由于缺乏有效监管，近年来民间借贷发展迅速，但以暴力催收、集资诈骗为特征的违法活动愈演愈烈。近日，浙江破获一起特大通信网络诈骗案。在分析人士看来，民间借贷行为不受牌照和资质限制，容易造成各种乱象。目前P2P和现金贷的监管框架已经明确，部分线上民间借贷现象初步可控，但线下借贷仍缺乏有效监管。在此背景下，监管层也祭出重拳，银监会等四部门联合发文规范民间借贷行为。
“民间借贷”成为幌子
近日，浙江浦江公安机关破获一起特大通信网络诈骗案。在四川某地多个写字楼、居民楼内，成功抓获袁某等135名犯罪嫌疑人，其中刑事拘留125人。成功摧毁诈骗流量、后台管理、资格审查等5个窝点，冻结涉案资金200余万元。
在这种情况下，“民间借贷”成了犯罪分子的幌子。据悉，犯罪分子事先通过非法渠道购买公民个人信息，电话部门打电话给受害者询问是否需要小额贷款。之后，通过微信聊天要求受害人提供地址、借款金额等具体信息，并交了300-500元定金。之后受害人在签完合同后会把合同寄回公司，然后接线员再给受害人打电话，要求对方继续支付手续费，才能贷款成功。经查，为使自己的诈骗公司看起来更真实，主要犯罪嫌疑人袁某先后注册了多家公司，并在不同地点设立电话部、电子审核部、售后部等部门，涉案人员达160余人。
事实上，民间借贷正在成为非法集资和诈骗案件的温床。今年全国两会期间，最高人民法院院长周强透露，2013-2017年，最高法院共审结民间借贷案件705.9万件。
对于如何界定非法民间借贷，北京市讯真律师事务所律师王德义今日接受北京商报记者采访时表示，近年来，一些没有取得合法借贷业务资质的公司介入民间借贷领域。其主要特征包括:一是非法获取借款人信息，部分机构在银行设有内部放贷部门，精准发展客户；二是利率严重超过法定利率上限，高利贷较为普遍；三是暴力催收、非法催收问题严重。当借款人不能按时还款时，往往采取法外措施解决，造成社会不稳定；四是部分经营者没有足够的合法资金，存在高息放贷行为、非法集资行为，甚至以诈骗为目的的套路贷行为，这些都是刑法严格禁止的。
线下民间借贷缺乏监管
在分析人士看来，民间借贷乱象丛生的原因之一是缺乏监管，尤其是线下民间借贷，由于隐蔽性强，监管难度更大。
“非借贷持牌人下的借贷行为可以视为民间借贷的范畴，既包括传统的线下民间借贷行为，也包括P2P平台撮合的借贷行为，还有一些现金贷平台以助贷的形式变相发放贷款。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，民间借贷行为不受牌照和资质限制，容易造成各种乱象。目前P2P和现金贷的监管框架已经明确，网络民间借贷现象初步可控。
事实上，近两年来，针对网络民间借贷的监管措施一直在持续。2015年8月，最高人民法院首次对P2P网络借贷平台责任作出司法解释，明确了包括P2P在内的民间借贷的利率红线，即借贷双方约定的利率不超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；约定利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。在不久前召开的非法集资部际联席会议上，央行有关负责人指出，将密切监测民间借贷利率运行情况，引导民间借贷利率、用途和借款方式合理化，减少非法集资活动的生存空间空。
不过，薛洪言也直言，线下民间借贷行为具有隐蔽性，也是政策关注的重点。网贷之家研究院院长余百成表示，由于传统银行机构服务覆盖面不足，中国民间借贷一直比较活跃，但规范民间借贷的《放贷人条例》迟迟未出台。在缺乏规范的过程中，高利贷、暴力催收、非法集资等乱象或违法行为时有发生。近年来最高法对民间利率的司法解释和本通知，都是在没有完整的《放贷人条例》的情况下，针对具体乱象进行纠正。非法集资有多种形式。如果是借贷业务，尤其是线下业务，出借人或投资人要甄别其开展业务的牌照或资质，不要贪图高收益。
四部委打击贷款业务
值得关注的是，民间借贷的乱象已经受到监管部门的关注。近日，中国银监会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷维护经济金融秩序的通知》(以下简称《通知》)，指出未经有关主管部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事借贷业务的机构或者以借贷为日常经营活动，表明借贷业务许可。
王德义表示，《通知》强调贷款业务要经过审批后才能经营，说明贷款机构及其未经许可开展的业务活动要受到主管部门的限制和打击。因此，界定合法与非法的关键在于该机构是否取得了合法的营业执照。合法的民间借贷能很好的体现出互通有无、互帮互助的精神，值得鼓励和提倡。对于借款人来说，建议选择合法的机构借款，避免落入非法高利贷的陷阱。
薛洪言指出，《通知》的出台，意在明确民间借贷的边界，防止一些机构以民间借贷的名义做借贷机构的业务，变相突破借贷业务的牌照管理，尽可能将不受牌照管理的民间借贷限制在小范围内，这也符合本轮强金融监管下强调金融业务持牌经营的总原则。
余百成表示，随着互联网金融专项整治和相关民间借贷行为的规范，民间借贷环境将得到进一步净化。同时，通知还要求银行和小贷公司针对不同群体开发信贷产品，加大对实体经济的支持力度。再加上网贷平台提供的小额分散借贷服务，各类群体和小微企业的合理借贷需求将不断得到满足。
来源/今日北京商报
编辑/士兵
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