暴力催收，超高利率，“连环喊死”，辱骂，威胁催收...说到现金贷，很多人首先想到的就是这些。
2017年12月1日晚，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)，终于迎来了法律法规边缘的现金贷平台监管。如果说2017年11月21日监管部门下发的通知是一个前兆的话，那么12月1日通知的下发，则标志着网络小额贷款的监管整顿正式开始。紧接着，12月8日，银监会发布了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》，对12月1日的通知内容进行了细化。
《通知》中“统一年化利率、持牌经营、不得场景消费、禁止非指定网络小额贷款”等规定，像一道道紧箍咒一样牢牢地贴在现金贷平台上。曾经打擦边球的现金贷平台已经成为过去，现金贷寒冬已经来临。
超九成平台将退市。
鱼龙混杂是目前国内现金贷市场的主要特点。所谓现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有借款还款方式方便灵活、实时审批、快速到账等特点。2015年以来，现金贷作为消费金融的重要分支，在国内开始强势崛起。
2017年10月底至11月初，趣店、信贷、信托财富、融360、拍拍贷赴美上市。为什么美国资本市场向国内众多互联网金融平台伸出橄榄枝？
曾经以“校园贷”起家的趣店上市，引发了舆论各方面的批评。数据显示，2017年上半年，公司实现营收18.33亿元，净利润9.84亿元，净利润率53%；拍拍贷2017年上半年净利润高达10.486亿元。
高额的净利润让资本趋之若鹜。除了上述赴美IPO的互联网金融公司，据网贷之家不完全统计，截至2017年11月22日，目前从事现金贷业务的平台多达2693家，但全国范围内获批网络小贷牌照的有254家(包括已获地方金融办批准的公司)，其中189家已完成工商登记。
12月1日发布的《通知》要求所有从事现金贷的公司必须持牌经营，这意味着90%的平台都是违规经营，是“裸泳”。
2017年11月，湖南一家名为“融E付”的贷款公司推出“嘉利贷”业务，只面向女性发放，声称只要“面值足够高，不需要任何抵押物就可以贷款。”该公司已被湖南执法人员查处。据了解，这家贷款公司并不在湖南获牌的小贷公司之列。
监管加码，但现金贷平台还是一波接着一波。正如互联网分析师钱豪所说，现在每个人都看到了这个赚钱的机会，许多人都想从中分一杯羹。“虽然监管收紧，但短期内对网络小贷平台来说是盈利空。未来牌照会限制供应量，网络小贷的准入门槛会大大提高。监管不仅仅是限制新的准入平台，还要监管现有的平台。”钱豪说。
正如钱豪所说，在《通知》中，规定小额贷款公司监管部门暂停新批准的网络(互联网)小额贷款公司；暂停新一批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停审批开业。对于不符合有关规定的已批准机构，应重新检查其业务资格。
在业内人士看来，随着大量不合规“现金贷”企业的退出，合贷风险将逐渐降低，行业将进入良性发展。
调整利率
从“校园贷”到“现金贷”，趣店的上市不仅引发了人们对现金贷平台道德的拷问，也引发了人们对现金贷“超高利率”、“暴力催收”的担忧。据网贷之家统计，23家主流现金贷平台(贷款期限在30天以内)的平均年化利率高达197.1%。其实不只是趣店。2017年以来，从“校园贷”到“现金贷”，在社会各界引发巨大争议。最为人诟病的是这些平台的“畸高利率”。
最高人民法院《关于民间借贷的司法解释》显示，民间借贷的上限为年化24%，而行业一直执行36%的利率标准。一些现金贷平台，除了执行36%的年化利率外，还巧妙地借用各种手续费、管理费等。，且综合计算利率远高于36%。
通知中规定，各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算成年化形式，提前充分公开披露贷款条件、逾期处理等信息，提醒借款人相关风险。从此，监管部门对“现金贷”平台费率的规避将成为过去。
《通知》一出，截至2017年12月1日收盘，信和财富(NYSE: XRF)暴跌18.87%，至6.02美元；宜人贷(纽交所代码:YRD)下跌6.07%，至37.44美元；和信贷(NSDQ: HX)下跌5.83%，至11.64美元；Janpu Technology(纽约证券交易所代码:JT)下跌4.21%，至5.00美元。此前备受争议的趣店集团(NYSE: QD)股价盘前一度下跌9%。美国时间12月4日，趣店股价再次下跌，最低达到12.20美元，仅次于11月24日12.03美元的最低报价。
