养老金个人账户的钱能取吗，个人养老金账户钱有什么用

不久前，个人养老金政策正式落地，各大银行也下大力气通过发红包的方式吸引大家开户。

开户后，每人每年最多可存入12000元到个人账户，享受360元~ 5400元的节税优惠。

同时，个人养老基金账户里的钱还可以用来购买特定的金融产品，比如基金、保险，有的可以达到12%的年化收益率。

退休后，省下的钱和我们的投资收益可以拿出来养老。

那么，这些具体的产品是什么呢？和平时买的理财产品有什么区别？哪个适合你买？

今天，我们一起来聊聊。主要内容如下:

个人养老可以买什么产品？如何选择四类产品？如何购买一份投资偏好不同的个人养老金？

个人养老可以买什么产品？

钱转入个人养老基金账户后，除了用于扣税，还可以购买这四类产品:

储蓄存款、商业养老保险、公募基金银行的理财产品，都是国家筛选的相对安全可靠的理财产品。不同的产品类型有不同的风险和收益。

银行存款和养老保险没有损失的风险，最坏的情况下也不会损失本金，收益率在2%-5%之间。

基金和银行理财，收益会有波动，会有亏损的风险，不会保本。

但基金的预期收益率长期可以达到7%~10%。

相对来说，银行理财优势不明显，收益比不上基金，安全性比不上存款和保险。在这四类产品中，并不是首选。

对于每年多缴税的朋友来说，不管买哪个都可以少缴税。

不同的产品类型适合哪些人？买的时候要考虑什么？我们继续吧。

不想亏本金，这两类都值得考虑。

买了银行理财的朋友可能最近睡着了，不想买会亏钱的理财。那么我们来说两种在个人养老中不会亏钱的产品:银行存款和商业养老保险。

1.银行存款

相比普通银行存款，个人养老金存款的利率会高一些，但也不会高太多。

以招商银行APP上的个人养老金存款产品为例，1-5年期存款年利率对比如下:

个人养老金存款的利率通常高于普通存款。比如5年期存款利率比普通存款高0.65%左右，购买门槛相对较低。1000元起可以买。

存款到期后，这笔钱会回到个人养老金账户，不能支取。但是你可以继续用它来存款或者购买其他产品，比如基金等。，而且只能退休的时候才能取。

近几年想退休，短期内需要钱的朋友，不适合长期投资，所以适合把钱放入这种存款，利率比普通银行存款高。

有一点要注意的是，你只有开户了才能在这家银行买存款。如果你有比较倾向的银行，可以看看他们的存款利率。

2.商业养老保险

目前，可以用个人养老基金账户购买的商业养老保险有7种，均为统一养老年金保险。

在产品的设计上，有两笔账，一笔是稳健，一笔是进取。

稳健账户:保证利率2%~3%，历史结算利率4.5%~5%。进取型账户:保证利率为0%或0.5%，历史结算利率约为5%~6%。这两个账户里的钱可以互换。比如第一年买了1万，每个账户放了5000，第二年想往进取型账户多放点钱，可以调整到8000，甚至更高。

与普通年金保险相比，专属商业养老更强调养老属性，只能在退休后领取。这类产品过去几年都是亏损的，不建议提前取出。

所以，如果想购买专属养老保险，一定要确定自己投入的钱是用于养老的。等你投资完了，等养老金到了，不要想着退保。

选择哪个产品主要看它的两个利率，保证利率和结算利率。保证利率和结算利率越高，对大家都好。

保底利率是指可以获得的最低情况，结算利率实际可用，不会低于保底利率。但是，结算利率是不保证的，可能每年都有变化。

从市场表现来看，保底利率能达到3%，往年实际结算利率能达到5%，就算比较拔尖了。想买的话，这个标准不会错。

如果你想获得更多的利益，看看这两类。

说完前两类，再来说说银行理财和基金。这两类产品短期内会有亏损的风险，但也有机会获得更大的收益。

1.银行投资

如前所述，银行理财产品与其他三类产品相比，优势并不明显。

资管新规后，银行理财不能保本，存在亏损风险，收益率低。

从预期收益来看，专属养老理财的年化收益率为5%~8%，但存在不确定性。

目前正在试点的一些养老理财产品，成立至今也只有2%左右的收益。但是成立时间比较短，不超过一年，目前能看到的利率和一年期存款差不多。

配置一些保本的产品后，也可以适当买一些银行理财。比如你已经买了银行存款，你可以花一两千元买一个银行理财，获取更多收益，但不一定要把银行理财作为首选。

还有一点需要注意的是，和银行存款一样，购买个人养老金的银行理财也是在哪个银行开的，只能购买哪个银行的产品。

2.基金

和银行理财一样，在个人养老金账户购买公募基金也会有亏损的风险。像今年股市一片灰暗，这些基金必然跌10%。如果长期持有，年化收益率可能达到10%，最高收益率12%。

目前个人养老金账户可以购买的基金基本都是以养老为目的的FOF。

FOF是基金中的基金，不是什么新鲜事物。它会买一篮子基金，匹配一个新的组合，卖给我们。

此外，FOF宣布的首批129只个人养老金并不是新成立的基金。很久以前就在市场上卖了，现在不过是新瓶装旧酒，单独成立了Y班来经营。

因此，大家都会看到后缀为“Y”的个人养老金FOF，也就是说这是“个人养老金”的专属份额。

通过个人养老基金账户购买这129只基金的一个好处就是管理费和托管费可以打五折。

对于年轻一点的人来说，如果愿意承担一定的风险来获得更大的收益，买基金会更合适。

目前这129只基金大致可以分为两种:

目标日期类型:名称包含年份。比如华夏养老2040持有混合(FOF)Y，其投资策略是随着人的年龄增长逐步降低权益仓位。从进取到平衡，再到保守。目标风险型:从名字就能看出投资风格，比如“稳健”二字，权益仓位不超过30%；有“余额”字样的，权益仓位不得超过60%；有了“正”字，路就更野了，一般最多能买80%的股权仓位。那么如何选择这两类基金呢？

如果是新手或者懒得麻烦，可以对比一下自己的退休时间，用名字里的年份买一个。如果同样是2050年退役的FOF，不同公司的产品差别不是很大。选择的时候看基金公司和产品规模，尽量找个头。

比如中国养老金目标日期的三年持有期是2050年，适合90后购买。随着退休时间越来越接近2050年，其权益持仓比例降低，负债比例增加，对退出会越来越重视。

如果知道自己的风险偏好，可以买目标风险类型。比如不能接受高风险，可以考虑取“稳”字。