经济观察报记者胡彦明果洛藏贡麻村，位于青海省海北藏族自治州刚察县沙柳河镇，是青海湖北岸的一个高原新村。村口高高的牌匾上，“果洛藏贡马村”几个大字苍劲有力。村里的房子坐落在干净的马路两旁，羊群在不远处的山坡上悠闲地散步觅食。
说起这些羊，就不能不提它们背后的“金融”故事。以前牧民在草原放牧，羊羔一般要一年才能长成羊出售。虽然成本低，但是周期长。
在当地高校科研成果的支持下，很多牧民逐渐将放牧与饲料喂养结合起来。这样羊的生长周期可以控制在3个月左右。随着养殖规模的扩大和养殖方式的改革，农牧民对资金的需求应运而生。
青海省地广人稀，多民族聚居，面临着艰巨的生态建设任务和薄弱的基础金融服务。长期以来，农牧民存在着信息匮乏、信心不足、信用缺失的信用瓶颈。对此，当地农信社系统与当地行政部门合作开展“双基联动”，将当地基层村组组织的信息、组织、行政资源优势与银行的资金、技术、风险管理优势对接，创新出一种独具地方特色的信用贷款模式。
草原金融需求
果洛藏贡麻村是一个藏族畜牧村，曾是“远近闻名”的贫困村。这里过去没有水和电，甚至没有一条像样的路。2014年，在政府的帮助下，果洛藏贡马村132名牧民告别游牧生活，搬出山沟，定居在县城边缘的新村。
奥藏卡也是从游牧生活转移到果洛藏贡马村的村民之一。以前传统放牧基本不需要资金投入，只需要人工成本和草地支出。大家在草原上放牧，成本低，回报慢。
在草原放牧时，居无定所，根据草原植物的不同生长条件，羊群不断迁徙。羊走到哪里，奥赞加的临时住所就搬到哪里。俄罗斯、西藏、加拿大迁到县城后，依然挑起了养羊、放牧的“老本行”。
除了羔羊的购买成本，养殖方式的改革也是当地牧民资金需求的一部分。刚察县泉吉乡宁夏村党支部原书记蔡宝告诉记者，“青海藏羊如果单纯依靠放牧，生长周期一般在一年左右。后来，在青海大学等地方高校科研成果的支持下，宁夏村牧民把放牧和饲料喂养结合起来。目前羊的生长周期在3个月左右。一方面减轻草原压力，避免过度放牧，另一方面也提高了牧民的纯收入。”
几年前，俄藏加在得知当地刚察县农村商业银行有优惠贷款政策后，试图从银行贷款几千元，开始家庭养殖生产。
在贷款的支持下，牧民的养殖效率和规模得到了提高。“以前的放牧模式，牧民几乎没有饲料支出，但现在饲料提高了畜牧业成本，饲料养殖对畜牧业防疫要求更严格，这是支出增加的另一个原因。”蔡宝解释道。
经过几年的发展，俄罗斯、西藏、加拿大的养殖规模逐渐扩大。“现在家里养了200多只牛羊，草原奖、公益岗等家庭总收入将超过20万元。”俄藏加告诉记者。
“双基联动”
2019年，蔡宝不仅是宁夏村党支部书记，还被刚察县农村商业银行任命为当地支行副行长。
这源于地方行政部门与银行的“双基联动”合作模式，即两个基层单位的联动。在这种模式下，基层村委会党组织选派村干部在农村商业银行分支机构担任“村委会主席”，全程参与贷前调查和贷后管理，扮演金融业务调查员、管理员和监督者的角色。农村商业银行派出行长或信贷员到基层党组织担任“金融村官”，扮演金融宣传员、业务员、服务员的角色。
周献军，刚察县农村商业银行沙流河支行行长，是刚察县农村商业银行派驻果洛藏贡马村的一名“金融村官”。在村里的“双基联动”小额合作贷款办公室，记者看到，“双基联动”合作贷款“双签”、“合作贷款推荐登记簿”等材料一应俱全，摆满了一桌子。
在村委会和会长的配合下，双方共同对当地各村、各户进行了全面调查，了解农牧民个人基本信息、生产经营能力、家庭收入、家庭资产等情况。会同村委会成立专门的评价小组，对农牧民进行信用评价，分为优秀、良好、一般户，实行差别化利率政策。
周献军告诉记者，在“双基联动”合作贷款办公室，村委会主任和财务村官共同负责包括成立合作贷款办公室、推进信用体系建设、管理贷款发放等流程。
信用贷款发放后能否按时还款也是重要的一环。在共建“信用村”下，蔡宝告诉记者，当地农牧民还形成了互相监督、互相帮助的模式。以宁夏村为例，全村96户农牧民。为了更好的管理和培养他们的理财意识，10个评级相同的农牧民被分组。
银行对农牧民的信用贷款主要是按季付息。但考虑到生产和养殖周期，蔡宝说，很多农牧民不可避免地存在资金周转或在外放牧的情况。如果出现这种情况，同组的农牧民可以先帮忙付利息，等资金周转后再及时偿还。这就保证了村级的整体信用等级，农牧民之间的相互监督进一步加深了良好金融意识和行为的形成。
