携程金融成立五年：数据变现还是金融变现？

本报记者郑宇北京报道。

从携程宣布成立“携程金融”到现在，已经是第五个年头了。

据天眼查报道，日前，携程金融科技(上海)有限公司(以下简称“携程金科”)新投资了两家金融服务相关公司。

截至目前，携程金科的全资子公司包括商业保理、融资担保、小额贷款和保险代理。携程新科的第一大股东携程旅行网科技(上海)有限公司(以下简称“携程旅行网”)下，还有消费金融公司、基金销售公司、小额贷款公司。

延续2021年工商信息的低调变化。携程金科的变动是出于什么考虑？发展第五年，携程金融有哪些布局规划？

金融版图的扩展与整合

事实上，携程金融的布局由来已久。

携程的金融布局始于2017年8月，携程与上海银行发起成立尚诚消费金融有限公司，并正式开业。同年9月，携程集团整合资源，宣布成立“携程金融”。

2018年，携程金融继续布局。一是采取资产支持专项计划，通过存储货架获得深交所发行30亿。年中，携程金融APP上线，携程首款产业金融产品“伊凯庄”正式发布。随后，携程金科成立。

2020年9月，本报记者从携程获悉，携程全资收购上海东方容晖信息技术服务有限公司，其100%股权的申请已获中国人民银行正式批准，这意味着携程正式获得央行第三方“支付牌照”。

2021年11月，携程金科变更注册资本。将原注册资本15亿元变更为一天7.2亿元后，新增大股东携程旅行网，持股比例83.82%，注册资本大幅增至70亿元。

一个月后的12月底，携程金科分别从上海携程商务有限公司和携程计算机技术(上海)有限公司手中接管携程保险代理有限公司100%股权，从皇后大道旅游资讯有限公司(以下简称“重庆趣小贷”)手中接管重庆趣小贷有限公司股权。

携程官网显示，携程金融已经形成了借花(现金信贷产品)、取花(信用消费服务)、联名信用卡、闪卡(与银行合作推出的电子银行账户)、产业金融(fulfillment industries提供的融资贷款解决方案)、财富管理服务等产品体系。

重庆的趣小贷也在携程金融的金融合作机构名单中。

在上述布局的同时，2021年上半年，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、外汇局等金融管理部门(以下简称“金融管理部门”)联合对部分从事金融业务的网络平台企业进行了监管约谈。当时，金融管理部门针对网络平台企业金融业务普遍存在的突出问题提出了整改要求，包括“打破信息垄断，依法合规通过持牌征信机构严格开展个人征信业务”。

“‘子产品’将是整治的重点”

说到金融，信用是不可避免的。在第一张个人征信牌照发放之前，很多互联网平台都曾尝试过个人理财市场，但都已下架。

有律师对记者表示，信贷子产品的“去金融化”有合规方面的考虑。如果产品主要用于借贷和授信的评估，则可能被确认为征信业务。

在携程钱包部分，携程还推出了“程心分”产品。据官方介绍，程心-fen是基于用户在一段时间内的浏览、购物、投资理财、信贷产品表现、个人信息完整性等多维度数据，通过大数据算法计算得出，涵盖金融相关权益，包括金融表现模块。

“结合目前监管层对头部平台整改的思路，各家应该也都知道‘子’产品会是整改的重点之一，所以基本都在适当的做一些调整。”上述律师补充道。

有地方金融监管人士告诉记者，《征信业务管理办法》明确以“征信服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”的名义提供征信服务，适用该办法。应该说对当前社会的非持牌机构影响很大，会面临合规风险。一旦实施，将受到严格监管。根据上述办法，已于2022年1月1日实施。

一位监管科技专家告诉记者，目前市场对数据商业化的定位尚不明确。互联网平台通过其APP向用户提供服务，免费获取用户数据后，将数据应用于金融等业务场景是普遍做法。“比如在海量数据基础上布局消费信贷，利用数据资源和渠道优势，与不具备获客能力的中小金融机构合作。”

在《携程信用贷款个人信息使用授权书》中，记者看到，如果要使用携程金融合作金融机构提供的信用贷款产品，需要同意携程金科全资子公司北京互金信融科技有限公司及其关联公司(以下简称“被许可方”)收集、留存、整理、分析、共享和使用用户自身信息。包括从携程旅行APP、去哪儿旅行APP、携程金融APP收集用户在使用被许可人提供的其他产品和服务过程中留存或形成的数据或信息。

声誉和其他风险

携程在官网关于金融愿景的声明称:“携程金融遵循金融的本质:以场景为基础，以大数据为决策。未来，携程金融将携手众多合作伙伴，在多个领域构建旅游金融生态圈。”

公开资料显示，负责开发和运营携程信用贷款平台产品的主要公司是携程金科的全资子公司。在新浪的消费者服务平台，搜索“携程金融”显示，投诉量已达2377件，已处理2081件。

根据一位用户提供的截图，2021年下半年携程金融和机构提供的贷款产品年化利率为34% ~ 35%。对此，携程金融表示，34%至35%的利率合作机构符合合作机构属地监管要求。携程金融根据合作金融机构的监管要求，实时动态调整利率披露，确保合法合规。

截至目前，携程APP中显示的信用合作机构有25家，其中持牌消费金融公司10家，将近一半。2021年8月中旬，多位持牌消费金融公司中高层管理人员向记者表示，当地监管部门对辖内消费金融公司进行指导，要求将产品年化利率降至24%。

对于利率下降，有从业者一致对外部互联网接入渠道或其收缩发表看法:“24%的利率无法覆盖来自外部互联网平台的客户接入成本。”

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