来源:工人日报
【经济观察】互联网公司不可能把普惠金融做成普惠贷款。
最近，京东金融不得不为两个视频广告道歉，这两个广告涉嫌贬低农民工并诱导他们在JD.COM借金条。
此前有媒体报道，年轻人通过开通花呗、借呗、白条等消费信贷产品，可以轻松实现“一键开通、先消费、后还款”。相对冲动、自制力差、对诱惑缺乏抵抗力的年轻人，尤其是没有经验的大学生，可能会陷入无力还债的窘境。
这两大热点新闻的背后，是一些互联网公司争相“收割”农民工、大学生等传统金融机构难以覆盖的群体，增加信贷。而这些群体收入较低，有的甚至没有还款能力，容易出现坏账和风险。这不得不让人警惕:互联网公司不可能让普惠金融成为万能贷款人。
不知道从什么时候开始，人们惊讶地发现，几乎所有知名的互联网公司都在做信贷:蚂蚁有花有借花，JD.COM有白条金条，滴滴有滴滴贷款...这些公司凭借积累的流量优势，增强了金融的可获得性，提高了覆盖面，拓展了应用场景。然而，也有一些互联网公司打着普惠金融的旗号，一味追求“人气”，却忽视了对风险的控制。
中国银监会消费者权益保护局局长郭武平近日撰文指出，与持牌金融机构相比，金融科技公司更依赖购物、交易、物流等行为数据，更依赖借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往导致过度授信。
一方面，脱胎于互联网公司的金融科技公司还在用互联网思维运营平台，追求市场份额，总想增加用户数量。所以会出现不规范的营销行为，甚至诱导广告。
另一方面，因为相对容易快速的拿到钱，这些拥有庞大用户的公司有着强烈的流量变现冲动。郭武平文章中提到的数据显示，个人和小微企业联合贷款90%以上来自银行业。金融科技公司利用客户引导引流，直接收取的费用约占客户综合融资成本的1/3，加上代销或其他过度增信产品收取的费用，往往高达2/3。
过度追求“一般”，让普惠金融成为普惠贷款人，可怕的地方在于对金融风险缺乏敬畏，可能导致部分低收入人群和年轻人陷入债务陷阱。同时，一些互联网公司追求“人气”的利诱和激励，也会助长一部分人的非理性消费，扭曲人们的价值观。
普惠金融中的贷款绝非普遍现象。“普遍性”固然重要，但适当性和有效性更为重要。不一定要把钱借给任何需要的人，还要评估他们是否有还款能力，是否会把钱用于正当需求。
刚刚结束的中央经济工作会议提出，金融创新必须在审慎监管的前提下进行。金融的本源是服务实体经济，而不是某些互联网公司变现的手段。
纠正对“普”的过度追求，需要互联网公司改变运营思路，以对金融风险的敬畏之心提高风控水平。它需要监管之手的介入。不久前发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》对小额贷款公司在经营过程中的风控制度、单户上限、信息披露等方面做了详细规定，提高了网络小额贷款的整体门槛。监管趋严，互联网公司普遍放贷趋势有望停止。
责任编辑:游苏杭
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原文地址"互联网金融之所以可以普惠，互联网金融推动普惠金融发展"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/190782.html。
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