| |WEMONEY实验室制作
文|林晓霖
近日，有多位网友反映，除了平台收取的高额利息，借贷平台上的贷款还莫名其妙地多了一笔“购物金额”的费用。网友表示，该平台只是单纯的借贷平台，并没有电商业务。他们怀疑这笔费用是变相的担保费。一旦加上这笔费用，贷款实际年化利率将超过36%。
WEMONEY实验室发现，芸豆分公司背后的实际运营公司与快牛金科(现已更名为快牛智能)有着千丝万缕的联系。
快牛金科先后推出了借贷宝APP和梦之树借贷。有用户反映，2020年初贷款钱已经停止运营，借钱的用户转到了芸豆。
1.莫名其妙多出来的“购物金额”就是变相的担保费。
安徽的朱先生2021年9月在芸豆子平台借了3000元。朱先生回忆，借款页面显示，12期还款339.89元，包含“购物金额”，此选项无法取消。下一次付款后，朱先生发现购物金额变成了“融资担保费”。
根据还款清单，每期利息由本金加利息组成，共计301.39元，加上担保费38.5元。按内部收益率计算，这笔贷款的利率是60%。没有这个所谓的“购物金额”，年化利率36%，少则462元。
朱先生回忆，在下一次支付这笔贷款之前，他并没有提示融资担保费只显示“购物金额”。朱先生很纳闷，为什么购物金额会变成“融资担保费”。
此外，他发现芸豆支行没有提供任何贷款相关协议，芸豆支行客服表示无法提供贷款合同。
另一位浙江的孙先生和朱先生的情况正好相反。2021年12月，孙先生向芸豆借款5000元，分12期还款502.31元。根据内部收益率，这笔贷款的利率是36%。他说下一段之前没看到“购物金额”，说明有融资担保费。但是下一段之后，融资担保费就变成了“购物金额”了。
孙先生也表示没有找到借款合同，客服给出了和朱先生一样的答复。
WEMONEY Lab注册了芸豆分支作为用户，给出的相关平台协议没有一个显示是哪个平台，或者明确表示其运营机构，只有空 white的用户协议。经过注册、实名认证、活体鉴定，WEMONEY实验室获得了4000元的额度，借款4000元，分六期还款786.66元。根据这个数据，IRR计算出年化利率为60%，包括每期89.73元的融资担保费。这种融资担保费是强制性的，不能取消。
孙先生对上述情况表示，这笔融资担保在贷款完成后就变成了“购物金额”。
为什么芸豆会隐藏「融资担保费」，变成「购物金额」？
WEMONEY实验室发现，贷款页面确实显示了相关合同，但这些协议都是空 white合同，并没有显示借款人、贷款人、贷款利率等应该明确的信息。
针对上述情况，WEMONEY研究实验室以用户身份致电芸豆支行客服，客服表示贷款前已经提供了一份贷款合同，无法再提供。WEMONEY研究室再次表明贷款前的合同是空白合同，没有提供贷款信息。客服仍以已提供为由，拒绝出示借款合同。
朱先生说，普通借款人对金融知识不熟悉，所以客服拒绝了，他们被迫接受。
2.芸豆分，钱贷，梦树指金牛。
2021年3月，中国人民银行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构在营销时以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。芸豆既没有明确的贷款利率，也没有贷款合同。
贷款合同规定了贷款的基本条件。北京市中级律师事务所韩栋律师表示，不提供借款合同条款建立民间借贷关系，包括金额、违约利率责任等，是违法的。
因为没有借款合同，只有孙先生提供了一份资料。平台协议中，背后的公司指向苏州睿赢信息科技有限公司，与快牛金科无关。
但也有不少用户表示，贷款停止运营后，之前的用户已经转移到了芸豆支行和借款王APP，借款人可以在这两个APP中找到之前的账单。
2019年315晚会曝光高射炮平台“借钱”，随后借钱被各大应用平台紧急下架。然而，据媒体报道，贷款的钱继续通过多个马甲app运作，包括芸豆和贷款王。目测芸豆分公司商标注册时间为2020年1月，与停贷时间基本吻合。
据FinX科技了解，钱贷是IOS贷款入口的“梦之树”APP。WEMONEY实验室分别下载了梦之树和芸豆，发现两款产品有很多相似之处。
比如两个app的注册协议和数据安全、隐私保护政策一模一样:注册协议中使用了“xxx”来掩盖其背后的实际运营者。
3.不提供合同或掩盖真实经营主体。
借钱是快牛金科的借贷平台。该笔借款的主要经营者为萍乡云志网络科技有限公司，实际控制人为陈立平，持股70%。目测，这笔借款和快牛金科的股权之间似乎没有联系。
天眼查显示，贷币原运营主体上海腾桥信息科技有限公司(简称“腾桥信息”)于2017年5月注册了与贷币相关的商标信息，该公司为上海丹虹金融科技有限公司的全资子公司，上海丹虹金融科技有限公司为快牛金科的运营主体。
2016年8月3日，摩讯信息技术(上海)有限公司(以下简称“摩讯科技”)股东由、陈立平变更为、倪，摩讯科技为快牛金科运营主体上海丹虹金融科技有限公司的全资子公司。
此外，2017年1月，钱牛牛宣布获得京东金融B+轮融资会。快牛CEO倪表示，“恒业贷”正式上线，成为与、快分期、借贷宝并列的独立子品牌。"
某用户在黑猫上发起投诉，称其在苏州睿赢信息科技有限公司的芸豆子APP上借款3000元，投资人为重庆两江新区通融小额贷款有限公司，6个月利息538.68元，还款总额3538.68元，还款单上莫名出现购物金额216元。
据天眼查了解，重庆两江新区融通小额贷款有限公司和上海丹红金融科技有限公司为关联公司。
所有这些信息都指向了芸豆和快牛金科的关系。芸豆不提供借款合同，或许是故意隐瞒自己真实的平台用户和出借人。
2020年4月，钱牛牛宣布即日起停止平台点对点借贷的信息中介业务。与此同时，快牛金科悄悄将品牌名称改为“快牛智能”，刻意淡化“金融”属性。
这两年市场上鲜有快牛金科的身影。作为老牌互联网借贷平台，快牛金科也曾风光无限。快牛金科创始人倪，先后在腾讯财付通、百度、大众点评工作。2014年创办快牛金科。此外，其他创始人也来自腾讯、蚂蚁金服等互联网公司。快牛金科先后获得京东数码分公司、蓝驰创投、袁晶资本等多家知名企业融资。作为一个已建立的平台，应该合规经营。
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原文地址"芸豆分贷款是正规平台吗，2021芸豆分现在还放款吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/182583.html。
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