规范网络小额贷款，防范网络小额贷款风险的措施

网络小额贷款是指小额贷款公司利用网络平台，通过计算机互联网和移动互联网、大数据、云计算等技术手段，向个人、小微企业。网络小额信贷因其技术成熟、覆盖面广、手续便捷而广受借款人欢迎。但是，对于网络小额贷款借款人来说，网络小额贷款也存在不可忽视的风险。

1.网络小额信贷的成本很高。

网络小额贷款客户分散，单户贷款金额小，信用贷款风险高，小贷公司资金来源成本高，客观上贷款成本高。但小额贷款公司为了吸引客户，一般通过只公布月利率，隐藏各种手续费的方式来披露贷款成本。比如只公布月息2%，不公布年利率24%，给借款人一种名义低利率的错觉。一些网络小贷甚至采取名义低利率、实际高利贷的形式压榨借款人。

2.多平台重复贷款导致个人负债率过高，信用风险加大。

目前小额贷款公司并未联网全国，个人可能在多个网络小额贷款平台获得贷款。个人负债率过高，必然导致个人偿债能力降低，个人财务负担过重，容易出现还款困难。但是任何还款违约都是记入国家信用档案的，任何信用违约都会影响到所有的个人征信，其他的个人网贷和银行房贷，车贷，消费贷等等。

3.贷款的非法使用损害了个人信用记录。

目前银行贷款和网贷都限制贷款用于股票投资和房产投资。用户拿到网上小额贷款后，网贷平台普遍对用户的贷款用途监管不力，贷款资金容易流向股票、房产等方面，而贷款用途违规对个人征信造成很大的负面影响。

4.小额贷款公司牌照的含金量。

目前小贷公司的牌照一般是由省市政府的金融管理局和金融办发放。地方政府金融办和货币当局不是国家法律授权的专业金融监管部门。只有中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会和中国证券监督管理委员会是国家金融专业监管部门，只有这些部门颁发的相关金融业务许可证，才有资格获得专业金融法律赋予的市场准入。根据拟出台的网络小额贷款业务管理办法，今后全国范围内的网络小额贷款公司及其业务将由银监会直接监管。

5.网络小额信贷跨省经营。

网络小额贷款借助互联网平台开展业务。互联网有trans-time 空的技术优势，但小额贷款公司的发展在法律法规上仅限于注册地。即使按照网络小贷新规征求意见稿的要求，也只有少数网络小贷公司能够获得跨省展业资格。网络小贷新规一旦确定，未取得国家小贷资质的机构和商家将面临严格的清理整顿。

6.在线小额金融实体的合规问题。

第一，互联网世界，各类网络平台鱼龙混杂，借款人需要明确区分出借人的合规性，防范不具备网贷资质的机构进行网络诈骗。第二，网络小贷中，既有小额贷款公司发放的小额贷款，也有网贷公司与其他金融机构，包括银行、消费金融公司联合发放的贷款。不同的贷款属性有不同的风险和责任。第三，有些网贷平台只是网贷的营销平台，只具备助贷功能。平台本身不承担贷款的风险管理。第四，即使是有牌照的小贷公司，其牌照也分散在全国各省市的金融局，借款人很难获得相关的牌照信息。第五，网络小贷公司有主体资格审批、注册资本要求、市场准入限制等。，而且借款人很难获得相关信息。

7.非法收贷风险。

贷款难免逾期，难以偿还。没有系统、全面的网络小额贷款法律法规监管，一些网络小额贷款公司可能会采取各种非法催收手段，如恐吓、暴力等非法手段催收贷款。

8.网络小贷公司的经营风险。

网络小贷公司的资本金相对较少，资金来源只有注册资本和其他合规的融资来源。其融资来源主要为债券和贷款资产支持证券，规模不得超过其净资产的4倍。在资金运用上，网络小贷公司的资金运用仅限于小额贷款，使用其他资金难以分散风险。在资本金、资金来源、资金运用等主要业务环节，网络小贷公司的经营风险控制和风险承受能力非常有限。而且，网络小贷公司虽然具备一定的线上大数据风控能力，但其客户信用信息一般来自网络小贷公司外部，容易出现信息不对称。

9.网络小贷公司的技术风险。

网络小额信贷高度依赖计算机互联网、移动互联网、大数据、云计算等信息技术和相关软件系统。信息平台和软件系统有严格的技术安全要求，但也面临客观的技术风险。

10.用户信息保密和个人隐私问题。

个人必须填写相关个人信息，包括个人财务信息，个人信息保密和隐私是借款人需要密切关注的问题。

P2P给亿万网民带来了惨痛的教训。

希望在充分发挥互联网金融和科技金融优势的前提下，监管机构、用户和网贷平台共同努力，防范风险，为网民带来合法、健康、可持续的金融便利。