财经网站消息:7月6日，网商银行发布2017年年报。截至2017年底，已为571万小微经营者提供贷款服务，其中线下码商超过100万。就在上个月，网商银行三周年发布的最新数据显示，其信贷业务已服务小微经营者850万人，其中线下编码员已超过300万人，2018年上半年提速明显。
此外，年报还显示，截至2017年末，网商银行总资产781.7亿元，资本充足率达到13.51%。2017年，共向小微经营者发放贷款4468亿元，其中向农村用户发放贷款264.5亿元。实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。网商银行借助大数据和AI能力，填补了小微企业的贷款缺口，一定程度上解决了小微企业贷款难的问题。
0小额贷款技术服务人工干预超过100万码。
服务肖伟一直是金融机构的一块“硬骨头”。正如中国互联网金融行业协会会长李东荣所说，在传统的服务模式和技术条件下，小微企业信用缺失、信息缺失、抵押缺失的根本症结并没有得到彻底解决。总体来看，小微企业金融服务仍面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。但是，这个问题，以网商的大数据和AI的能力，似乎很容易解决。
根据之前公布的信息，提供贷款服务的用户从571万增长到850万，主要得益于“310”模式。所谓的“310”模式是基于创新的小额贷款技术。网商银行的客户可以通过电脑和手机获得7*24小时的金融服务，实现三分钟申请贷款，一秒钟放款，零人工干预。
“这主要得益于移动支付技术的普及和码商的辅助，”网商银行行长黄浩表示。据他介绍，自2017年6月起，网商银行与支付宝联合推出“多充多贷”服务，探索网商银行对线下厂商服务的创新“310”贷款模式。年报显示，到去年底，“多充多借”的服务已经超过100万码，到今年6月，这个数字已经增加到300万。
据记者了解，线下小商家缺乏完善的信用数据积累。为了解决相关问题，网商银行在商户识别、经营状况分析预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索。其中，AI、云计算等能力起到了关键作用。
小微企业融资缺口达12万亿元。
解决中小企业融资问题是每个国家的一块难啃的骨头。中小企业恰恰是经济活力的源泉，如何更好地提供金融服务一直为各国所重视。
小微企业作为国民经济的毛细血管，是我国经济发展最广泛的基础，创造了全国60%以上的GDP，贡献了50%以上的税收，提供了80%的就业。发展小微企业是最大的民生。然而，小微企业和个体户一直难以获得贷款支持。根据世界银行今年1月的数据，我国中小企业融资缺口达12万亿元，近80%的融资需求得不到满足。
虽然近年来成立了大量服务小微群体的村镇银行和小额贷款公司，但由于信用缺失和地域分散，小微群体的金融服务仍存在巨大缺口。
2014年，国家批准设立民营银行，希望补充传统金融机构的服务。从目前已获批筹建的17家民营银行的发展来看，网商银行和微众银行名列前茅。从发展路径来看，专注服务小微企业的网商银行更能体现弥补传统金融机构的价值。
目前绝大多数金融机构服务的是小微群体，盈利主要集中在个人消费贷款场景。小微企业融资难的解决方案并不多。去年网商银行盈利4亿多元，而从不良率来看，网商银行整体不良率为1.23%，明显低于行业内小微企业贷款2.75%的平均不良率，这对于专注服务小微群体的银行来说实属不易。可见，利用科技能力和大数据基础缓解小微企业融资是一条可行的路径。
国家金融与发展实验室主任曾刚认为，小额信贷应该有一个可持续的商业模式，不能依赖补贴。在过去，可持续性是指我们最终能否在商业中赚钱，并保持机构的连续性。现在，我们看到了整个生态企业的可持续性，而不是每个机构都在做这件事。经过专业化分工后，他们会充分发挥自己的比较优势，最大限度地降低整个链条的成本，尤其是在风险成本和运营成本上。
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