6月25日在京，九富集团创始人兼CEO孙雷正式宣布，九富科技品牌即日起启用，与九富集团其他三大板块并列，被定位在重要位置。此举标志着九富集团的战略重点从发展科技金融转向布局金融科技，意在帮助传统中小银行提升金融科技实力。
2017年3月，蚂蚁金服联手筹建银行。随后，京东金融与工商银行、百度金融与农业银行、腾讯与中国银行、苏宁与交通银行签署战略合作协议。环顾四周，金融科技巨头都在与大型国有银行合作，但九富科技为什么非要针对国内中小银行呢？
究其原因，并不是因为九富科技无法准确掌控行业形势，恰恰是因为九富科技洞察到了银行业的发展。
信贷行业面临挑战，中小银行发展受限。
据了解，从2001年开始，我国中小银行进入快速盈利期，期间年复合净利率达到23%，净资产收益率长期稳定在20%。但另一方面，其他非金融企业的净资产收益率一直保持在10%-15%左右，也就是说，那个时候，把钱放在银行获得的利润比投资企业高5到10个百分点左右。
到2011年，短短十年，银行业利润从约322亿元迅速膨胀至1.74万亿元，增长了近53倍。究其原因，一是利润的快速增长来自于经济收入的增加促使人们将大量资金存入银行机构，中小银行不费吹灰之力就能轻松获得资金；其次，由于国内企业“饥渴式”扩张的发展趋势，中小银行不必担心信贷业务。
但是2011年之后，国内民众的理财观念开始萌芽。随着经济水平的提高，人们开始将自己的存款用于自主投资或交由投资机构管理，银行因此失去了大量的负债端客户群体。其次是银行吸储能力的降低，直接影响银行在资产端的实力，尤其是对于综合实力较弱的中小银行。同时，面对国内信托、IPO、发债等融资模式兴起的势头，一度面临信贷业务被瓜分的危机。
为了保证信贷业务量，一些银行开始尝试下沉信贷资质，试图弥补负债端增加的成本。例如，民生银行在2012年推出了小额贷款业务，针对的是风险较高的微型企业。但此举对于风险控制能力较差的中小银行来说并不是明智的选择，因为在这样的高风险下很容易出现延期甚至坏账，占用了大量中小银行的弱风险资产。
随后，开放金融市场成为11年后银行的发展趋势。据悉，中国民生银行、建设银行、平安银行、招商银行、光大银行、兴业银行等多家大型银行都在国内成立了科技和财务公司。银行是一家金融科技公司，增强了传统银行业务的覆盖面，节省了增加网点的成本。而各类中小银行与全国控股的大型银行相比，在人力资源、风控管理、资本水平等方面都处于劣势，根本无法建立自己的金融科技体系。对于植根于“农村”的中小银行来说，住在乡镇的人可以在网上办理业务，所以没有多少人去中小银行的网点办理，中小银行的生存空再次被压缩。
麦肯锡综合数据显示，截至2016年，互联网金融市场对网民的渗透率已达70%，互联网理财规模达到2.6万亿元。巨大的交易流量对中小银行的业务产生了巨大的分流影响。2016年中小银行增量存款较去年减少5.1万亿元。造成这一结果的主要原因是资产负债表上居民存款的流失，这一点对于基层银行的工作人员来说更为明显。
“前两年存款压力一直比较大，但今年的压力可以说比以前好了。”某事务所业务部门负责人说。央行公布的最新统计数据显示，18年4月份，居民存款减少1.32万亿元，同比少增1000亿元。这说明今年金融市场分流对中小银行的影响进一步加剧。存款压力增大、服务跟不上、贷款能力弱的中小银行陷入两难境地。寻求金融科技服务机构的帮助成为中小银行的必经之路。
看到“危机”，九富集团从12年开始为银行提供业务转型服务。直到今年，越来越大的九富科技品牌开始专注于为中小银行提供金融科技赋能服务，最适合希望快速恢复实力的中小银行。
要帮助中小银行，九个有钱人都愿意但无力。
九富科技包括九富AI中心、万卡科技、霍焰征信四家科技公司，以及一家咨询公司，这意味着金融科技优势和熟悉银行业务的有机结合。九富科技将这把手术刀指向中小银行机构。
但从11年前开始，利率市场化、金融脱媒，以及大银行自身发展带来的市场份额压缩，已经在拷问着中小银行，九富科技拯救中小银行的愿望不可能轻易实现。换句话说，目前的“玖富科技”已经有意发现了问题，但仅凭一己之力难以拯救中小银行于水火之中。
首先，目前人工智能的发展并不完善，在实际应用中还存在很多问题。对于经济实力相对较弱的中小银行来说，金融科技应用越广泛，越能节省人力成本。但由于目前科技的发展，金融科技只能作为辅助功能来帮助人工服务，并不能完全替代人类的工作。所以“九富科技”的服务不可能是完美的。
