■冯全福
近日，省农信社、平顶山农信办相继召开2019年工作会议。认真贯彻落实上级党委改革发展的一系列新理念、新举措、新目标，是基层银行的必修课。作为基层农村信用社一线的管理者，下面我就信贷管理谈一些体会和感受。
一是正确认识和判断当前面临的新形势新任务。
平顶山是一座资源型城市。近年来，经济增速和GDP增速较前几年有所回落。主要支撑煤炭行业的石龙和卫东，经营非常困难。目前，在平顶山辖区内，中、农、工、建等大型国有银行依然凭借雄厚的实力傲视金融市场。中原银行、平顶山银行、村镇银行深耕三农市场，广发银行、中信银行、郑州银行也“虎视眈眈”，对我们形成了包抄的考验。其机制的活力和速度是不可抗拒的。在经济结构调整、转型发展的背景下，由于认识不足、研究不够、应对不及时、业务转型缓慢，限于被动局面。大部分贷款具有以下“五高”特征，即大额贷款、公司贷款、互保贷款、客户集中度、不良贷款比例高。
面对这种情况，我们要想突破重围，就要有壮士断腕的决心和能力，信念坚定，敢于担当，改变过去畏首畏尾、怕乱不担责的行为，真正潜下去扎根基层，继续发挥我们多年的看家本领， 并以“外树新形象，内建新机制，实现新跨越”的全新姿态迎接挑战。
二、以提高新增贷款质量为抓手，推动信贷高质量发展。
“心有所属”、“工有关键”、“业有业绩”。结合石龙区农村信用社现状分析，信贷管理是中心，关键是做好新增贷款管理，整体落实信贷资产质量提升是业绩。我认为当务之急是推动信贷高质量发展。围绕“一个中心”，即新增贷款质量显著提高，信贷管理水平显著增强。坚持两个基本点，即:以市场为导向，以客户为中心；遵循信贷规律，严守信贷纪律。亮出三大法宝，即坚持三农市场定位，坚持小额、流动性、分散性，大额贷款原则上坚持抵押、质押，或实行复合担保模式，实现把握好。处理好四个关系，即速度与质量的关系、规模与效益的关系、及时救助与锦上添花的关系、法律法规的关系。
同时，全系统要始终坚持回归本源，聚焦主业，继续加大支农力度，做支撑地方经济发展的核心支柱；加快信贷转型发展，大力支持区域供给侧结构性改革；支持主导产业扩张，以高端、绿色、智能、集成为升级方向，大力支持符合环保政策、产品有市场、产业有前景的企业；开展“六位一体活动”，创新信贷产品，构建支农保障措施。
第三，实现信用机制的转变
要实现信用机制的转变，首先要转变观念，改变观念。我们应该改变我们的思维、方法和手段。二是改变组织结构，实现现实。对信用社信贷资金实行集中管理和分散管理，实现管理重心上移、营销平台下移的管理体制。三是人员调动，客户经理补充调整，专业化。选拔一批年轻的新大学生，加大培训力度，改变营销方式，提高工作效率，打造金字招牌。四是改制度，做到快速、实用、有章可循。五是转换机制，推陈出新。如客户利率定价机制、客户经理五星管理、绩效考核与薪酬激励、客户经理职业规划、尽职调查与免责等。第六，转变作风，廉洁奉公。廉洁借贷，形成高效廉洁的信贷文化。
四、建立贷款营销激励机制，实现全员营销。
“信仰引领方向，行为重塑自我，行动决定成败”。要学会十指弹琴，从贷款来源入手，让客户经理“愿、要、敢”。
一是客户经理实行差异化管理。制定客户经理五星级管理办法。星级越高，绩效工资越高，授权越高。对优秀信贷人员在考评、培训、晋升等方面给予激励。贷款风险系数小，当年贷款回收率达到百分之九十七以上的，年终对责任人进行奖励。
二是为年轻员工制定职业规划。按专业和领域对客户实施差异化营销。为客户经理制定年度目标和职业规划，达标给予不同的政治待遇，调动信贷人员的主观能动性，挖掘工作潜力。
动词 （verb的缩写）定义贷款责任
对市县银行的每一笔贷款都要与经济利益挂钩，科学合理地界定责任。按照现行的贷款操作程序，参与贷款全过程的岗位人员可分为“调查人-发起人-审查人-审批人-业务经营者-接替人”六种，责任原则上可分为全责、主要责任、次要责任和无责任。要按照一定比例追究责任和过失，建立风险预警系统，完善内控机制，落实贷款风险的事前防范和事后监管。由董事会(董事会)追究高级管理层和职能部门的责任，使问责和处理落到实处。
六、加强信用队伍建设，培育良好的信用文化。
如果把金融比作一棵大树，那么业务就是树叶，管理就是树枝，制度就是树干，文化就是根。一位金融经济学家说。
全系统要严把信贷员选拔关，配备德才兼备的信贷员；采取多种形式加强对信贷人员的培训和培养，提高他们的业务技能；规范信贷员行为，加强廉政教育，实现“高薪养廉”；加强对信贷员的考核，将不称职的信贷员调离信贷岗位；创造良好的信贷审批环境，维护信贷人员的尊严，不干涉其调查权和处置权，调动全体信贷人员的主观能动性。(作者单位:平顶山市石龙区农村信用合作社副主任)
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