《通知》下发后，现金贷平台纷纷下调贷款利率，玖富、张中金融等已将综合利率降至36%以下。趣店还宣布，旗下现金贷产品在支付宝端口的年利率将不超过24%。
拍拍贷第三季度财报显示，12月初拍拍贷停止在所有平台收取交易前费用，改为按月支付。12月13日，其借贷产品综合利率下调至36%以下。
支付宝相关负责人告诉商学院记者，支付宝要求所有入驻商家的贷款产品综合年利率不得超过24%，芝麻信用取消了与部分利率过高、催收不当的现金贷企业的合作。
《商学院》记者在一家名为现金巴士的现金贷平台体验借贷。在监管之前，他们可以在不进行身份验证、不输入消费场景、不提供专业信息的情况下贷款。监管后必须输入真实姓名和身份证号，并提供专业信息和消费场景。一个明显的变化是，在这个平台上，之前的平台管理费等费用不见了，取而代之的是综合费。以1000元为例。借款12个月，需要综合费用200元，年化率35%以上，36%以下。
在这个平台上，在监管之前，短期借款方式只有两种:1000元内借款7天和借款14天。监管后，借款12个月只有一个选项。
降低利率成为现金贷平台解燃眉之急的主要措施。《商学院》记者了解到，在上市的互联网金融平台中，除了趣店被列为专项现金贷平台外，其他公司均以P2P业务为主，以理财和互联网消费金融为主营业务收入。降低利率对他们的整体业务影响不大。
在拍拍贷第三季度财报中，拍拍贷首席财务官何德良表示，全年总借款成本36%的限制只会对拍拍贷业务产生较小影响，因为主要影响的是便捷现金贷业务，2017年前9个月仅占总收入的7%。
“这次行动的监督力度挺大的。长期来看更有利，尤其是对现在处于头部的互联网金融公司。某种程度上是上岸了。”钱豪说。
信息共享降低风险？
使用现金贷的用户遇到过暴力催收问题，很多都是因为采取了“多方借款”的形式，最终无力偿还，造成悲剧。
“以贷养贷”、“多借”是目前很多不成熟的现金贷用户普遍采用的方式。有业内人士告诉记者，如果一个客户在一两个平台借款，还款甚至可能有利可图，但当他在三个或更多平台借款时，还款能力可能会大大降低。
事实上，如果一个客户有长期借款，按照传统的金融风险防控体系，很可能金融机构会怀疑其资金困难，怀疑其还款能力。
目前国内最权威的征信审核是央行征信系统，尚未与第三方机构对接。也就是说，现金贷平台只能采取自建风控系统或者与芝麻信用等第三方征信机构合作。
目前，在借贷过程中，大部分现金贷平台采用自建风控系统的模式。比如拍拍贷、宜人贷等头部企业可以通过多年积累的数据建立自己的风控体系，而更多的现金贷平台由于数据不足、成本较高，一般采用人工审核，简单粗暴，风险极大。
用这种人工审核的方式，会把更多的资金借给无力还款的人。北京大学国家发展研究院黄教授认为，现金贷虽然具有普惠金融的特征，但把钱借给缺乏还款能力的人是不负责任的行为。
黄认为，现金贷公司往往强调自己的风控优势在于使用“数据驱动”的模型，但这类模型采用的多维度“大数据”的获取过程可能会侵犯客户隐私，容易忽视金融规律，导致历史数据预测效果较好，但实际应用效果较差的问题。
《通知》对风控业务进行了明确规定。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将信贷审查、风险控制等核心业务外包。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供全额承诺等增信服务和变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。
不允许外包信用审核、风险控制等服务，意味着平台的低成本获客优势已经消失。平台的成本大大增加，也会大大限制现金贷平台的业务。近期，拍拍贷平台的贷款信息已全面接入各大权威征信平台，包括芝麻信用、中国互联网金融协会“信用信息共享平台”、中国人民银行征信系统等。
目前，迫切需要黄尽快建立信息共享机制，向持牌平台开放央行征信系统，防止多头借贷，化解债务爆炸风险。
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