杭州“馍家”店主张泽林，从路边摊到有了自己的店，是因为网商银行上的一笔3万元的贷款；河南南阳的孙均政用网商银行上审批下来的资金，做起了药材生意，从而把家乡的产品带到了城里，把城里的创业模式带回了家乡……事实上，小微企业通过网商银行实现创业梦的故事数不胜数。近日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长身份亮相2019小微金融行业峰会，并晒出了网商银行四周年的成绩单：服务商家从170万增加到1746万，累计发放贷款超过3万亿元；80%的客户为首次获得贷款，每100个客户有99个按时还款。
图为蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明
3年时间翻了10倍，这意味着网商银行独创的“310”模式开始显现规模效应。据透露，目前“310”模式已复制到50家金融机构，同时网商银行将渠道进一步下沉，加快布局县域普惠金融。不容忽视的是，“310”模式背后是基于大数据及人工智能的多维风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款。另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。
在业内看来，在中国经济整体生态中，小微企业们恰似"毛细血管"的底部群体，各大机构为小微企业提供的资金支持正是他们赖以生存发展的"血液”。作为服务小微企业数量最多的网商银行，在互联网基因的加持下，正在不断创新技术和服务体系，为小微企业的快速发展起到积极的推进作用。
生命周期偏短信用度较低 小微企业融资难状况依旧
多年来，困扰小微企业的最大问题依然是融资难、融资贵。事实上，作为中国经济主体当中最重要的组成部分，小微企业具有“小、乱、急”的显著特点——交易规模小、信用度较低、财务管理乱、贷款需求急等现状。同时，小微企业抗风险能力普遍较弱，生命周期偏短，不良率高。
“路边摊主和小微企业，往往因为没有可信的数据化记录，比如运营成本、生意流水和客群消费类型等，无法被金融机构获知和核证，导致无法对其融资风险做出有效判断。”上海市工商联副主席周桐宇表示，这暴露了企业信用数据不足、传统信贷模式与小微企业需求不匹配等问题，应当推动银行和金融科技公司合作，发挥银行的资金优势、金融科技公司的技术和场景应用优势。
2015年诞生的网商银行给出了很好的解决答案：利用大数据风控体系，为小微企业纯信用贷款，采取全流程线上的“310”模式（3分钟申请、1秒钟放款、0人工介入）。
俄语专业毕业的西北人张泽林，此前在杭州一家互联网公司的游戏部门担任翻译，高度重复并且不需要个人思考参与的工作让他感到了倦怠，决意发挥自己对吃的兴趣，将肉夹馍这种西北美食带及江浙地区。
张泽林从一家很小的店面做起，初期除了缺乏经验之外，资金的不到位是他最大的掣肘。
直到2018年，张泽林发现了在支付宝的网商银行中，他有十几万的信用贷款额度，这个数值来自于之前几个店铺的扫码付款累积的信用额度，只需要在手机上进行简单快捷的申请，资金便可以即刻到账。而这对于张泽林来说，无疑是一笔可以打造梦中店铺的可靠金额。“我用了三个月时间终于找到了中意的店面，并用贷款第一时间交纳了订金。”张泽林如是说。
在这笔资金的帮助下，张泽林“抢”到了杭州热门购物中心的店面，于2019年初开出了他的理想门店“馍家”。虽然之前已经经营过几个店铺，但在张泽林看来，这是他真正意义上的第一家门店。他希望，未来“馍家”能以每年几个新开店的速度扩张版图，进入更多的城市。
来自河南南阳内乡县的孙均政大学毕业后，在郑州做了三年的化妆品销售工作。
“当时觉得回老家没啥发展，但说实话，大城市也常常没有归属感，日子过得也没想象得那么开心。”于是孙均政决定回乡创业。2018年，他的淘宝店正式开张。
从打工者突然变成了小老板，孙均政遇到的第一个难题就是资金。“像我这样的小本生意，银行贷款门槛咱够不上，借钱就更难了。”孙均政的苦恼，是大部分回乡创业青年共同面对的难关。
2017年，网商银行与内乡等地开展“智慧县城”合作，借助蚂蚁金服提供的普惠金融服务，孙均政顺利拿到20万元的贷款。
靠着这笔钱，孙均政不仅度过了难关，公司也上了一个台阶，2018年销售总金额近100万元。
把农村的特产卖向全国，不仅实现了自我价值，还拉动了当地的经济运转。像孙均政这样回乡创业的青年正越来越多，不再是大城市里迷茫的打工青年，自己也能闯出一片天地。
在服务小微企业融资方面，胡晓明希望网商银行和支付宝建立一套信贷的灌溉系统，这是他十年前创立网商银行前身阿里小贷时就立志打造的。
“从十年前，我们开始慢慢做阿里金融，唯一没有变的是初心。”胡晓明指出，网商银行将永远延续着无微不至的初心，只做小不做大，只帮助100万以下的小微企业。
胡晓明的目标是，未来3年，网商银行要让中国所有路边摊都能一秒钟贷到款。
“310模式”降低信贷门槛 风控技术成关键
令胡晓明最自豪的一件事，就是网商银行一直坚持给类似路边摊这样的小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。网商银行用技术积累小微企业们的信用，而这份信任又传递给了小微企业。
之所以能服务上千万的小微企业，离不开网商银行创造的“310”全流程线上贷款模式以及其背后的大数据风控模式。其中，“310”模式指的是，3分钟申贷、1秒钟放款、整个过程中零人工干预。而通过网商银行的风控技术能力，建立了包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略的体系，既可以降低小微企业贷款的门槛，又能够有效控制不良率。
与此同时，网商银行不断加大开放力度。去年6月，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。
