近日，微众银行官方透露，微贷在周末期间通过Q平台邀请客户体验。微众银行按计划推出的小额信用贷款产品具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。该产品暂时嵌入QQ钱包的功能模块，但在体验发布后，估计会进一步投放到腾讯现有的一些流量较大的产品中，比如QQ、微信以及一些电商、游戏的平台。
微众银行首批获准开业后，通过网络渠道发放了第一笔网络个人经营性贷款。但当时因为刚刚处于系统和产品对接的初级阶段，一些申报和监管系统还不完善，所以实际上是提前做一个线上的个人经营性贷款验证和数据准备，然后在程序上做一个线上的互联网体验。
什么是小额贷款？
几个月过去了，微众银行再次进入大众视野。是一个叫“微贷”的产品。这个产品有什么特别之处？
1.无担保，无抵押，随借随还；
2.金额20-20万，日息万分之五；
3.7X24服务，15分钟贷款完成，贷款偿还，每日计息。
这个产品实际上是传统银行的个人信用贷款或循环贷款的翻版。一般是以借款人的综合信用和收入、流水和部分资产证明作为发放贷款的依据，但腾讯微众银行的信用合规方式与传统银行有较大不同:主要利用线上消费、支付、理财、社交等多维度数据来出具信用报告。此前，阿里旗下的芝麻征信、腾讯征信等公司已经逐渐开始发展互联网第三方征信市场，这也刚刚成为微众银行获取用户征信、发放贷款额度的主要依据。
微众银行能否突破个人网上开户的政策限制？
另外，目前这个“微贷”还只是邀请测试阶段，还没有最终发布申请。只是在QQ钱包上的小范围测试。一方面说明后续的产品调试和技术优化还需要一定的测试和改进时间。另一方面也说明网银在个人网上开户和审核方面的水平还没有最终放开，这也涉及到微众银行的第一项技术创新:网上开户和远程认证，这是过去开银行所没有的。
目前，除了微众银行，招商银行也在全力推进手机端银行卡网上远程开户，随时准备开启网上开户体验。可见，在移动互联网的发展趋势下，网银并没有占据最佳的时间和地点。目前传统银行可以通过“网点+远程开户”的方式实现线上线下资源匹配的优势。从这个角度来说，小额信贷要大规模铺开，首先要解决网上开户、认证、账户管理等问题。现阶段如果监管不放开，那么最好的办法就是和传统银行合作，弥补这方面的相对劣势。
微众银行在产品布局上并没有阿里和JD.COM的优势。
从银监会对网上银行的定位来看，微众银行的产品布局基本遵循这一思路。无论是这次的微贷，还是后来的小微企业接力贷，都是定位于小微企业和个人的存贷款业务，这也符合做零售和微商的整体思路。从营业执照上看，其经营范围包括“吸收社会公众存款，主要是个人和小微企业存款，主要是向个人和小微企业提供贷款，办理境内外结算和票据、债券、外汇、银行卡等业务。”可以概括为网络版的银行，以零售为主，也有一些同业业务。
所以这个小额信用贷款，如果和同行比，有点像传统银行的个人消费贷款。金额比较少，20万以内，通过互联网信贷评估，日息，随借随还。此前，阿里也推出了这款产品“借呗”，而则有自己的京业务，针对平台上的个人和企业。当然，从产品布局来看，微众银行不仅会布局个人信贷业务，还会慢慢推出小微企业的借贷业务，以及信用卡业务(这方面阿里巴巴的花呗和京东。COM的白条也是类似的产品，只是在自己的平台上通过消费贷和信用贷来实现，主要是因为当时没有放开线上认证)。
所以，如果对比互联网银行领域的进展和模式，腾讯的微众银行在牌照和开业方面更快，但产品布局相比阿里和JD.COM并不占优。此前，腾讯的互联网金融业务主要是基于微信端理财、微信支付和部分互联网基金的合作，但互联网信贷的步伐并没有那么快，至少目前落后于其两大主要对手:阿里和JD.COM，他们在类信用卡业务和针对个人和企业的小微贷款方面都很成熟。但微众银行目前正以首家成熟网络银行的定位整合或加紧研发和推广自己的信用卡和个人及小企业贷款业务，因此每一款产品的推出都更加引人注目。
小额贷款的政策意义
微贷如果成功推出，也将成为网上银行的第一款产品，也是第一款通过银监会颁发并认可的互联网模式民营银行牌照的互联网信贷产品。所以从这个意义上来说，也将是其他互联网银行未来做类似业务的一个指示性参考。虽然阿里和JD.COM在线下的产品比较多，但是这些产品都是以原有的小贷或者非银行模式运作，而不是由网银的渠道和监管。微贷是第一个有正式牌照的网银模式。它需要解决在线认证和账户管理的问题，并做好与监管机构的系统和数据备案工作。如果我们想加快进度，与传统银行合作是一个好办法。
站在这个网银的风口浪尖上，估计微贷还会风头一时。虽然从产品角度来说没有原创的特点，但更重要的是舆论和监督的指导意义。
互联网金融分析师金融专栏作家微信微信官方账号:samchenkai
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"微众银行webank微粒贷，微众银行微粒贷app"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/181665.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
