日前，笔者了解到东莞各大银行集中推出小额消费贷款。目前，小额消费贷款的创新形式多样而丰富，可以满足不同群体的需求。而且办理流程大大简化，一到三天就能批下来，让银行贷款对老百姓来说不再遥不可及。
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信用可以一键借出。
目前各家银行都推出了信用贷款产品，主要针对缴纳公积金且稳定纳税的优质用户，如公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工或其他优质企业，因为不需要房贷。产品类型主要有公积金贷款、税贷、装修贷款等等。一般这类产品金额在30万元以内，审批速度快。甚至有的银行可以一键放款。
如建设银行、中国银行、中信银行(601998)、东莞农商行都推出了挂钩公积金的信用贷款产品。银行通过客户在线授权，可以实时从东莞住房公积金管理中心获取客户的公积金信息，并结合银行的授信规则自动同步告知客户预期最高授信额度。在东莞住房公积金中心缴纳公积金的自然人，可通过手机银行渠道自助申请、贷款、还款。
此外，税贷是银行基于客户税务、征信、工商、司法等数据，依托大数据风险评分模型，通过纯线上申请、审批、放款，用于支持申请人短期生产经营周转的小额信用贷款。例如，中国农业银行最近推出了信贷产品“税E贷”，可以为信用良好的公司客户提供融资支持，例如年度纳税等级为B级或以上，最近12个月纳税超过1万元，最近2年没有纳税。该产品实行普惠金融利率，目前年利率为4.56%。
分期贷款针对的是有房产有车的用户，中国银行、建设银行、工商银行、邮储银行都推出了这类产品。信用贷款中，装修贷款额度较高，高达800-100万元，期限一般最长5年。
业内人士认为，信用贷款主要面向收入稳定的优质客户。虽然个人额度不高，但市场需求大，风险低，成为银行的热门贷款产品。
B
抵押贷款可以用贷款偿还。
传统的抵押贷款主要是以房屋、汽车为抵押的贷款。过去银行按揭贷款往往让小微企业望而却步。一方面，手续繁杂，评估、审批、抵押、贷款等所有手续往往需要一个月才能完成，涉及精力较多；另一方面，银行对抵押物有一定要求，一般不接受二次抵押。因此，小微企业很难找到合适且充足的抵押物。目前，银行在传统抵押贷款的基础上，创新产品，降低利率，提高审批效率，可循环使用，有效解决了小微企业融资问题。
据悉，建行的“快速按揭贷款”让按揭贷款变得更容易。通过与第三方评估机构合作，仅通过手机app即可在线获取建行认可的房屋评估价值，有效缩短了以往按揭贷款的一个重要环节；而且企业只需要用笔向评估机构支付极低的评估费，为企业节省了大量的财务费用。同时，“快按揭贷”将抵押物范围扩大到已经在建行申请按揭贷款的房屋，提高小微企业贷款的可获得性；“快速抵押贷款”和“快速信用贷款”相结合的融资模式，提高了抵押物的使用效率。
中国工商银行(601398)东莞分行相关负责人表示，一季度，该行创新推出“e转快贷”小额快速贷款产品，小微企业主可通过个人财产作抵押，为小微企业日常经营周转申请个人经营性贷款，最高贷款500万元，单笔贷款期限最长12个月，最长周转期10年，推广期内利率优惠。同时，该产品办理方便，一触即还。客户可登录个人手机银行或企业网银的“网贷链接”栏目申请。2019年第一季度，该行小微企业累计授信额度超过11亿元。
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网上产品覆盖面广
为了提高效率，各家银行都推出了网上消费贷款产品。用户可以通过手机银行、网上银行等渠道申请。资料齐全，他们可以在1-3个工作日内放款，大大提高了工作效率。
目前建行的网贷产品为快贷系列，建行快贷的子贷产品有:快e贷、融资e贷、质押贷、车e贷、沃e贷
快e贷是网上自助的小额信用贷款，二次申请，二次批，二次回执。24小时可用，最高额度30万。长达1年，循环使用。在额度有效期内，随时可以使用和还款。可以先签合同锁定额度和利率，有效期一年，不用不收利息。在有效期内随时使用贷款，按实际使用天数按日计算利息，省钱又贴心。
此外，还可以通过建银快贷下的融E贷申请5万-5万元的贷款，最长使用年限5年。可以在国内电商网站购物，用网银支付中的“贷款账户”支付；可以用快贷签的借记卡在商户POS刷卡。可以通过建行快贷项下的质押贷款申请1000元-300万元的贷款，有一定抵押物即可申请。车e贷是全流程线上自助纯信用车贷，最高额度50万元。贷款申请成功后，即可在线选择意向车，点击“预约”与车商约定线下贷款支付，提车。
中国邮政储蓄银行还推出了优贷、邮薪贷、邮贷、邮学贷、邮家贷等一系列网络消费贷款产品。以优香贷款为例。产品对象为银行认可的优惠企业正式员工。除抵押贷款和信用卡外，客户没有其他负债。最高可贷额度50万元，最长期限5年，贷款利率为基准上浮40%，下浮30%。邮储贷是银行优质存量房贷客户预授信、主动推送的用于各种合法消费目的的人民币信用消费贷款。该产品最低贷款利率为基准利率上浮20%，单笔贷款最长期限为5年。
通过线上线下的结合，信贷产品和房贷产品相辅相成，使得银行的小额消费贷款产品覆盖面更广，有效解决了个人和小微企业在消费和融资中遇到的各种痛点。
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