如今，除了联合400多家金融机构开展联合贷款服务小微，网商银行的“310”模式已经复制到50家金融机构。
在具体的合作模式上，据网商银行行长金晓龙介绍，一种是共同发现客户，在法律法规允许的前提下补足一些数据，让大家对客户的画像更加精准，对客户的认知、精准营销和触达；第二个为客户提供联合贷款，以及贷款以后形成的资产在更多金融机构之间流转，甚至在贷后管理方面、线上线下互相发挥优势和长处，让信贷管理更加高效，合作可以是全周期、全流程、全方位，包括提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务。
如与桂林银行共同探索出的线上+线下优势结合的道路，利用数据风控的农业信贷新模式，以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品，借助各级政府、农资供应商、核心企业，精准的对特定区域、产业、人群进行信贷投入，实现了规模化授信，助力政府实现农业产业政策和精准扶贫，帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。
然而，在赚钱这件事上，网商银行看起来似乎“不思进取”。
公开数据显示，截至2019年6月21日，网商银行累计服务小微客户超过1700万，这一数字在全球银行中排名第一。而在净利润几乎垫底的情况下，网商银行还连续两年降低小微企业的贷款利率超过2个百分点。这些举动让网商银行被称为“傻子银行”。
“傻子银行”的微利背后，是初心、情怀与社会责任感的表现。对于“傻子银行”称号，胡晓明并不以为意，他坦言：“营收和利润从来不是网商银行在意的目标，网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决他们的痛点。”
胡晓明表示，这些小微商家中的大部分，是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店，他们构成了中国民营经济中的毛细血管，最微小也最有活力。每一个小微商家背后，都有一家人甚至几家人的温饱需要支撑，因此帮助小微商家，也是在助力经济发展及民生稳定。
有分析人士认为，通过大数据、人工智能等科技手段，提前预判与匹配用户的需求成为未来提供金融服务的关键能力所在。从实践看，金融技术创新不但有效提升运营水平，而且有望释放更多“风控红利”。更重要的是，从而进一步降低小微企业融资成本、提升金融可获得性。
金融科技加速创新 互联网贷款模式或将全面推广
随着破解小微企业融资难、融资贵问题持续受到关注，面对这个世界性难题，该何去何从成为业内关注的焦点。
北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平表示，小微企业融资难有客观的理由，它是一个世界性的问题。一方面，因为中国征信体系不发达，因为我们的金融市场不够完善，使得对小微企业提供服务更加困难。另一方面，市场体系发展不完善，金融市场是分割的，正规金融体系利率不高，但是在非正规金融体系利率很高。
不过，在黄益平看来，中国的小微金融服务可能已经走在世界前列，但也有一些基础设施需要完善。
值得一提的是，监管部门曾多次提到要推广这种“全流程线上贷款”模式。今年3月，银保监会印发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》也明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。
6月24日，中国人民银行、中国银保监会首次发布了《中国小微企业金融服务报告(2018)》，共21次提及金融科技，并再次强调进一步改进小微企业金融服务，需要“加强金融科技运用，提升小微金融服务效率。”这也代表着，主要服务小微企业的互联网放贷模式受到认可。
有业内人士呼吁，除了要聚焦城市中的小微企业，更要把目光投向农村中的小微企业。
当前，我国正在大力推进乡村振兴计划，2018年至2022年是实施乡村振兴战略的第一个五年。网商银行也正通过技术手段持续提升三农群体的金融可获得性。
“我们的技术不仅服务城市，还要服务于农村。”据胡晓明介绍，目前网商银行的服务已覆盖国内近300个涉农县域，相当于中国近1/6的农村地区。
国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏指出，乡村振兴的核心是产业振兴，但产业振兴没有金融支持是不可能的。现在有一批年轻人已经回到了农村，农村中正在兴起一大批小微企业，他们需要金融支持。这些领域是未来农村金融发展的希望和方向。
此外，在阿里系全球化战略中，普惠金融是至关重要的一环。据胡晓明介绍，网商银行的信贷服务模式不仅在中国落地，已经在其他国家落地，并将覆盖越来越多的全球小微经营者。
”在中国，这些新兴的数字平台，让中小企业有爆发式发展。“纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔·斯宾塞表示，网商银行正在做独一无二的事业，在规模、效率以及对数据和科技的使用上，在世界其他地方都还未被复制。
他进一步称，移动支付在中国的普及是这个模式的基础。从国际角度来看，一方面，中国走在了世界的前面，另一方面，如果把这一经验分享到全世界，将会给发展中国家带来巨大影响。
不过，也有观点表示，小微企业金融服务进入攻坚期和深水区，无论是供给端还是需求端，还有一些老问题有待进一步解决。同时，一些新情况、新挑战还在不断出现。全局性、系统性的解决小微企业金融服务不平衡、不充分的问题，依然任重而道远。
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