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