或许99%的现金贷平台正面临生死存亡的关键一步。
“重拳”之下，现金贷行业迎来大洗牌，多家平台开始调整。最近蚂蚁金服设定了年化利率不超过24%的红线，很多合作伙伴也调整了产品金额和利率。目前趣店“来分期”的现金贷项目，单笔贷款最高额度已降至2500元。
这只是现金贷行业的一个缩影，其他很多平台也在加班加点改变产品模式，将产品利率降到36%以下。券商中国记者了解到，在贷款利率合规的同时，用户贷款通过率明显下降，不少平台开始停贷。
事实上，仅“调整综合利率为年息不超过36%”一项要求，对平台运营的风控要求就很高。中国人民大学杨东教授近日表示，现金贷36%的利率限制会让整个行业无法经营。
支付宝的贷款产品综合年利率不能超过24%。
11月23日，央行、银监会在北京召开清理整顿网络小额贷款会议。数十家批准小贷公司开展网络借贷业务的省市金融办参加了会议，汇报了辖区内网络小额贷款机构的审批情况。会议要求，小额贷款利率严格执行36%的上限。
当天，蚂蚁金服表示，已向合作伙伴发送邮件，要求入驻支付宝消费金融生活号的商户年化综合费率不得超过24%。
蚂蚁金服相关人士表示，是贷款产品综合费率每年不得超过24%的要求。生活号是支付宝为企业、组织和个人提供的直达用户的服务平台，入驻商家可以通过该平台向用户推送信息和提供会员服务。
“近期，我们发现部分商家在生活号上推荐的部分产品存在超过法定利率、催收不当等问题。为了更好地保护消费者权益，我们做了一个规定，合作机构在支付宝生活号上推荐的贷款产品，综合费率不得超过年利率的24%。并规定对所有消费金融生活号进行自查，2017年11月30日前完成整改。此外，生命号平台将开展持续排查，剔除任何不符合要求的生命号。"蚂蚁金服相关人士表示。
蚂蚁金服完全降低了合伙人的权利。
事实上，在风暴来临之前，蚂蚁金服已经明智地选择了切割。就在网络小贷禁令发布的前一天，蚂蚁金服宣布停止与现金贷平台芝麻信用合作。理由是“发现个别商户存在超过法定保护利率的各种费用，收取不当，不按约定履行”。
目前支付宝内趣店的“来分期”页面入口依然保留，但进入后从之前的现金贷变成了车贷。而且进入后，支付宝会自动弹出“免责声明”，称该服务是分期操作的，相关责任也是分期承担的。此前有消息称，蚂蚁金服通过子公司持股12.8%，位列趣店第五大股东。
“分期”贷款额度变成2500元。
根据23日发布的监管要求，各地金融办必须上报本地网络小贷的具体业务数据，其中监管部门特别关注贷款标准与金额在3000元以上及以下的业务操作之间的差异。“于是我们在现金贷环节看到，贷款金额统一分成2500元。”《上台来》内部人士透露。
如下图，贷款2500元，6个月，未来分期年化利率正好是24%，是达标的。
多家平台发生停贷。
显然，面对监管层设定的36%上限，趣店只是当前现金贷行业的一个缩影，很多平台都在加班加点改变产品模式。
中国人民大学杨东表示，现金贷36%的利率限制会让整个行业无法运营。以36%的年化收益率为红线，忽略了现金贷行业客户的信用增长周期。
这意味着现金贷行业必须依靠高利贷才能生存？事实上，银行和信托作为现金贷平台的输血机构，在风声收紧的当下，已经停止向年化利率超过36%红线的平台提供资金。现金贷的另一大供应商信托公司的合作也开始收紧。这是对整个现金贷行业的重大考验。
11月26日，掌趣金融高调宣布，旗下所有小额现金贷产品的综合利率已降至年息36%以下。
公开资料显示，此次调整综合利率的产品为“闪电贷”，主要从两个方面进行调整:
一是产品周期从原来的21天延长到50天和60天。
其次，利息收费方面，50天和60天周期对应的综合利息收费分别为4.93%和5.91%，日费率不到0.1%。
值得注意的是，很多平台都是符合贷款利率要求的，但是用户放款通过率明显下降，很多平台已经开始停贷。据某中介透露，目前疑似停贷的包括日均贷款额约1亿元的现金卡、已获得多轮融资的知名平台、上海一家贷款额约6000万元的现金贷平台——现金侠。
显然，综合利率调整为年息不超过36%，对现金贷平台的运营有着很高的风控要求，行业即将进行大洗牌，面对利率调整，大部分平台将被淘汰。甚至有人预言“99%的现金贷平台将被清理。”
本文来自券商中国。
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