谈起当地牧民的贷款情况，刚察县农村商业银行董事长赵海红对当地行政村的户数和贷款额度了如指掌。“目前，刚察县各个‘信用村’的贷款都是零不良。”赵海红说。
实施信用修复和重建
在青海省客户信用建设过程中，青海省农村信用合作联社(以下简称“青海农信社”)负责人告诉经济观察报记者，通过深度融合，致力于实现信用体系建设全球覆盖，通过“党建+整村信用”的工作模式，推动了信用体系建设批量化运行，实现了覆盖村、社区、乡镇、居民、农牧民的全球信用体系建设，解决了农牧区重点区域。
在风控环节，除了“双基联动”的基本机制，地方农商行还提出了权责划分、尽职免责等工作。对于因突发情况无法按时还款的客户，当地农商行也给予了足够的空 room，并设置了时间容忍度和利息减免的后期缓冲。
2017年7月，青海省海南藏族自治州同德县秀巴松多镇马村更嘎台因自然灾害，无力偿还逾期贷款45730.63元。对此，同德县政府为耿加泰本金支付了7244.3元的贴息，同德县农商银行减资19470.82元，耿加泰获得了全部贴息。2019年7月16日，同德县农村商业银行又向耿嘎太发放小额信用贷款4.6万元。
同德县农商银行通过以点带面的信贷修复模式，为同德县3615户农牧民开展了整村信贷修复工程。信用修复后，实现了当地的社会经济效益。
同德县农商行负责人表示，在信用修复过程中，农商行一是积极取得当地党政部门支持，有效依托社会信用体系建设，准确识别农牧民和贫困户不良信用报告产生原因，进行分类，确定信用修复方式，落实“理解机制”和“救助机制”，及时完成农牧民和贫困户信用评估，开通“普惠信贷”通道，实现贷款需求对接；二是通过农牧民和贫困户的信用恢复重建，农牧民和贫困户结清贷款本息，不良记录逐步消失归零，有效打破了小额信贷扶贫授信对象不良记录瓶颈，增强了信贷扶贫活力；三是农牧民和贫困户信用恢复，增强了信用观念和守信意识。在牧区，农牧民和贫困户开始从“要我还贷”向“我要还贷”转变，形成了“守信光荣，失信可耻”的氛围。
建设“农牧民自己的银行”
2016年6月，中国人民银行批准青海省开展普惠金融综合示范区试点，青海成为全国唯一的省级普惠金融综合示范区。青海省农村信用社系统作为地方金融机构，建立了“双基联动”的合作贷款模式，实现了金融村官和村委会主席的共同努力，帮助农牧民增收、村集体发展和农牧业增长。
近日，记者走访了黄南州铜仁市、西宁市大通县、互助县、海东市、海南州同德县、海北州刚察县，了解当地农牧区金融供给情况。
像俄罗斯、西藏、加拿大，还有很多人在当地普惠金融的支持下，发展壮大了养殖规模。在青海省海南州同德县嘎巴松多镇马工村，村里的农民从几千元的小额贷款逐渐增加到一万元、二十万元，扩大了养殖规模。现在，周已经建立了自己的农场，每年总收入约150万元。
在这个过程中，双基联动机制发挥了积极作用。据了解，双基联动机制推广以来，青海农信社选调“双联”人员4700余人，双基联动办公室覆盖全省近80%的行政村，惠及农牧社区66万人；双基合作贷款余额近250亿元，占全部贷款的33%以上。
截至2020年底，青海农商银行(农信社)累计信用县15个，占县(区)总数的35.71%，信用乡(镇)256个，占乡(镇)总数的69.57%，信用村(社区)2835个，占全省行政村(社区)总数的68.35%。
目前，青海省农牧民通过资金帮扶，开展了艺术加工、唐卡绘制、种植、乡村旅游等多种经营形式，增加了收入。青海农商银行(农信社)系统通过建立“双基联动”合作贷款模式，解决当地农牧民发展产业贷款难、贵、慢的问题，也为乡村加快新农村建设提供资金保障，农商银行成为“农牧民自己的银行”。
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原文地址"青海农信银行贷款，青海省农业信贷担保有限责任公司"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/170005.html。
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