文|锌秤记者陈
神州系成员Luckin coffee如日中天，不断扩张边界，无形中掩盖了同门兄弟神州优车的窘境。
日前，UCAR发布2019年中期报告显示，UCAR实现营收19.19亿元，同比下降48.98%，净利润-6.52亿元，同比下降55.028%。
营业收入几乎减半，净利润由盈转亏。
公司业绩遭遇滑铁卢的一个重要因素是:“考虑到公司业务布局的长远利益，报告期内公司积极控制汽车闪贷业务增长规模，加强风险管控，使报告期内汽车闪贷业务收入较上年同期有所下降。”
为什么要积极控制汽车闪贷业务的增长规模？锌秤调查发现，可能与很多消费者投诉中车闪贷涉嫌“偷车”、“砍头利息”有关。
当然，受到消费者指责的并不只有它一家。汽车抵押贷款行业普遍存在“斩首利益”现象。如果以融资租赁合同作为借款合同，在信息不对称的情况下，消费者很容易被误导。
汽车抵押贷款行业的野蛮生长可以用混乱来形容。
融资租赁成为“挡箭牌”。“没车，快贷，车贷，按揭车贷。”
家住钟山的李微漪(化名)看到“上帝”的标语，决定向神州汽车闪贷佛山分公司做汽车抵押。
但是，在还款的过程中，发生了纠纷。李微漪发现神州汽车闪贷在没有合法手段和事先通知的情况下“偷偷”开走了李先生的车。
“向新浪黑猫平台举报后，车还给我了，利息也减了7000元。”李维义生告诉锌秤记者，“明明是汽车抵押合同，却诱骗贷款人签订融资租赁合同。”
一位商业银行信贷部资深人士对锌秤表示，两个合同差别如此之大，不能混为一谈:“按揭贷款和汽车的所有权仍在用户手中，而融资租赁和汽车的所有权则属于借款人，直到债务还清。相对而言，融资租赁合同更能保护出借人的利益。”
也就是说，如果通过融资租赁的方式进行抵押贷款，在还款期限内出现了纠纷，比如没有及时交费，那么神州汽车闪贷就有权把车拿走。
对此，李微漪也不以为然:“签合同时，销售通知虽然是融资租赁合同，但声称融资租赁合同和抵押贷款合同具有同等效力，所以就糊里糊涂签了，不清楚两个合同的区别。”
一位不愿透露姓名的律师告诉锌秤记者:“由于信息不对称，消费者在签订融资租赁合同后，很难维护自己的利益。如果走法律途径，他们往往会赢得闪贷，除非消费者收集到闪贷工作人员误导欺诈的证据。”
2019年2月28日，福建省高级人民法院在新闻发布会上透露，去年以来，平潭法院共受理中车闪贷公司案件668件，标的额1.23亿元。
锌秤记者查阅相关资料发现，神州车闪贷确实是以胜诉为基础的。
据许多投诉的消费者说，李微漪的遭遇不是个例，而是一种普遍现象。但他们没有通过录音或录像的方式保留证据，所以面对神州专车的闪贷没有足够的信心，愿意通过协商解决问题。
乱象导致监管部门致电官方客服。记者了解到，逾期不换钱的公司确实会收车，但强调的是抵押合同，不是融资租赁合同。
进一步调查显示，不仅是汽车抵押平台如神州车闪贷、易信车贷都采用融资租赁模式，这已经成为行业的“标配”。
一家小额贷款公司的资深客户经理告诉记者，银行愿意为新车而不是二手车提供贷款。至于汽车抵押贷款，只有平安银行等少数银行承办，所以融资租赁找到了自己的位置。
另外，融资租赁可以降低二手车的首付。承租人先取得汽车的使用权，分期完工后再取得汽车的所有权。小额贷款也在做这个业务，但是融资租赁的权限相对更广，收车也快，合法。因此，心有二手车、弹个车、趣店、神州车闪贷、易信车贷等平台都采用了融资租赁模式。
锌秤有报道说首付10%就可以买车。
每辆售出的汽车都装有全球定位系统。当用户出现逾期或违约时，会通过GPS找到车，拖走，靠的是融资租赁:“自己的东西拿回来怎么能叫偷呢？”
一位汽车抵押贷款平台卖家坦言:“主动会告知融资租赁的特殊性。不问就过去了。收车是一个很敏感的点，用户不一定能搞清楚。毕竟你答应过不坐车的。”
锌秤记者下载了神州车闪贷APP。《车闪贷指南》中的“常见问题”和“借贷还款”中，并未提及消费者普遍关心的融资租赁主管部门，官方有权在发生纠纷的情况下收车。
难怪当消费者与平台发生矛盾时，往往会有上当受骗的感觉，于是频频在网上投诉这类公司涉嫌“套路贷”、“偷车”、“抢车”，导致双方关系紧张。
艾媒发布的《2019中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年复合增长率约为20%。
目前行业的乱象不利于行业的健康发展，已经引起了监管部门的重视。
《经济参考报》报道称，深圳、上海、北京等地金融监管局正在对辖区金融租赁公司进行现场检查:“将引导金融租赁公司回归本源，立足主业，同时扶优限劣，促进行业洗牌，减少数量，提高质量，有利于监督治理金融乱象，促进行业健康可持续发展。”
金融城CEO吴渔山认为，要构建互信的消费环境，需要完善相关法律法规:“相关法律法规的出台将为汽车融资租赁行业设定发展轨迹，有助于整个行业的稳健发展。”
除了融资租赁，不可避免的“砍头利息”是汽车抵押行业的另一大投诉领域，各主流平台无一幸免。
借钱的时候，先从本金里扣一部分钱，叫做“砍头利息”。
李微漪给锌秤记者算了一笔账:借款合同3万元，2019年1月8日借款2.16万元。扣除GPS安装服务费3516元，实际到手只有18084元，“砍头利息”11916元。
根据协议，李微漪每月15日还款1340元，共24期，还款总额32160元，因此实际利率相当于年利率23.46%。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷在年利率不超过24%(月息2%)的情况下受法律保护，而我国的车闪贷恰好被卡住了。
上海的胡启峰在宜信车贷借款140749元，扣除1500元GPS安装费后，实际到手126200元，“砍头利息”14549元。
宜信车贷回复胡启峰:“经我公司核实，我公司客户胡先生与我公司签订融资租赁合同，融资金额为140749元。包括车模，GPS费，GPS升级。”
在投诉聚集平台上，易信车贷的投诉解决率为26.15%，普通商户的平均解决率为41.8%，远低于平均水平，且大部分投诉都与“砍头利息”的收费有关。
2017年12月1日，央行、银监会联合发布《关于规范和整顿现金贷业务的通知》，明确提出禁止扣收利息、手续费、管理费、保证金和设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等。从贷款本金中。
汽车抵押贷款市场要想健康发展，必须规范运作。失去消费者信任的市场是不稳定的，杀鸡取卵是不明智的。
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