最近有媒体报道，讨论了金融科技在促进普惠金融发展中的作用，开头就得出结论，联合贷款或借助金融科技的贷款帮助并不是普惠信贷的唯一解决方案。
许多问题有不止一个解决方案，报告用很长的篇幅证实了这一常识。报告重点介绍了德国IPC小额贷款技术和泰隆银行的实践案例，认为以IPC为代表的线下风控模式是普惠信贷的另一条出路。
那么，IPC微贷科技真的这么乐观吗？互联网银行等机构拥有的金融科技在普惠金融中是否被低估了？
1.美化后的IPC和泰隆银行模式。
“网商银行贷款一般不超过5万元，建行一般能做到200万以上。中间区间可能需要泰隆银行这样的银行来做。”
所谓“泰隆银行模式”，是指十几年前从德国引入中国的IPC小额贷款技术，其特点是以劳动密集型的全能客户经理制来考察借款人的还款能力和意愿。说白了就是“目前在泰隆银行，一个客户经理平均可以负责100户左右，需要对农村居民逐一建档，跟踪后续服务”；这是泰隆的商业模式，不需要贷款机构协助放贷。
在这份报告中，IPC模式的效果被“美化”了。报告称，泰隆银行“净利润增速基本在20%左右，甚至更高”。但事实上，泰隆银行在其网站披露的年报显示，2016年至2018年，其净利润增速分别为35%、20%和14%(四舍五入，小数点后数字省略)——显然，泰隆银行最近三年的净利润增速一直在持续大幅下滑。
深入农村，直接接触农民，亲自为农民提供金融服务...这很容易让人想起由获得诺贝尔慈善奖的尤努斯创立的格莱珉银行。1979年，尤努斯在孟加拉国成立了格莱珉银行，向贫困人口提供贷款，支持他们发展生产，改变命运。有些人对这个故事的印象还停留在“选村民当工作人员”“普及教育”的标签上，好像和金融科技没什么关系。众所周知，格莱珉银行已经探索发展了几十年，并努力与金融科技携手。就在最近(20191024)，格莱珉与中国一家大型普惠金融企业签署了战略合作协议，而从中可能得到的恰恰是“中国合作伙伴强大的金融科技优势，可以在尤努斯希望利用的大数据、云计算、人工智能等新技术方面给予更多的支持和发展。”
普惠金融的世界典范格莱珉银行积极牵手金融科技，泰隆银行为代表的微贷模式其实也在尝试拥抱金融科技。
泰隆银行在其网站发布的2018年年度报告中表示，“报告期内，公司采取了一系列信用风险应对策略，完善了基于金融科技的创新体系，加强了数据驱动，加快了模型建设。一是完善大数据平台建设，引入十大类外部数据源；二是完善数据驱动的全流程风险管控……”泰隆银行年报中没有“IPC”。
2.发展不平衡不充分，在普惠金融上也非常突出。
“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”这一重要结论反映了我国社会发展的巨大进步和发展的阶段性特征。
发展不平衡，包括城乡不平衡、地区不平衡、行业不平衡；发展不充分，包括一些地区、一些领域、一些方面，还存在不发达的问题，发展的任务还很重。
具体到普惠金融领域，发展的不平衡体现在传统银行往往是锦上添花，而不是愿意或不敢及时给予援助。越是资金充裕、资产优质的大企业，越容易获得银行贷款；越是处于初创期、轻视资产、采用新模式、需要较长R&D投资期的小规模企业，越是难以从传统银行获得贷款。虽然他们更需要贷款，未来可能会给社会带来惊喜，但传统银行害怕也不愿意贷款给他们，因为整体风险高，依靠传统手段对一笔小额贷款做扎实的风险评估成本太高。
泰隆银行平均贷款额度在30万元以上，主要针对小微企业。基于稳定的社会结构，客户经理深入社区考察借款人及其熟人圈子，根据统一标签进行风险评估。这种模式应用于特定的社会结构和特定的对象，确实可以在一定程度上兼顾金融的“普惠”和风险的防控。但是这种东西的总量是有限的，随着城市化的发展，人口流动的加快，总量可能会减少。事实上，中国的泰隆银行和国际格莱珉银行已经意识到这一点，并积极拥抱金融科技。
而且泰隆银行由于成本等问题，也只是选择性的达到了平均金额几十万的普惠金融目标。为什么不把普惠金融的贷款业务做得更“普及”，服务于贷款额度更小的借款人？主要原因是成本问题——依靠泰隆银行的“IPC”模式，无法承担服务更多“普通”对象的成本，主要是人力成本。这恰恰是金融科技的优势。
在风险可控的前提下，泰隆银行能把平均贷款额降到30万元以上，已经是很大的进步了。然而，为了在普惠金融中提供更加平衡和充分的服务，普惠金融需要更加“普遍”，以更低的平均贷款额，达到或满足更多更低层次的贷款需求。这恰恰是金融科技的优势。
3.联合贷款是促进金融“普惠”的重要途径
中国经济发展进入提质、换挡、消费升级的新阶段。小微企业和个人客观上需要更多更好的金融支持。
信息不对称导致的运营成本和风险成本高，是推进普惠金融需要解决的现实问题。一些传统银行具备面对上述问题的金融科技基础，而新型互联网银行在这方面具有天然优势。在近期的文件中，中央监管部门也点名肯定了这两类银行的代表。
2019年9月29日，中国人民银行、银监会、中国发布《2019中国普惠金融发展报告》。报告称，“积极引导各类机构借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，提升服务质量和效率，降低运营成本，如中国建设银行‘小微快贷’全流程线上融资模式、网商银行线上大数据风控‘310’模式。”
除了上述两类银行在普惠金融的道路上各自前行，传统银行与互联网银行的联合贷款也开始出现。一些自身缺乏金融科技能力的传统银行，与在这方面有优势的互联网银行合作，共同向普惠金融放贷。合作双方一般遵循“优势互补、信息共享、独立风控、风险自担”的原则。传统银行依靠互联网银行提高审核和风险控制的效率，但拥有独立的决策权和独立的风险控制体系。双方按出资比例承担相应的风险，不要求任何一方兜底或担保。
根据银监会相关文件，“普惠金融”是指授信额度在1000万元以下的单笔贷款，每年对商业银行普惠金融业务发展提出量化要求。实践中，在0-1000万元区间，商业银行优先争夺接近1000万元的蛋糕，这是市场规律的结果，无可厚非。然而，这些“普惠金融”中的“大蛋糕”也是有限的。大部分银行需要从经济效益和社会责任的角度面对无限接近0元的“普惠金融”的终结，都需要面对与互联网银行联合贷款的问题。
在联合贷的实践中，让各个市场主体根据相关规定做出自己的判断，承担风险——在金融科技助力普惠金融的道路上，让市场归市场，让技术归技术。
(作者是张，美国哥伦比亚大学高级访问学者、投资管理合伙人)
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原文地址"普惠金融在我国的发展前景，普惠金融遇到哪些新问题"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/181658.html。
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