比如九富科技旗下九富AI中心赋能金融系统的过程，就是从落地银行的信贷审核和客服场景的“发音”开始的，但是发音存在的问题一定程度上阻碍了九富科技赋能AI智能的服务效果，比如客户使用方言时系统可能无法识别的问题，或者客户快速转换话题时语音系统无法快速响应的问题。这必然会拉低九富科技提供的客户体验。
其次，银行业具有掌控国家金融命脉的特殊性，必然受到金融政策的更多约束。从2014年到2018年，我国对金融业的监管从“普惠监管”转向“严格监管”。例如，今年的“三套利”影响最大，杀死了一批在金融市场混乱中苟且偷生的影子银行。
可以想见，在如此强势的监管环境下，“九富科技”要想对中小银行动手术刀，肯定会触动监管的敏感神经。因此，如何适应当前的合规趋势，是九富科技在帮助中小银行的探索中遇到的难题。
最后，“一方有难，八方支援”，在帮助中小银行提升金融科技的道路上，“九富科技”并不“孤军奋战”。中科聚信CEO马曾指出:“目前全国有4000多家银行机构，其中3000多家中小城商行急需技术升级和智能化升级。”目前，中科聚鑫的业务已经扩展到泰国、加拿大和欧美国家。专注于为银行机构提供金融服务的企业不在少数，如通联金融科技、时力科技等。
此外，甚至一些大型银行也通过与金融科技领域的巨头合作，在2018年成立了金融科技子公司。这些金融科技公司不仅熟悉金融科技，也熟悉银行的传统业务，所以在向中小银行输出技术方面相对更得心应手。九富科技能和这样的金融公司一起抢占市场，真的很不容易。
要扬长避短，“九富科技”需要聚焦核心竞争力。
“九富科技”这个品牌就是在当前监管强、竞争激烈的环境下诞生的。未来发展的严峻形势也使得中小银行在选择金融科技服务机构时不得不谨慎，打消中小银行对金融科技转型升级的焦虑，进一步开拓和占领市场。“九富科技”需要发挥自身优势。
第一，以“科技”优势掌握话语权。九富科技旗下的公司都有很强的金融科技实力，比如17年起步的霍焰征信系统。现在霍焰管理风险控制公司已经与鄞州银行、诚德银行、尚辉银行、渤海银行，以及九富万卡达成战略合作，在年轻人中掀起了热潮。据了解，九富万卡注册用户已经超过2600万。
与银行金融科技公司相比，玖富的“技术”优势是提供优质服务的出发点。在助力中小银行金融科技转型的过程中，“九富科技”要充分发挥“科技”品牌的力量，将成熟的金融产品接入中小银行的业务体系。这样既能保证技术输出的质量和稳定性，又能掌握对同行业中小银行的话语权，还能扩大品牌的影响力，一举两得。
第二，打造模式化、合规化的金融科技服务产品。“玖富为商”板块自成立以来，12年致力于银行业务的转型与零售。作为九富科技的一部分，可以为九富科技与传统银行业务的结合提供宝贵的经验。
因此，九富科技应利用这一优势，创新更多面向中小银行的金融科技服务产品，并根据当前中小银行的业务特点和新政策对产品进行建模和合规。合规是当前强监管环境下金融科技公司发展的必然趋势，建模有助于九富科技在帮助中小银行时有一个参考标准。改进标准或类推引入其他服务产品，可以简化赋能流程，也有助于九富科技。
第三，推广成功案例，吸引更多中小银行加入“九富科技”品牌行列。企业发展要像蜗牛一样，当然不是说速度，而是要善于在自己走过的路上留下自己的标签。也就是说，“九富科技”要把自己的成功案例品牌化在中小银行上，通过在银行间的影响力提升品牌的诚信和软实力，打造“九富科技”诚信品牌。
总的来说，“九富科技”确实有一定的实力支撑中小银行的升级，但根据麦肯锡的调查，“37%的银行选择直接部署金融科技实现转型升级”。这意味着超过一半的中小银行必须与金融科技公司建立合作。但对于今年刚成立的九富科技来说，目前能覆盖的规模非常有限。光靠九富科技恐怕起不了多大的波澜。
因此，为了改变中小银行息差收窄、经济增速放缓的现状，九富科技在尽力而为的前提下，与其他金融科技服务机构合作也是一个不错的策略，不仅可以开拓更广阔的市场，还可以化敌为友，减轻行业竞争压力。
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原文地址"玖富转型小贷公司，玖富政策"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/185205.html。
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