由|金融和银行学会制作
文章|贾茹
编辑|何碧
1993年，28岁的ieee fellow和他的6个合伙人在台州路桥区成立了泰隆城市信用社，注册资本100万。ieee fellow作为最大的个人股东，拥有泰隆近10%的股份，不投资其他行业。
当时的ieee fellow可能没有想到，他迈向梦想的第一步，会成为日后无数人心中的样本。
1998年，在路桥的大街小巷，泰隆的影响力无处不在。这里的人们可以24小时在泰隆的网点存取现金，也可以用泰隆卡在各商业网点消费。
当ieee fellow坐在路桥区新建城市泰隆办公大楼的21层时，他意识到他的“黄金梦”有机会实现了。
这座弧形建筑在浙江台州的金融界是数一数二的。当然，并不是什么建筑值得同行尊敬，而是泰龙在行业内不可小觑的地位。
1998年后，ieee fellow决定将战略重心收缩到台州。当时台州路桥区人口不足38万，却创造了金融城信用体系存贷款规模全国第一的奇迹。低调的ieee fellow选择不张扬，开始压抑自己内心深处对泰隆眼光的渴望。
直到被列入民营银行试点，ieee fellow终于再次浮出水面。
泰隆成为各界人士的榜样，也是经济学家研究的焦点。
在泰隆的背后，一批彼此息息相关的中小民营企业成为了它的可靠支撑。台州吉利集团董事长李书福曾说，正是这些小型民营金融机构支撑了他们最初的资金来源。
业内人士在对泰隆进行探索后，总结出其成功的两个重要因素:一是泰隆所在的台州路桥区民营经济十分活跃，企业规模以中小型和个体工商户为主。
泰隆深耕于这样的生存土壤，其“金额小、周转快、账户多”的市场定位迎合了区域经济的这一特点。泰隆90%以上的贷款投向个体私营企业。
从金额上看，泰隆50万元以下贷款占全部贷款的87%；从期限来看，6个月以下的贷款占全部贷款的70%。
第二，泰隆从成立的那一天起，就是一个产权清晰的民间投资，不像很多城市信用社成立时都是行政力量推动的特殊情况，为后续发展埋下了隐患。
分散、小额、流动的贷款保证了泰隆的高增长、低风险，但客户的小规模、区域性特征也决定了泰隆只能有限地成长，难以实现跨越式发展。
一个有意思的现象是，泰隆曾经服务的一些小客户已经变成了巨头企业，泰隆的规模远远不能满足其融资需求。星空集团就是其中之一。
这家成立于1988年、前身为台州椒江冰箱厂的民营企业，目前总资产10.3亿元，主营产品明星冰箱连续五年位居全国第一。
明星集团在发展初期，曾经得到过泰隆等中小金融机构的帮助，贷款从几十万到几百万不等。“我看着它从一个家庭作坊成长起来。”负责联系明星集团的泰隆城市信用社第七营业部主任胡万申告诉记者。胡来泰龙之前在农村信用社工作过很长一段时间，后来和明星有了缘分。“现在他们长大了，往往是几亿、几十亿的融资需求。我们小信用社根本满足不了。”
当然，星群也没有忘记旧情。至今在泰隆保持存款2200万，贷款余额1000万。
“对我们来说，这无关紧要，但对泰隆来说，这很重要。”时任星空集团副总裁的陈华明说。“如果以后泰隆遇到挤兑风险，我们的2200万可以按兵不动，让小储户放心。”
用陈华明的话来说，斯达和泰隆是“同源”的，应该互相支持。
明星还是支持泰隆的，很大程度上是在照顾泰隆。任何金融机构都会青睐信誉好、规模大的客户。对于泰龙和王军来说，很难说不能和客户一起成长。
好在ieee fellow还是一个很务实的银行家，无意改变市场定位。“我们在服务中小企业方面做得还不够。这方面空室还是有很大增长的。”王虚情假意地说道。
Ieee fellow把未来的目标客户分为三类:一是发展中的中小企业，二是刚刚起步的中小企业，三是想要发展的中小企业。为了在服务中小企业的过程中实现与客户的共同成长。
