银行保函是银行作为担保人向受益人出具的担保文件。如果担保人未能向受益人履行义务，银行应承担保函规定的付款责任。保函业务广泛应用于工程担保领域，适用于投标担保、履约担保、预付款担保、质量担保、农民工工资支付担保、融资担保等多种类型。
★投标保函
投标保证金是指要求投标人提交投标文件的书面保证，以保证投标人无正当理由不得取消其投标文件，不得与招标人订立合同，不得有其他违法行为。
应用领域
适用于在公开招标和谈判过程中，业主要求投标人支付投标保证金的所有情况。为了避免在评标过程中出现变更或撤回投标，或者中标后拒绝签订合同等其他违法行为，招标人通常会要求投标人缴纳投标保证金，以约束对方的行为。
产品优势
1.减少投标人支付现金保证金造成的资金占用。
2.维护投标人和招标人的权益。
★履约保证金
银行应劳动者和承包人的要求向项目业主作出的履约担保承诺。如果今后劳务提供方和承包方未能按时、保质、保量完成各自承担的工程，业主可以凭保函向担保银行索赔。
应用领域
它可用于任何项目，为当事人履行合同义务提供担保，常用于工程承包、材料采购等项目。
产品优势
1.减少劳务方或承包商支付现金保证金造成的资金占用。合理约束劳务提供者和承包商的行为，维护业主或买方的利益。
2.避免收取和返还押金的繁琐程序，提高工作效率。
★预付款保函
预付款保函是指银行应承包商的要求，向业主(业主)出具的保证业主支付的工程预付款用于实施工程的担保承诺。如果承包商不履行合同，业主可凭保函向担保银行索赔。
应用领域
适用于工程建设、货物进出口、劳务合作、技术贸易等业务场景。例如，在成套设备和大型车辆的合同中，通常采用分期付款或预付性质的延期付款来支付部分价款。
产品优势
1.便于承包商及时将预付款资金收取到位。
2.确保在承包商收到预付款后不履行合同义务时，业主不会蒙受损失，确保公平交易。
★质量保证
质量保证，又称“维修保证”，是指银行应供应商或承包商的申请，向买方或业主提供的保证。如果货物或工程质量不符合合同规定，卖方或承包商不能按合同规定进行更换或修理，将根据买方或业主的索赔进行赔偿。
应用领域
适用于工程承包、供货、安装等合同执行进入保修期或维护期，业主或买方要求承包商和供应商履行好保修义务的情况。
产品优势
1.保护业主和买方的权益。
2.提高承包商和供应商的市场竞争力。
★农民工工资支付担保
在申请人的要求下，银行向主管单位或项目业主保证，如果承包商、施工承包商或其他雇主未能按约定支付农民工工资，将根据主管单位或项目业主的索赔进行赔偿。
应用领域
主要适用于各类工程和其他涉及农民工工资的项目。
产品优势
1 .避免拖欠农民工工资，保护员工合法权益。
2.施工方代替施工方支付农民工工资保证金，减轻企业现金压力。
★融资担保
融资性担保又称“融资性担保”或“融资性担保”。指银行应借款人的要求，向贷款人出具的保证借款人履行偿还贷款资金义务的书面文件。
应用领域
1.保证借款人从银行和其他金融机构获得各种形式的融资。
2.担保借款人在金融市场发行证券进行融资。
产品优势
1.为借款人提供融资便利。
2.提高借款人的信用评价有利于借款人获得融资。
3.分散贷款人的融资风险，提高贷款资金的安全性。
电子保函作为传统纸质保函在信息时代的电子化产品，是银行作为担保人，以CA证书电子签名的数据电文为媒介，通过计算机网络向受益人出具的具有法律效力的担保凭证。电子保函业务是各级政府和金融机构响应国务院号召，加快推进“互联网+政务服务”，优化营商环境的重要举措。在打通公共资源交易中心、业主、金融机构等科技系统的基础上，支持企业客户在线申请、金融机构在线开信，有效降低人力和企业资金成本，规避疫情期间线下人工纸质保函业务的接触风险。
在电子保函的过程中，工程电子保函模块最早应用于投标保证金管理系统，至今得到了广泛的应用。2020年2月，国家发改委办公厅发布《关于积极应对疫情创新做好投标工作确保经济平稳运行的通知》，明确提出在全面实施投标保证金额度返还和退还的同时，大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，实现网上提交、网上核查。2020年9月，福建省住房和城乡建设厅发布《关于进一步规范我省房屋建筑和市政工程招标项目投标保证金管理的通知》，明确自2021年1月1日起，实行电子招标的项目原则上使用电子投标保证金。实行电子投标保函的地区，招标文件应当明确电子投标保函的具体事项，取消使用纸质保函的规定。
银行保函作为现金存款的一种替代形式，可以实现被保险人、担保人、监管人三方的共赢。以发展迅速且广泛的电子投标保函为例:
对于投标人:
1.减少资金占用:支付现金投标保证金短则几周，长则几个月，而电子投标保函将大大节省成本。
2.网上快速开信:企业可在线提交申请，保函可在线查询，不受时间地点限制。流程便捷易操作，满足投保人高效开信需求。
3.满足小额需求:投标人参与投标工作时，对应标的金额不等，但由于银行经营管理成本的限制，一般不出具小额纸质保函。电子担保因其方便、快捷和数字化的优势，能够及时、高效地支持投标人的小额担保需求。
对于担保人:
1.电子签名防伪:全程电子标记，不可篡改，安全有保障。
2.信用风险防范:通过核查被保险人银行账户信息和公共资源交易中心备案信息，加强串通投标的风险甄别管理。
对于监管机构:
1.在线高效管理:招投标管理部门可在线完成保函的审核、记录、保存，工作效率明显提高。
2.消除行业风气:电子保函对解决招投标领域存在的欺诈、暗箱操作、串通等突出问题大有裨益。
典型案件
2020年6月，厦门国际银行正式推出自主研发的电子投标担保业务管理系统，并于9月与福州市公共资源交易中心成功对接，推出全线电子投标担保产品“中银e标”，为企业提供经济便捷的电子投标担保服务。厦门国际银行电子保函业务采用高效的线上操作模式，使客户实现全行线上操作，无需向银行提交纸质材料，最快5分钟即可发出信函。出具的保函采用电子签名防伪，不可篡改，便于投标人实施有效的电子化管理，安全有保障。既满足了疫情防控的总体要求，又大大节省了开信时间，有效提升了中小企业和各类招投标管理单位的服务质量。“中国银行电子投标”上线以来，已成功为数百家企业开通电子投标保函，缓解了企业投标保证金的资金压力。
本专栏由本报记者王永珍采写。
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