2002年，曾与泰隆并称台州民间金融巨擘的“银座”，与其他8家城市信用社共同组建了台州商业银行。重组后，台湾企业在业务范围和业务领域方面都远远领先于泰隆。
2005年，国家开始大力扶持小微企业。ieee fellow抓住机会加快追赶，于2006年8月完成改制，成为泰隆市商业银行。13年后，从信用社到银行，ieee fellow终于实现了自己的梦想。
根据泰隆银行2023年半年报，今年上半年，泰隆银行实现营业收入78.53亿元，同比增长6.30%；实现净利润25.88亿元，同比增长15.19%；归属于母公司所有者的净利润25.3亿元，同比增长15.34%。截至2023年6月末，泰隆银行总资产4075.09亿元，总负债3775.11亿元。
2023年上半年，泰隆银行实现利息净收入57.08亿元，上年同期为53.90亿元；投资收益为11.26亿元，上年同期为15.28亿元。
截至2023年6月末，泰隆银行资本充足率为14.79%，一级资本充足率为10.70%，核心一级资本充足率为9.85%。
从数据中不难看出，尽管宏观经济形势严峻，但泰隆银行仍保持了极其快速的增长。然而，随着其规模的扩大，银行的内部控制问题也逐渐显现出来。一些贷款违规行为被曝光，导致银行被罚款，严重影响了银行的声誉和经营稳定性。
今年9月，泰隆银行因未对交易单据的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查，违规办理了结汇业务。被外汇局罚款100万。
7月19日，据官网消息，国家金融监督管理总局，浙江泰隆商业银行股份有限公司丽水分行因流动资金贷款违规流入房地产领域，被罚款80万元。
近年来，贷后控制不到位似乎成了泰隆银行的顽疾。
去年5月，银监会台州监管分局行政处罚信息公开表显示，浙江泰隆商业银行股份有限公司因7项违法事实被罚款210万元。
具体违规行为包括:一是贷款管理不到位，个人贷款资金流入房市；二是贷款管理不到位，个人贷款资金未按约定用途使用；三是贷款管理不到位，挪用信贷资金存放银行承兑汇票；四是员工管理不到位，员工在工商企业兼职；五是员工将信用卡借给他人使用；六是贷款资金被他人使用；第七，代客理财。
据不完全统计，2022年4-5月，浙江泰隆商业银行宁波分行、浙江泰隆商业银行绍兴分行先后收到罚单，累计金额310万元。
具体来看，2022年4月2日，宁波银保局行政处罚信息公开表显示，浙江泰隆商业银行宁波分行因吸收存款不当，未充分认定关联方及员工个人，未报告相关法人信贷业务及未执行回避制度，以借款名义违规发放贷款，未对贷款进行“三查”，被罚款215万元。
2022年4月23日，浙江泰隆商业银行宁波分行因贷款“三查”不履行职责被罚款30万元。
2022年5月6日，浙江泰隆商业银行绍兴分行对贷款“三查”未尽职调查，贷款资金未按约定用途使用；员工行为管理不到位，被罚65万。
依靠线下人工拜访、社区化、网格化运营的小额信贷发展模式，泰隆银行很难完全借助全国性银行、金融科技公司这样的科技平台实现智慧信贷。泰隆银行的快速发展也导致了近年来人员众多，管控不到位，罚款频发。
即将步入六十岁的Ieee fellow也将在不久的将来退居二线。在这逐渐偏离轨道的高速快车上，谁能站出来继续守护ieee fellow的“黄金梦”？
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原文地址"浙江泰隆商业银行王钧，浙江泰隆银行王兆奇"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/181657.html。
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